Правда, внедрение смарт - карт обойдется банкам в сотни тысяч долларов, а их клиенты не получат никаких выгод от перехода на новые карты.

На прошлой неделе МДМ - Банк вслед за рядом других банков объявил о том, что он участвует в процессе сертификации по эмиссии чиповых пластиковых карт Visa и MasterCard. Это уже не первый российский банк, участвующий в программе перехода на эту технологию. Восемь лет назад использовать аналогичные карты начал Сбербанк и некоторые небольшие отечественные платежные системы, такие как "Золотая Корона", но широкого распространения они не получили. Эксперты объясняют это тем, что еще не создана широкая инфраструктура для функционирования смарт - карт, а отечественный потребитель, в большинстве случаев использующий простые пластиковые карты для того, чтобы снять деньги со счета в день зарплаты, не нуждается в такой услуге. Сами банки скупо комментируют свой интерес к столь экзотичному продукту. Однако, по информации RBC daily, к массовому использованию смарт - карт банки подталкивают сами платежные системы, которые к 2006 году откажутся от обычных магнитных карт.

В настоящее время в России работают две крупные международные платежные системы - Visa и ее основной конкурент MasterCard/Europay. Еще на рынке присутствует несколько более мелких западных игроков вроде Diners Club, American Express, а также ряд отечественных платежных систем, таких как "Аккорд", "Золотая Корона" и т.д. Лидирующие позиции на российском рынке занимает система Visa, с которой работают 224 отечественных банка. Пластиковой картой Visa в России можно воспользоваться более чем в 50 тысячах торговых точек и банкоматов. "В 2002 году оборот по картам Visa в России составил 8 млрд долларов", - сообщили RBC daily в представительстве компании Visa International. По данным компании, всего на сегодня российские банки - члены Visa выпустили 5,1 млн пластиковых карт. По данным Центрального Банка РФ, на конец первого квартала 2003 года доля рынка Visa в России составляла 30,6%. Тем не менее российский рынок пластиковых карт еще не развит: по статистике на 147 млн населения России приходится 14 млн карт. К тому же, по оценкам экспертов, 90% карт используется для зарплатных схем, когда держатели применяют их только для обналички зарплаты. Выдаются такие карты, как правило, на работе и для безналичных платежей не используются.

Несмотря на слабое проникновение обыкновенных пластиковых карт, многие отечественные банки уже сейчас начали активно использовать продвинутые чиповые, или смарт - карты. Хотя, по словам одного из участников рынка, с которым удалось поговорить RBC daily, отечественным потребителем такие карты практически не востребованы. "Большинству россиян эта продвинутая услуга еще не нужна, это все равно что владельцу "Запорожца" предложить поставить на него бортовой компьютер", - сказал он RBC daily. Основным преимуществом смарт - карт является то, что в отличие от обыкновенных пластиковых они гарантируют большую защищенность от мошенничеств и, самое главное, помимо записанного пин - кода могут хранить самую разностороннюю информацию о ее владельце. Но в России этими расширенными возможностями никто не пользуется. По данным представительства Visa в России, на сегодняшний день двенадцать российских банков уже получили сертификацию на выпуск VSDC карт (Visa Smart Debit Credit) и девять банков получили право обслуживать чиповые карты. Объем эмиссии чиповых карт стандарта VSDC в России в настоящее время составляет 200 тысяч. Но большая часть этих карт, по мнению экспертов, используется в большинстве случаев так же, как и традиционные магнитные, т.е. для обналичивания зарплаты.

Свой интерес к чиповым картам отечественные банки объясняют заинтересованностью в высоких технологиях и более высоким уровнем безопасности платежей. Но в действительности у банков нет особенного выбора, поскольку основные платежные системы Visa и MasterCard проводят активную политику "выдавливания" обычных карт с рынка. В 1999 году советом директоров Visa по региону CЕМЕА (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка) было принято решение о так называемом "переносе ответственности" с 1 января2006 года. Как объяснил RBC daily исполнительный директор банка "Уралсиб" Виктор Никитин, суть его в том, что банки - эмитенты, выпускающие пластиковые карты, не перешедшие на выпуск чиповых карт и не установившие устройства, принимающие эти карты, в случае мошеннических операций по ним будут нести серьезные убытки, поскольку они будут обязаны возместить клиенту ущерб от мошенничества (сейчас по каждому случаю проводится расследование, и отвечает либо банк, либо вкладчик, либо организация, которая принимает карты). После 2006 года предприятия, переключившиеся на работу со смарт - картами, смогут перенести свою ответственность на платежную систему.

Для банков, участвующих в смартовой программе, переход на новую технологию обойдется недешево. "Выпуск чиповых карт обойдется банку вдвое дороже, чем обычных", - сказал RBC daily Виктор Никитин. Но если такие крупные игроки на рынке, как "Альфа - Банк", "Уралсиб", МДМ, могут позволить себе потратиться и на выпуск дорогих карт, и на переоборудование программного обеспечения для устройств, принимающих пластиковые карты, то небольшим банкам придется туго. По экспертным оценкам затраты могут составить от 800 до 1500 долларов за каждый терминал (банкомат и т.д.). При этом клиенты банков не смогут воспользоваться большинством преимуществ "умных" карт. Visa и MasterCard деликатно умалчивают, что использовать рекламируемые возможности пластиковых карт в нашей стране будет весьма затруднительно, поскольку по российским законам разглашение личной информации о держателе банковской карты (как правило, именно она и хранится в чипе карточки), в том числе его кредитной истории, строго запрещено, и использовать такие сведения при транзакциях по картам будет невозможно. Не исключено, что в крупных городах окажутся востребованы какие - нибудь корпоративные или льготные программы, связанные с накопительными скидками, но, по мнению экспертов, крупным игрокам розничного рынка, использующим собственные карты, продукт, предлагаемый платежными системами, скорее всего, будет неинтересен.

Петр Кирьян, Лилия Исаева