Создание единой карточной системы под вопросом

Главной "карточной" новостью на украинском рынке за последнее время стало намерение Нацбанка создать Единую национальную систему банковских карт, которая будет работать одновременно по технологиям как национальных, так и международных платежных систем.

30 мая нынешнего года состоялась встреча руководства Нацбанка Украины с отечественными банкирами, на которой обсуждалась возможность создания такой системы. Предполагается, что этот шаг позволит объединить эквайринговые сети внутренних и международных платежных систем, снизить расходы по транзакциям, повысить привлекательность безналичных операций. "Система более проста в использовании, поскольку прием банковских карт на внутреннем рынке не зависит от связи банка с любой из международных платежных систем. Все внутренние вопросы между банками страны решаются без участия международных платежных систем", - подчеркивается в протоколе встречи.

Предполагается, что НБУ будет выполнять функции расчетного банка системы через корреспондентские счета коммерческих банков, которые в нем открыты. Похожая система уже функционирует во Франции.

Вместе с тем, вице - президент MasterCard Europe Андрей Королев сказал "Контрактам", что вопрос о создании Единой системы карточных расчетов в Украине еще не обсуждался с представителями MasterCard.

"Если банки в диалоге с нами сформулируют свое видение развития рынка, если такая проблема в повестке дня появится - будем ее обсуждать. Сейчас сказать заранее "нет" или "да" просто невозможно", - сказал он.

Платежные системы обращают внимание на

Разработкой услуг по обслуживанию расчетов между частными лицами (P2P, person to person) международные платежные системы всерьез занялись лишь около двух - трех лет назад. В первую очередь речь идет о возможности осуществлять денежные переводы с помощью пластиковых карт, что должно стать более дешевой альтернативой существующим ныне системам переводов.

Система Visa Int. в марте текущего года уже внедрила в Украине совместно с ПриватБанком услугу по переводу наличных на карточки Visa. Система MasterCard Int. в настоящее время также проводит работу с украинскими банками по внедрению денежных переводов с использованием пластиковых карт, при чем речь идет о возможности переводов как с карты на карту, так и наличных на карточный счет. Эта система денежных переводов называется MoneySend, MasterCard Int. и в настоящее время работает над этим проектом.

Вместе с тем, внедряемые механизмы пока не предусматривают возможность осуществления денежных переводов между карточками конкурирующих систем.

На рынке "переводных" услуг - жесткая конкуренция

"На мой взгляд, любой современный розничный продукт, если он технологичен, удобен и недорог по цене приобретения и обслуживания всегда будет иметь спрос на банковском розничном рынке. Тем более, если он позволяет переводить деньги удобнее и дешевле, чем существующие системы", - считает начальник управления розничного бизнеса ЗАО "Альфа - Банк" Виталий Воротников. В беседе с "Контрактами" банкир обратил внимание на тот факт, что в настоящий момент клиенты некоторых банков уже пользуются неким аналогом таких переводов - услугами отправки коммунальных и других платежей через банкоматы с помощью своей карты.

Вместе с тем, банкиры отмечают, что хотя "карточные" переводы и займут определенный сегмент рынка, они не вытеснят ни существующие международные системы переводов (Western Union, MoneyGram, Ria Envia), ни внутриукраинские.

Директор департамента розничных продаж "Кредит Банк (Украина)" Вячеслав Кокошко в беседе с "Контрактами" отметил, что технология "карточных" переводов позволяет клиенту получить деньги в лучшем случае на второй день, против 15 минут у существующих систем международных переводов. "Автоматизировать эти переводы из - за границы будет чрезвычайно сложно, поэтому прогнозирую достаточно большое количество попаданий переводов в разряд "до выяснения", - добавил банкир. Кроме того, по мнению Кокошко, на интерес украинцев к "карточным" переводам могут повлиять "страх клиентов отправить деньги "не туда" и проблемы, связанные с возвращением ошибочно отправленных средств". Наличные с карточек можно будет снимать на почте

Помимо внедрения новых карточных продуктов банки стараются постепенно расширять рамки сферы обслуживания карточек. Так, в середине июня банк "Аваль" и госпредприятие почтовой связи "Укрпочта" приступили к реализации проекта по предоставлению банковских услуг через сеть почтовых отделений по всей Украине.

В частности, владельцы платежных карт, эмитированных украинскими и зарубежными банками, смогут снимать наличные средства через терминалы "Аваля" в почтовых отделениях. "Наличку" смогут получить собственники всех видов "пластика", за исключением так называемых пенсионных карт (то есть, предназначенных исключительно для получения пенсий). Кроме того, существует ограничение и для карт Сirrus: "обналичивать" их на почте можно будет лишь при условии, что они эмитированы исключительно банком "Аваль".

Помимо снятия карточной наличности клиенты с помощью платежных карт смогут оплачивать в отделениях "Укрпочты" почтовые услуги и пользоваться услугой "Мобикод". Последняя представляет собой продажу электронных ваучеров (предоплаченных услуг) операторов мобильной связи и IP - телефонии.

Антон Романчук, начальник управления развития АППБ "Аваль": "Договор с "Укрпочтой" дает возможность банку "Аваль" расширить количество точек, где клиенты смогут приобрести определенный набор банковских услуг, в данном случае - получение наличных средств с карточного счета и приобретение предоплаченных услуг мобильной связи. Кроме того, это соглашение предусматривает включение отделений связи в эквайринговую сеть банка, что обеспечивает потребителям возможность оплачивать услуги "Укрпочты" с помощью платежных карт, т. е. быстро и безопасно. Для клиентов - это удобство и экономия времени, повышение качества обслуживания в отделениях связи, в том числе благодаря оборудованию банка "Аваль". Для банка и "Укрпочты" - это означает увеличение дохода, привлечение новых клиентов, повышение качества обслуживания".

Карточным переводам мешает отмывание денег

Одной из основных проблем при внедрении переводов является выполнение требований FATF по борьбе с отмыванием "грязных" денег, ведь клиент может получить такой перевод без визита в банк, что увеличивает "подозрительность" таких операций.

Эксперты отмечают, что исключение Украины из "черного" списка FATF могло бы существенно ускорить процесс внедрения "карточных" переводов. Однако даже в случае успешного внедрения максимальная сумма переводимых средств будет ограничена (например, через ПриватБанк можно перевести на карточку Visa не более $1,5 тыс. по Украине либо $300 за рубеж.).

Впрочем, Нацбанк уже ужесточил "карточное" законодательство, приведя его в соответствие с недавно вступившим в силу законом по борьбе с отмыванием денег. С 22 июня банки должны идентифицировать клиентов, открывающих карточные счета или проводящих операции по таким счетам. При этом, банк имеет право потребовать от клиента предоставить документы и ведомости, необходимые для выяснения его личности, сути деятельности и финансового состояния. Если же клиент не предоставит этих данных или решит умышленно "приврать" - банк может блокировать средства на его счету.

Украинские банки продолжат переход на чипы

Ожидается, что в этом году несколько украинских банков приступят к эмиссии международных платежных карт, основанных на чип - технологии стандарта EMV (Europay, MasterCard, Visa). Напомним, что 10 апреля этого года банк "Аваль" первым в Украине выпустил карту MasterCard этого стандарта. Чип - карты системы Visa в Украине пока не появились, однако ПриватБанк заявлял о готовности приступить к их эмиссии в уже в текущем году (как, впрочем, и к эмиссии чип - карт MasterCard).

По прогнозам вице - президента MasterCard Europe Андрея Королева, эмиссию чип - карт MasterCard Int. в этом году, кроме банка "Аваль" (Киев), начнут еще один или два украинских банка. "В этом году можно ожидать начала одного - двух проектов. Думаю, что прорыв будет в следующем и в 2005 году", - сказал он.

EMV - чипы еще никто не подделал

О преимуществах чип - технологий перед магнитной полосой "Контракты" беседовали с вице - президентом по вопросам безопасности и риск - менеджмента MasterCard Europe Питера Ворнера. Он сообщил, что основным видом "карточного" мошенничества (около 38% от общемирового объема) сегодня является так называемый skimming, когда карточка копируется и создается другая карточка. Но EMV - чип еще ни разу не был скопирован. MasterCard Int. в настоящее время разрабатывает принципиально новые способы защиты от мошенничества. К примеру, планируется внедрить механизм идентификации картодержателя в банкоматах и торговых терминалах не с помощью пин - кода, а по голосу или отпечаткам пальцев.

Дмитрий СЛИНЬКО