Если для обывателя приемлемые условия кредита означают существенное улучшение качества жизни, то для кредитных учреждений подобный вид услуг открывает путь к новым формам сотрудничества со своими клиентами.

Похоже, что время, когда среднестатистический гражданин решался обратиться в банк исключительно в "экстраординарных" жизненных ситуациях (покупки квартиры или авто), закончилось. Сегодня практически любой товар длительного срока службы можно приобрести в кредит. Как правило, это мебель, бытовая и сантехника, а также компьютеры. Кроме того, набирает обороты кредитование услуг, где наиболее популярны займы под строительные работы, отдых, лечение и образование. Человеку, имеющему хороший стабильный заработок, не обязательно ждать, когда, наконец, накопится необходимая сумма, чтобы затем ее одноразово истратить. Желание получить товар в пользование "здесь и сейчас" - необходимый и достаточный стимул для того, чтобы человек обратился в банк или кредитный союз (КС). Тем более что последние сейчас стараются идти на встречу любому клиенту.

Банки и раньше предоставляли потребительские кредиты. Однако еще несколько лет назад они давали в долг лишь под высоколиквидный залог, цена которого в несколько раз превышала сумму самого займа. Теперь для того, чтобы купить холодильник или телевизор, вовсе не обязательно закладывать, например, свою квартиру. Залогом служит сам товар. Кредиторы зачастую работают непосредственно с розничными торговцами (магазинами и торговыми сетями) и при этом стараются постоянно пополнять ассортимент их продукции. Так, один из операторов рынка потребительского кредитования - "Правэкс - банк" работает более чем по 200 наименованиям товаров, имеет соглашения почти с 2,5 тысячами магазинов по всей Украине. По словам вице - президента "Правэкс - банка" Степана Черновецкого, "даже если к нам приходит клиент, который покупает товар в магазине, с которым у нас нет никаких договоренностей, то соответствующее соглашение между банком и юрлицом может быть заключено в течение одно только дня".

Условия кредитов под покупку жилья или автомобиля несколько отличаются от кредитования ТНП и составляют, по сути, отдельный сегмент банковских операций. Для ТНП - это одна стандартная программа, определяющая срок и процентную ставку. Различий в условиях кредитной сделки в зависимости от того, что именно вы покупаете, нет. А вот минимальный размер кредита в банках обычно ограничен суммой в $100. В частности, "Правэкс - банк" предоставляет краткосрочный кредит на полгода или год под 25% годовых (в USD). Банк вскоре начнет кредитовать и в гривне.

Процентная ставка в этом случае будет снижена, а зарабатывать банк будет в основном за счет комиссии от стоимости товара. При этом у клиента появится выбор: если он берет кредит под 18% годовых, комиссия за год составит 10%, за полгода - 7%. Если кредит берется под 1% годовых, комиссия за год составит 16%, за полгода - 9%.

Активно осваивают потребительское кредитование и банки, которые до этого не уделяли данному виду операций особого внимания. Например, харьковский "УкрСиббанк" предлагает своим клиентам кредиты под 25% годовых в гривне и 16% годовых в долларах сроком до двух лет.

Кредиторы уверяют, что подобный заем сегодня доступен любому человеку со средним достатком. По словам Степана Черновецкого, "месячные выплаты при кредите $400 - 500 составляют $40 - 50, что относительно безболезненно для клиента, имеющего заработную плату около $150". Следует отметить, что деньги, которые покупатель переплачивает за товар (его фактическое удорожание), учитывая возможность погашения кредита раньше срока, обычно не превышают 10 - 15% стоимости товара. Однако, рассчитывая удорожание, следует также учитывать размер страхового взноса за товар, который в банках, как правило, является обязательным (обычно от 2% до 5%).

Процедура выдачи кредита сейчас существенно упрощена. Банкам важно выяснить уровень и стабильность доходов заемщика. Поэтому, кроме таких стандартных документов как паспорт и индификационный код, клиент должен предоставить сведения о доходах (при этом банкиры больше внимания обращают на реальный заработок человека, нежели на официальные документы с места работы). Кроме того, первоначальный взнос, который обычно составляет 10 - 40% от стоимости товара, заемщик должен сделать сам. Процедура выдачи кредита занимает не более одного - двух дней (в отдельных случаях - всего несколько часов).

Таким образом, потребительское кредитование, даже в нынешнем его виде, выгодно кредиторам, покупателям и продавцам. Уделяя внимание потребительскому кредитованию, банки, по сути, инвестируют в свое будущее. Они нарабатывают новую клиентскую базу, состоящую как из физических, так и юридических лиц. "На эту услугу существует большой спрос со стороны сетей магазинов, компаний, которые продают товар в розницу. Работая с ними по схеме потребительского кредитования, мы в будущем можем претендовать на то, чтобы сотрудничать и по другим направлениям" - подчеркивает Роман Чумак. Кредитование банками населения по направлению ТНП позволяет им установить более тесные отношения со своими клиентами, которые будут чаще и охотнее обращаться в свой "семейный" банк. А это - стабильный рост доверия. К тому же, по мнению самих банков, потребительские кредиты позволяют диверсифицировать портфель. С одной стороны, это повышает доходность, с другой - снижает риски.

Для самих розничных торговцев возможность продать товар в кредит не менее важна, поскольку это привлекает больше потенциальных покупателей и создает дополнительные конкурентные преимущества. Так, в Киеве сегодня практически 30% ТНП длительного срока пользования продается в кредит. Условия кредитования клиент может выяснить в самой розничной точке, а затем обращаться в банк или кредитный союз.

При этом кредиторы уже практикуют размещение своих отделений (работу специалистов) в крупных магазинах и филиалах торговых сетей с оформлением кредита "не отходя от кассы".

Банк или кредитный союз?

На рынке потребительских кредитов конкуренцию банкам могут составить кредитные союзы - финансовые организации с собственной стратегией завоевания рынка. В отличие от банков, влияние КС, как правило, ограничивается определенной территорией, где пока отсутствует альтернативное кредитное учреждение. Одним из преимуществ КС является то, что они занимаются исключительно потребительским кредитованием. "Если открытие одного банковского отделения обходится где - то в $100 тыс., то открыть в регионе кредитный союз можно и за $100 - 200. При этом сомнительно, что банк будет открывать филиал исключительно для работы по потребительским кредитам" - говорит председатель правления киевского кредитного союза "Фаворит" Валерий Филиппов.

У кредитных союзов более мягкий подход к своим клиентам. Кредиты там выдаются оперативнее и с меньшими трудностями. Вдобавок КС часто берутся кредитовать приобретение товаров и услуг, с которыми банки предпочитают пока не связываться. Например, кредитование отдыха - прерогатива именно кредитных союзов. "Кредитовать турпутевки - все равно, что выдавать кредиты под воздух" - отмечает Степан Черновецкций. Действительно, услуга - не товар, и в залог ее не возьмешь. Кроме того, "существует большая вероятность того, что клиент останется недоволен качеством предоставленных туроператором услуг, соответственно, не захочет за них в полной мере рассчитываться; отсюда возникнут проблемы с выплатой банковских процентов", - считает Роман Чумак. Кредитные союзы редко когда жестко лимитируют минимальную сумму кредита. "Если человек является членом нашего кредитного союза, то в случае необходимости мы можем дать в долг и 50 грн." (КС работают только в гривне), - сообщает Валерий Филиппов. КС не берут (исключая отдельные случаи) страховых взносов, затраты на обслуживание клиента там значительно меньше, чем у банков. Членство в кредитном союзе, которое зачастую выливается в символическую плату, также является скорее требованием законодательства, нежели политикой самих КС.

Несмотря на это, кредитные союзы имеют один большой недостаток - сравнительно дорогие деньги. Переплата за товар обычно составляет от 30% и выше (в зависимости от выбранного кредитного союза) сроком на один - два года. Этим, по сути, перекрываются все дополнительные риски, которые берет на себя КС. По мнению В. Филиппова, в настоящее время даже такие ставки являются востребованными, и нет никакой нужды их снижать. По большому счету, зачаточное состояние рынка потребительского кредитования позволяет сегодня и банкам, и кредитным союзам сохранить за собой определенную нишу на нем и быть вне конкуренции друг с другом. Кроме того, банки (например, "Аваль") сейчас сами начали практиковать создание подконтрольных им кредитных союзов. Последние берут кредит в "своем" банке, а затем размещают эти деньги под больший процент в розницу.

Комментарий

О перспективах рынка потребительского кредитования говорит заместитель председателя правления УкрСиббанка Роман Чумак:

- Сегодня доля ТНП в кредитном портфеле нашего банка невелика. Поэтому сейчас мы не ставим для себя приоритетом получать большие прибыли от работы по потребительским кредитам. Однако банк должен иметь эту услугу, как один из продуктов, который наряду с другими пользуется спросом. Кроме того, это действительно перспективное направление, а рынок имеет колоссальный потенциал к росту. Работа на нем требует высокой технологичности. Очень важно, чтобы решение по выдаче кредитов принималось быстро и в то же время качественно. Поток клиентов позволит делать со временем большие портфели и тогда это станет для банков действительно интересно. По большому же счету, мы сейчас нарабатываем опыт.

Глеб ПРОСТАКОВ