По последним данным Ассоциации украинских банков (АУБ), составленным на основе показателей 136 банков, за минувший год общий объем их депозитного сектора вырос в чистых обязательствах с 25%, до 34,85%. При этом доля депозитов в 20 банках превышает 50%, а больше половины от всего удельного веса сбережений физических лиц привлекли, по данным АУБ, 10 банков - лидеров. Доверием у населения пользуются преимущественно крупные финансовые учреждения с разветвленной сетью филиалов, уже успевшие завоевать авторитет и уделяющие большое внимание формированию собственного имиджа в прессе.

Стабильный рост объема депозитных вкладов физических лиц наблюдается на протяжении трех последних лет. Так, если в начале 2000 года он не достигал даже 3,7 млрд грн, то через год уже превысил отметку 5,6 млрд грн. На начало 2002 года граждане доверили банкам на сохранение и приумножение свои сбережения на общую сумму свыше 9,2 млрд грн. По состоянию на 1 января 2003 сумма достигла 14,884 млрд грн, а за два истекших месяца 2003 года - 15,345 млрд грн.

Специалисты связывают это с общим экономическим подъемом в государстве, вследствие чего большее количество граждан может позволить себе открыть счет для сбережений. С другой стороны, фиксируется рост доверия к банковским учреждениям, репутация которых постепенно выходит из тени финансовых пирамид начала 90 - х и последних скандалов, связанных с банками "Славянский" и "Украина".

Таким образом, наметились перспективы тесных и плодотворных отношений финансовых учреждений и населения. Однако между понятиями доверия возросшего и полного - слишком большая пропасть. Уровень доверия тем выше, чем большие суммы население доверяет банкам на сохранение. Между тем, та же статистика АУБ свидетельствует, что лишь немногим больше 10% вкладчиков за 2002 год сделали вклады в украинские банки на сумму свыше 1000 грн.

Одной из причин этого по - прежнему оставался риск очутиться у разбитого корыта в случае если банк "лопнет". Гарантированная "аварийная" выплата физическим лицам в размере 500 грн независимо от размера вклада, установленная в 1998 году, явно не стимулировала население отказываться от привычных банок и чулков. Правда, с 14 ноября 2002 года Фонд гарантирования вкладов физических лиц при НБУ поднял эту сумму до 1500 гривен. Это, конечно, создало некоторый запас для роста депозитных вкладов населения в ближайшем будущем - по крайней мере, среди граждан с более низком уровнем доходов. Однако и Нацбанк, и коммерческие банки, заинтересованные в повышении доверия населения к отечественной банковской системе, еще будут пересматривать объем минимальной компенсации.

Лучшим подтверждением возросшего доверия к банкам, пожалуй, является то, что стабильный рост вкладов наблюдается на фоне резкого падения годовых процентных ставок по депозитам. Так, в апреле прошлого года средние показатели ставок достигали 25,5% в гривне, и 12,5% в валюте. Однако до декабря они упали - соответственно, до 16% и 7%.

На этом же уровне ставки годовых пребывают и в данный момент, сохраняя тенденцию к дальнейшему незначительному снижению. По итогам первых двух месяцев 2003 года отечественные банки предлагают вложить деньги под 13 - 17% годовых в гривне, и под 4 - 8% в валюте. Заместитель директора информационно - аналитического центра АУБ Игорь Руденко в беседе с корреспондентом ProUA сообщил, что прошлогоднее падение ставок годовых по депозитам явилось отображением реальной цены денег, а также результатом понижения учетной ставки НБУ до 7% и адекватной реакцией банков на дефляционные процессы в экономике.

В структуре депозитных вкладов преобладают гривневые ресурсы. По подсчетам Государственного комитета статистики, сумма депозитов физических лиц по всем отечественным банкам на 1 января 2003 года составляла 18,9 млрд грн, из которых 11,3 млрд грн аккумулировано в национальной валюте. Обратил внимание отечественный вкладчик и на более чем 30% девальвацию (с 2000 года) доллара по отношению к евро, которому с начала 2003 года вкладчики начали отдавать некоторое предпочтение. Кстати, растущие евродепозиты физических лиц явились неплохим подспорьем украинским банкам в пополнении их поначалу довольно скудных ресурсов валюты единой Европы. Не может не радовать банкиров и преобладание срочных вкладов над депозитами до востребования - последних, к слову сказать, уже менее 20%.

Однако, в Украине доля гривневой наличности, находящейся на руках у населения, все еще значительна - 43% от общей денежной массы. В США, к примеру, она составляет всего 7,5%. В Штатах, да и в Европе, понятие cash, т.е. "наличка", постепенно становится достоянием истории - ведь население там хранит деньги исключительно в банках, производя через них даже текущие расчеты.

Привлечение средств населения в банки является одним из приоритетных заданий Комплексной программы развития банковской системы в 2003 - 05 годах. По оценкам экспертов, сегодня средства, пребывающие вне банков, превышают плановый объем инвестиций (свыше 82 млрд грн), который предусматривает привлечь в национальную экономику Программа развития инвестиционной деятельности до 2010 года. То есть, если бы удалось вытащить на свет божий (вернее - на депозит банковский) все деньги, припрятанные в чулках и кубышках, меньше бы Украине требовалось займов и капиталовложений из - за границы.

И не ходили бы мы тогда по миру с протянутой за инвестициями рукой.

Дмитрий Марценишин