Внезапное наступление морозов в прошлом году как никогда продемонстрировало неспособность государства традиционно брать на себя возмещение убытков сельхозпроизводителей, которые в большинстве своем неохотно сотрудничали с частными страховыми компаниями.

Тогда страховщики, почувствовав перспективность этого направления работы, решили объединить свои усилия, чтобы реализовать потенциал этого рынка.

Недавно состоялось учредительное собрание Ассоциации страховщиков в аграрном секторе экономики Украины. "Контракты" встретились с ее президентом, вице - президентом страховой компании "Аванте" Юрием Агафоновым и выяснили условия страхования урожая - сравнительно новой для Украины услуги.

- Господин Агафонов, в отличие от зарубежных фермеров, наши, у которых ежегодно то тут, то там в результате каких - то стихийных бедствий гибнет урожай, все равно в большинстве своем не прибегают к страхованию. Почему?

- В первую очередь большинство хозяйств из - за финансовых трудностей жалеют денег на взносы по страхованию урожая. Кроме того, крестьяне не верят, что страховые компании компенсируют их потери.

Все - таки у многих был печальный опыт страхования, когда некоторые страховые компании, по разным причинам, не выплатили страховки.

Те же кто имел достаточно собственных оборотных средств, традиционно брали все риски на себя и делали страховой запас. Например, если где - то вымерзал урожай у хозяйства были семена для пересева.

А если и нет, то надеялись на то, что беда обойдет стороной или государство поможет, возместит потери.

- Были ли недовольные выплатами страховок частными компаниями?

- Да. Но у нас ментальность такая: если я застраховал урожай, то обязательно должен получить страховку.

Многие спешат возмущаться, не прочитав условий страхового договора, которые в большинстве случаев предусматривает страхование не от всех видов природных стихий, а только от тех, которые указаны в договоре.

Самые активные страхователи аграрного сектора - "Саламандра - Днепр", "Оранта - Донбасс" - свои обязательства выполняют.

- То есть крестьяне страдают от того, что не могут правильно заключить договор страхования?

- Каждый преследует свои интересы: крестьянин - свои, страховая компания - свои.

- А, может быть, основная причина того, что аграрии не спешат воспользоваться страховыми услугами, заключается в том, что они рассчитывают на компенсацию убытков, причиненных стихийным бедствием, государством?

- Может месяц - два что - то подобное еще будет. Но и государственный, и местные бюджеты уже давно неспособны сделать это полностью.

И на местах случается так, что тому, кто ближе к главе райгосадминистрации, покрывают 40% убытков, а другому - 4%.

Поэтому государство сделало очень продуманный шаг - ввело обязательное страхование сельхозпроизводителей и компенсацию из бюджета не менее 50% страховых взносов.

- Так теперь сельхозпроизводители обязаны страховать урожай?

- Это задекларировано в Законе "О стимулировании развития сельского хозяйства в 2001 - 2004 годах".

Но еще нет остальных нормативных документов, которые бы определяли механизмы введения обязательного страхования, компенсации страховых взносов из бюджета, страховых выплат.

В бюджете на нынешний год не предусмотрено расходов на компенсацию сельхозпредприятиям страховых взносов - если что - то и будет выделено, то из резервного фонда Кабмина.

18 апреля на учредительном собрании нашей ассоциации была только лишь поставлена задача подготовить всю эту юридическую базу. Мы думаем, что обязательное страхование начнет работать через месяц - полтора.

Оно будет внедряться постепенно. В этом году, как мы рассчитываем, обязательным будет страхование озимых зерновых.

- Неужели это по - рыночному - принудительное страхование?

- Это практикуется в США. Там тоже государство когда - то возмещало фермерам убытки от стихийных бедствий, но начиная с 1994 года обязало их страховать свой урожай.

А кто отказывается страховаться, пишет расписку, что не будет просить у государства помощи, если пострадает от стихии.

- Какой будет ставка обязательного страхования?

- 4 - 10% от страховой суммы в зависимости от региона, хозяйства, почв, от культуры, от запланированного урожая, цены, за которую урожай хотят продать, и от того, готов ли производитель брать на себя часть риска.

Например, если производитель планирует собрать 30 ц/га и для того есть все предпосылки, а в соглашении указывает, что 5 ц/га берет на свой риск, тогда он получает 20 - процентную скидку страхового взноса.

- Не слишком ли высока такая ставка?

- Уровень в 4 - 10% сложился из опыта нескольких лет работы страховщиков с сельхозпроизводителями.

Как раз из - за низких ставок страховых взносов некоторые страховые компании не смогли полностью расплатиться с пострадавшими хозяйствами. Ставка, рассчитанная по всем правилам науки в советские времена, составляла 14 - 17%.

И нынешние 10% - это максимальная ставка, которая применяется при страховании от всех стихийных бедствий. Если же застраховаться от чего - то одного - засухи, заморозков или града, смотря от чего больше всего страдает данный регион, то взносы будут меньше.

- Что еще будет учитываться при страховании сельхозпроизводителей?

- В первую очередь - соблюдение технологии, так как мы страхуем от несчастного случая, а не от бесхозяйственности.

При заключении страхового соглашения оговаривается все, в частности - технология: что и когда посеяли, внесение гербицидов, удобрений, сроки уборки урожая.

- И каким образом страховые компании будут следить за соблюдением технологий?

- Сельхозпроизводитель должен предоставить справки о средней урожайности за последние 5 лет, какой урожай планирует собрать, площади посевов культуры, технологические карты выращивания, как обработали землю, какие семена используют, о внесении минудобрений, пестицидов и пр.

Представители страховых компаний (агрономы по специальности) отслеживают соблюдение сельхозпроизводителем технологии, обязательно выезжают на место, составляют акты осмотра полей.

- Кому же тогда выгодно сегодня страховать урожай?

- Острую необходимость страхования испытывают хозяйства, работающие на средства инвестора или кредитора. Они наиболее активно ищут возможности компенсировать потери.

Сейчас все больше хозяйств работают с кредитными средствами и, например, компания "Саламандра - Днепр" уже страхует 70% сельхозпредприятий Черкасской области.

Дело в том, что банки требуют гарантии, причем гарантии возврата денег, а не заложенных зерна или комбайнов, которые банку не нужны. Крестьянин ищет того, кто за него может поручиться.

В этом случае риски может взять на себя страховая компания. Банк, зная страховую компанию, принимает ее поручительство, подписывает вместе с ней и с сельхозпроизводителем трехстороннее соглашение и под соглашение страхования урожая выдает кредит.

И если сельхозпроизводитель не собрал урожай, страховая компания платит страховку, которая может перечисляться банку в качестве покрытия кредита. Банки, в частности "Аваль", по опыту нынешней посевной охотно идут на такую схему сотрудничества с крестьянином.

- Сколько страховые компании планируют заработать на страховании сельхозпроизводителей?

- Потенциал рынка страхования урожая превышает 1 млрд грн. Только обязательное страхование зерновых и сахарной свеклы может составить 800 млн грн. Но страховать урожай никто особенно не рвется.

Далеко не все страховщики имеют специалистов, способных правильно оценить риски в сельском хозяйстве и выполнить свои обязательства. А для того, чтобы "поднять" риски в сотни миллионов гривен, надо выходить на международные рынки перестрахования.

В мире, кстати, перестрахованием рисков в сельском хозяйстве занимается совсем немного компаний. Но мы готовим перестраховочную программу, и предварительное согласие одной швейцарской компании на перестрахование рисков уже получили.

Богдан МАЛИНОВСКИЙ