Несмотря на это, популярность услуг по кредитованию покупок в последние годы заметно возросла

Вот уже несколько лет, проходя мимо магазинов, торгующих бытовой техникой, мебелью, компьютерами и автомобилями, можно увидеть табличку - "Товары в кредит". Такая форма торговли в большинстве развитых стран существует уже давно, а жителям бывшего Советского Союза она известна как рассрочка.

Рассрочку предоставляют магазины, банки и кредитные союзы По мере того как Украина, пережив гиперинфляцию, ввела и стабилизировала свою денежную единицу, в стране стали появляться новые, а точнее, хорошо забытые старые, доверительные отношения между продавцом и покупателем, что позволяет последнему не складывать деньги в "чулок" и не ждать, пока он наполнится, а рассчитываться за приобретенный товар в течение нескольких месяцев, а иногда даже лет.

В кредит в основном продают аудио - и видеоаппаратуру, бытовую технику, стиральные машины, холодильники, компьютеры, в последнее время этот список пополнился мебелью и автомобилями. Но сегодня очень немногие магазины берут на себя риск работать с покупателем, решившим взять товар в кредит. И если уж магазин решил самостоятельно строить кредитные отношения с покупателем, то он выдвигает следующие условия:

Первый денежный взнос зависит от срока, на который предоставляется рассрочка. Если вы берете кредит на три месяца, первый взнос составляет 40% стоимости товара, на четыре месяца - 50%, на пять - 55%, на шесть - 60%...

Сумму, оставшуюся после уплаты первого взноса, финансовая организация дает вам в долг. И вы за эту услугу обязаны платить. Кредитная ставка (проще говоря - наценка) составляет в среднем 3%. Таким образом в конечном счете товар обходится дороже.

Однако чаще всего такая сделка заключается при посредничестве какого - либо банка или кредитного союза, которых сейчас становится все больше. Учитывая возрастающую конкуренцию на рынке предоставления товаров в рассрочку, большинство кредиторов устанавливают сумму первого взноса в размере 30 - 40% от стоимости товара, невзирая на срок погашения кредита. Более того, банки и кредитные союзы начисляют проценты на оставшуюся часть стоимости товара.

В качестве примера рассмотрим схему предоставления кредита, применяемую одним из киевских кредитных союзов.

Предположим, приобретаемая стиральная машина стоит 2500 гривен и рассрочка берется на полгода. Первый взнос составит не менее 30%, то есть 750 гривен. В этом случае ежемесячные выплаты равны: первый месяц - 396 грн., второй - 379, третий - 359, четвертый - 344, пятый - 325, шестой - 309 грн. Таким образом, за полгода человек переплачивает 364 гривни. Это составляет 14,5% от общей стоимости товара, или 20% от суммы, выплачиваемой в течение шести месяцев.

Однако чем меньше срок погашения кредита и больше сумма первого взноса, тем меньше придется переплачивать, хотя в первом случае размер ежемесячных отчислений существенно возрастет.

Условия предоставления кредита банками почти такие же. Правда, некоторые банки "привязывают" сумму кредита к доллару, но ежемесячные взносы принимают в гривнях по текущему курсу банка. Кроме того, в банках жесткая кредитная ставка в размере 25 - 30% годовых, независимо от срока рассрочки и стоимости товара.

Чтобы получить деньги в кредитном союзе или банке, необходимо представить следующие документы:

- счет - фактуру на приобретаемый товар, выписанный магазином, сотрудничающим с данной финансовой организацией;

- паспорт с пропиской;

- справку с места работы с указанием занимаемой должности, размера заработной платы, адреса предприятия, контактных телефонов бухгалтера и руководителя фирмы;

- справку из налоговой инспекции о присвоении идентификационного кода.

Кстати, если стоимость товара меньше 300 гривен, кредит вам не предоставят - слишком маленькая сумма. В кредите откажут и в том случае, если официальная зарплата, указанная в справке с места работы, меньше размера ежемесячного взноса или даже равна ему.

Покупателю чаще всего предоставляется возможность выбрать форму и сроки оплаты. Так, при желании можно ежемесячно перечислять взносы непосредственно из зарплаты по безналичному расчету.

Если к указанному в договоре сроку деньги выплачены не будут, кредитор имеет право применить штрафные санкции. За каждый день просрочки начисляется пеня в размере 1% от неуплаченной суммы. Если учесть, что, по условиям договора, вещь полностью переходит в собственность покупателя лишь после уплаты последнего взноса, то продавец после определенной задержки выплаты имеет право получить свой товар обратно. При этом покупателю возвращается уже внесенная сумма, за исключением наценки и неустойки в размере 10 - 15% от общей стоимости. Однако, по словам сотрудников фирм, занимающихся реализацией товаров в кредит, подобное случается крайне редко.

Если человек уже выплачивает один кредит, ему скорее всего откажут в предоставлении рассрочки на покупку автомобиля Не так давно в Украине начали продавать в кредит автомобили. Поначалу такую услугу предоставляли исключительно автопроизводители при посредничестве крупных автосалонов. Это стало возможно благодаря схеме взаимных соглашений, в которых участвуют четыре стороны: компания - производитель автомобилей, автосалон (реализатор), страховая компания, обеспечивающая и контролирующая выполнение сторонами своих обязательств, и, конечно, покупатель.

Сегодня к данному виду кредитования подключились и банки. В этом случае в заключении сделки участвуют: покупатель, автосалон, банк и страховая компания. Хотя некоторые банки не прибегают к услугам страховщиков, а проверку платежеспособности клиента и, соответственно, возможный риск, берут на себя.

Учитывая высокую стоимость машин, механизм заключения договора оказывается более сложным чем при покупке бытовой техники и прочих товаров. Чтобы приобрести автомобиль в кредит, потенциальный владелец должен представить документ с пропиской и справку с места работы с указанием заработной платы за последние полгода, а иногда и год, юридический, физический адрес предприятия, его реквизиты, контактные телефоны бухгалтера и руководителя фирмы, а также справку из налоговой инспекции о присвоении идентификационного кода. Кроме того, клиент должен заполнить анкету.

Вся полученная информация тщательно проверяется. Если выяснится, что человек ранее уже брал на работе справку для приобретения товара в кредит, проверяется, возвратил ли он деньги и не было ли каких - либо проблем у предыдущих кредиторов. В том случае, если человек в данный момент имеет кредитные отношения с другой финансовой организацией, ему скорее всего откажут в предоставлении рассрочки на покупку автомобиля. Даже в том случае, если его зарплата позволяет выплачивать взносы обоим кредиторам.

Если же никаких причин для отказа в предоставлении рассрочки нет, заключается договор, на основании которого покупатель после уплаты минимум 30 - 40% стоимости автомобиля может смело садиться за руль автомобиля. Вот только своего ли? Ведь окончательно автомобиль поменяет владельца лишь после выплаты последнего взноса. Кредит предоставляется на срок от шести месяцев до пяти лет. Кредитная ставка колеблется от 1% до 3% в месяц. Оплата производится ежемесячно.

Конечно, за пять лет может случиться всякое. Преуспевающий, уверенный в завтрашнем дне предприниматель со временем может оказаться в довольно сложном финансовом положении и будет не в состоянии выполнять условия рассрочки. В таком случае после трехмесячной неуплаты машина выставляется на торги.

Тут есть над чем задуматься. И все же некоторым людям гораздо приятнее и удобнее выплачивать деньги за "синицу в руках", чем всю жизнь копить на "журавля в небе". Хотя каждый вправе сам решать, стоит ли лезть в "долговую яму".

Сергей КУРГАН