При подписании договора страхования жизни клиент обычно сам определяет размер страховой суммы - то есть тех денег, которые он желает получить при наступлении страхового случая. При этом размер взносов страховая компания рассчитывает в зависимости от рисков. Под рисками подразумевается вероятность наступления страхового случая. Чем она выше, тем, соответственно, больше страховые взносы.

Правильно определить взносы

Безусловно, на вероятность наступления страхового случая влияют пол, возраст и состояние здоровья страхователя. Кроме того, работники страховой компании могут поинтересоваться вашими привычками или даже хобби. К примеру, пристрастие к курению или увлечение альпинизмом могут существенно увеличить размер страховых взносов.

Однако есть негласное правило - сумма, которую клиент ежемесячно вносит в страховую компанию, не должна превышать 15% его месячного дохода. Страховщик обязательно за этим проследит. Если в компании считают, что желаемая вами страховая сумма требует слишком больших взносов, ее могут порекомендовать уменьшить.

Есть и другой вариант. Вы определяете, какую сумму ежемесячно или ежегодно готовы выделять для взносов. А сотрудник компании, просчитав риски, предложит вам страховую сумму.

Но в любом случае страховщик поинтересуется вашими доходами. Это должно оградить и вас, и страховую компанию от возможной не - уплаты взносов. Тем не менее бывают ситуации, когда даже несущественные, на первый взгляд, взносы становятся непосильной ношей. Например, если вы потеряли работу или по каким - то другим причинам испытываете серьезные финансовые затруднения.

Возможность пересмотреть договор

Первое, что может порекомендовать страховая компания в таком случае, - пересмотреть условия договора в части размера страховой суммы, а следовательно, и страховых взносов. Также можно поменять срок страхования или периодичность уплаты страховых взносов. Последнее особенно удобно, если финансовые сложности носят временный характер.

Немало страховых компаний предусматривают возможность внесения изменений в договор страхования ежегодно. При этом обычно вы должны письменно уведомить страховую компанию о своем желании не позже чем за 30 дней до предлагаемой даты внесения изменений. Вместе с тем любые коррективы, которые сужают или ограничивают обязательства страхователя относительно уплаты страховых взносов, как правило, могут вноситься только через два года действия договора. Как бы то ни было, условия договора страхования следует обязательно уточнить перед его подписанием.

Иногда страховая компания может также предложить клиенту рассрочку на следующий платеж. Однако такое практикуют не все страховщики, поэтому этот момент следует уточнить перед подписанием договора о страховании.

Крайняя мера - редуцированная сумма

Если вы не обратились к страховщику и не решили вопрос мирным путем, а просто перестали платить взносы, страховая компания может в одностороннем порядке редуцировать (то есть пересчитать в сторону уменьшения) вашу страховую сумму.

Однако здесь тоже есть нюанс. Редуцировать страховую сумму компания может, как правило, только после окончания полных двух лет (иногда - трех) после действия договора. Другими словами, если финансовые сложности возникли у вас в этот период, то страховая компания не будет ни изменять договор, ни редуцировать вам сумму. В таком случае договор просто расторгается. Выкупная сумма, естественно, тоже отсутствует.

Если через какое - то время вы улучшили свое финансовое положение и решили вернуть первоначальную страховую сумму, то вам понадобится оплатить все просроченные страховые платежи. Кроме того, не исключено, что и дополнительный страховой платеж для компенсации разницы, которая возникла в резерве по такому договору.

В некоторых случаях страховщик имеет право потребовать новые результаты медицинского осмотра и на основании их поставить другие условия восстановления страховой суммы.

Структура валовых страховых премий

Данные Госфинуслуг за январь - сентябрь 2005 года

Структура валовых страховых премий компаний по страхованию жизни за январь - сентябрь 2005 года, млн. грн.

Данные Госфинуслуг за январь - сентябрь 2005 года

Структура валовых страховых выплат за январь - сентябрь 2005 года

Данные Госфинуслуг за январь - сентябрь 2005 года

Ирина СВЕТИКОВА