2020 год. Понятие "медицинская страховка" прочно закрепилось в лексиконе украинских работодателей. Согласно действующему законодательству, отечественные компании обязаны страховать всех наемных сотрудников - от топ - менеджеров до вахтеров. Объем украинского рынка медицинского страхования в несколько раз превышает аналогичный показатель рынков полисов КАСКО и страхования жилья. Отечественные частные клиники (а таких - подавляющее большинство) массово закупают новое оборудование и выходят на IPO. Зарплата врачей сравнялась с жалованием фондовых аналитиков и финансовых директоров. Идиллическую картину портит только высокий уровень официальной безработицы, который в стране давно зашкалил за 50%. Штат крупнейших компаний исчисляется не десятками тысяч, а в лучшем случае несколькими тысячами сотрудников. Страну покидают квалифицированные топ - менеджеры, недовольные постоянным снижением зарплаты.

"Рост объема рынка медицинского страхования приводит к падению занятости и снижению зарплат", - уверены Катрин Байкер и Амитаб Чандра, сотрудники экономического факультета Дартмутского колледжа в США*. Исследователи задались поиском ответа на вопрос - как развитие медицинского страхования влияет на рынок труда. Проще говоря, что происходит с занятостью работников/менеджеров и их зарплатами, когда работодатели начинают в массовом порядке страховать наемных рабочих? Зависимой переменной в моделях, построенных дартмутскими экономистами, служит величина страховых премий - сумма, которую работодатели ежемесячно выплачивают компаниям, специализирующимся на медицинском страховании. Независимые переменные - уровень занятости, зарплат и продуктивности труда опрошенных американцев.

Данные о величине страховых премий, получаемых страховщиками, экономисты взяли из опроса, проведенного фондом Kaiser Family Foundation/Health Research and Educational Trust с 1996 по 2002 год. Всего в опросе приняло участие 1924 компании численностью от 3 до 300 тыс. сотрудников. Данные о зарплатах и уровне безработицы, в свою очередь, взяты из Current Population Survey, ежемесячного опроса 50 тыс. домохозяйств, проводимого Бюро трудовой статистики США.

Итог исследования выглядит удручающим для апологетов введения обязательного медицинского страхования наемных рабочих. По оценкам Байкер и Чандры, 10% рост медицинских страховых премий при прочих равных снижает вероятность получения средним американцем постоянной работы на 1,9%. При этом на 1,6% растет количество внештатников - сотрудников, занятых неполный рабочий день. Ведь, по данным исследователей, медицинскую страховку в среднем имеют 64% штатных сотрудников американских фирм и лишь 22% part - time - сотрудников.

Более того, с ростом рынка медстрахования снижается продуктивность наемных сотрудников. 10% рост страховых премий ведет к снижению на 1% продуктивности (время, которое сотрудник тратит на работу, а также доход с одного рабочего) застрахованных рабочих. "Наконец, 10% увеличение страховых премий приводит к снижению зарплаты сотрудников, застрахованных своими работодателями, в среднем на 2,3%", - резюмируют экономисты.

Ситуацию усугубляют как страховщики, так и собственники или топ - менеджеры фирм, принимающие решение о страховании наемного персонала. Первые ежегодно увеличивают тарифы на услуги медстрахования в надежде, что собственник компании, страхующей своих сотрудников, предпочтет не менять страховщика и согласится на более высокий тариф. Работодатели в свою очередь зачастую компенсируют рост расходов на страхование за счет снижения зарплат - иными словами, вычитают стоимость страховки из жалования менеджера или рабочего.

При этом отношение страховых выплат к страховым премиям с 1996 по 2002 год составляло в среднем 20%, добавляют Байкер и Чандра. Проще говоря, реальные расходы наемных рабочих на медицинские услуги составили лишь 1/5 страховых взносов компаний.

Евгений ДУБОГРЫЗ