Авторизация

Имя пользователя:

Пароль:

Новости

Топ-новости

Финансовые новости

Финансы

Фондовый рынок

Банки и банковские технологии

Страхование

Ипотека и недвижимость

Новости экономики

Экономика

Топливно-энергетический комплекс

Нефть и бензин

Агропромышленный комплекс

Сырьевые рынки

Приватизация

Право

Статистика

Зарубежные новости

Мир

Ближнее зарубежье

Региональные новости

Украина

Киев

Политика

Полезно знать

Это интересно

Информационные технологии

Криминал

Транспорт

Управление бизнесом

Маркетинг и реклама

Менеджмент и карьера

Аналитика

Финансовый рынок

Фондовый рынок

Страхование

Ипотека и недвижимость

Экономика

ТЭК (газ и электроэнергия)

Нефть и бензин

Сырьевые рынки

Агропромышленный рынок

Приватизация

Менеджмент и карьера

Политика

Международная аналитика

Страны ближнего зарубежья

Полезно знать

Информационные технологии

Пресс-релизы

Новости компаний

Котировки

Курс НБУ

Курс валют

Курс доллара

Курс евро

Курс рубля

Курс британского фунта

Курс швейцарского франка

Курс канадского доллара

Межбанк

Ставки

Депозитные ставки

Физические лица, гривна

Физические лица, доллар

Физические лица, евро

Юридические лица, гривна

Юридические лица, доллар

Юридические лица, евро

Депозитный калькулятор

Ставки на межбанковском кредитном рынке

Графики

График изменения курса НБУ

График изменения наличного курса

График изменения курсов на межбанке

График изменения ставок на межбанковском кредитном рынке

Веб-мастеру

Информеры

Информер курсов НБУ

Информер наличных валют Киев

Информер курсов валют на межбанке

Графики

График курсов валют НБУ

График курсов обмена валют для физических лиц

График курсов валют на межбанке

Экспорт новостей

Информация об агентстве

О нас

Размещение рекламы

Контакты

Подписка на новости

На чем зарабатывают украинские банки

Павел Харламов
РБК-Украина

Украинские банки в незавидном положении. Национальный банк давит ужесточением нормативных требований, гривна – нестабильностью, а заемщики – нежеланием погашать кредиты. Все это приводит к тому, что банковская система несет серьезные убытки. За 2015 год они составили 66,6 млрд гривен. Этот год особого облегчения также не принес: по итогам 7 месяцев банковский сектор потерял еще 9,3 млрд гривен. Впрочем, банки не сдаются и стремятся получать выгоду из всего. Иногда это приводит к появлению новых услуг и стимулирует развитие целых сегментов обслуживания. Но в некоторых случаях выливается и в необоснованные поборы с клиентов.

План по валу, вал по плану

Условно валовые (операционные) доходы, получаемые банками, можно разделить на процентные и комиссионные. К первым относятся доходы от кредитов, от размещения средств на счетах в других банках, от долговых инструментов (например, по ОВГЗ) и от "побочных" операций, таких как факторинг, лизинг и т.д.

К комиссионным причисляют доходы, получаемые, например, от обслуживания клиентов, проведения операций по их счетам, выдачи наличных средств через кассу, банкоматы, за сопровождение карточных счетов.

Процентные доходы, по данным Нацбанка, занимают в общей структуре заработка банков ключевое место. Их доля на 1 августа составила около 78%. Но в виду того, что кредитование в стране, фактически, остановилось, банки продолжают получать проценты за счет старого кредитного портфеля, который естественным путем сокращается, в то время как притока новых займов нет.

"Процентные доходы остаются ключевыми. Но в отличие от последних нескольких лет, в структуре доходов результат от торговых операций имеет отрицательное значение, что вызвано с переоценкой валютных активов и обязательств", - объясняет директор финансового департамента агентства IBI-Rating Анна Апостолова.

При этом банки все больше делают упор на комиссионные. Например, если в 2011 году соотношение процентных и комиссионных доходов составляло приблизительно 6,5:1, то в 2016 году разрыв сократился до 5,4:1, а их доля в общем объеме доходов на 1 августа достигла 17%. "Тренд роста комиссионных доходов наметился еще в посткризисном периоде (после 2009 года, - ред.). Именно тогда произошло ухудшение качества кредитных портфелей и наметилось снижение темпов кредитования", - говорит Андрей Шевчишин, ведущий эксперт информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине.

Потратить с умом

Структура расходов банков стала более «классической». Согласно официальной статистике НБУ, наибольший вес занимают процентные (около 50%) и административные издержки (чуть менее 20%). Однако немалую долю по-прежнему составляют и отчисления в резервы – на 1 августа этот показатель находился на уровне 19,8%.

"В связи с ухудшением качества активов и с переходом на международные стандарты финотчетности, в 2015 году, впрочем, как и в 2014 году, отчисления на формирование резервов под активные операции были достаточно существенными, вследствие чего банковская система получила убыток", - уточнила Анна Апостолова.

Но при этом объемы средств, которые банки направляют на пополнение резервов, существенно снизились. Например, в начале 2015 года доля отчислений в резервы превышала 49% всех затрат. Такое снижение эксперты связывают со стабилизацией банковской системы.

В поисках выгоды

Банкиры говорят, что системные финучреждения как и ранее, неплохо зарабатывают на процентах благодаря крупным остаткам на клиентских счетах до востребования. "Банки по таким счетам, как правило, не начисляют проценты клиентам вовсе, либо же они минимальны. И при достаточно высокой стоимости кредитных ресурсов получается хороший доход. Именно по этой причине большие банки так сражаются на арене "зарплатных проектов", - рассказывает директор департамента маркетинга и сегментов UniCredit Bank Дмитрий Коваленко.

По этой же причине достаточно "вкусным" остается для банков малый и средний бизнес, который в виду отсутствия длинных кредитных ресурсов, пользуется краткосрочными дорогими займами, в том числе, овердрафтами.

Параллельно банки конкурируют в сегменте безналичных платежей и карточных трансакций. И это не значит, что операции по снятию наличных убыточны. Ведь банки-эмитенты платежных карт закладывают свои расходы в том или ином виде в карточные тарифы.

"Дело в том, что при безналичных расчетах себестоимость транзакций существенно меньше. Но, самое главное, там возникает существенный источник дохода – торгово-сервисные предприятия. И банки в данном случае "не обирают" этого "третьего игрока", поскольку бизнес получает клиента, готового покупать товар и услуги, а маржа у магазинов и предприятий существенно превышает банковские комиссии в данном случае", - объяснил РБК-Украина Дмитрий Коваленко.

Также банки постепенно увеличивают спектр своих услуг и монетизируют их. "Происходит расширение расчетно-кассового обслуживания, появляются новые сервисы, такие как консультации, услуги по гарантийным операциям и т.д.", -  приводит пример председатель правления "Вектор Банка" Вадим Березовик.

Вместе с тем, погоня за звонкой монетой оборачивается тем, что платными становятся услуги, которые до этого имели минимальную стоимость, либо и вовсе не тарифицировались. "В первую очередь, это коснулось наиболее массовых операций – операций для физлиц. При этом микроплатежи становятся достаточно затратными. Вводится оплата и за информационные услуги, справки, выписки", - уточняет Андрей Шевчишин.

И это вряд ли можно назвать положительной тенденцией. Клиент, который привык не платить за конкретные операции, либо получать их бесплатно в рамках пакетного предложения, теперь вынужден раскошеливаться, что явно не добавляет банкам очков в его глазах.

Прижав карманы

Вадим Березовик считает, что в обозримом будущем банки продолжат искать дополнительные источники заработка, и сокращать издержки. "Некоторые участники рынка ужимают свои сети. Они просчитывают эффективность сотрудника, отдельно взятой точки продаж. И если есть четкие сигналы низкой эффективности, убыточности, подразделение ликвидируются", - объясняет руководитель "Вектор Банка".

Еще один устойчивый тренд - замещение продуктов в оффлайне на онлайн-каналы. Это требует дополнительных капиталовложений, но по факту дает ощутимое сокращение затрат.  

"Задача любого универсального банка – быть полноценно представленным в digital. Здесь игроки проходят хороший тест на правильно заложенные архитектуры систем автоматизации, возможности интеграции онлайн-платформ с внутренней инфраструктурой, умение построить хороший пользовательский интерфейс, отслеживание клиентского опыта", - перечисляет преимущества "онлайна" Дмитрий Коваленко.

Предпринимаются попытки использовать и альтернативные каналы. Как пример, сотрудничество с финансовыми и нефинансовыми посредниками, которые помогают банкам продвигать свои продукты, что также позволяет оптимизировать издержки и структуру персонала.

Кроме того, увеличивается разнообразие пакетных предложений. Однако в этом случае выигрывает по большей степени именно банк. Да, клиент в теории получает экономию, покупая целый набор услуг "оптом". Но в большинстве случаев он пользуется лишь малой частью сервисов, в результате за них переплачивая, в то время как для банка – это как раз не ситуативный, а стабильный поток комиссионных доходов.

 

ПО РУБРИКАМ

17:52 Объемы строительства в Украине выросли почти на треть

17:47 Фунт укрепился после объявления об отставке Мэй, доллар продолжает дешеветь к евро

17:42 Депозитные ставки для физлиц 24.05.19

15:50 В Украине появятся энергетические биржевые хабы

14:27 Рынки акций Азии преимущественно снизились 24 мая на статданных, заявлениях Трампа

13:53 НБУ обжаловал решения админсуда о незаконности национализации ПриватБанка и перечня связанных лиц

13:11 Банки Украины 24 мая увеличили портфель ОВГЗ на 2,6 млрд грн, грн

12:34 Остатки средств на корсчетах банков 24.05.19

12:26 Справочный курс гривни понижен на 16,80 коп. до 26,4946 грн

11:19 НБУ продал 23 мая банкам депозитные сертификаты на 7,6 млрд гривен

11:06 Курсы валют по карточным операциям на 24.05.19

11:02 22 мая объем торгов долларом на межбанке уменьшился на $3,6 млн до $273 млн

10:59 Индекс межбанковских ставок по бланковым кредитам и депозитам 23.05.19

09:31 В ПриватБанке раскрыли детали иска против Коломойского в американский суд

09:17 Золото дешевеет 24 мая в рамках коррекции

14:23 Президент ПАСЕ просит депутатов открыть путь к возвращению России в ассамблею

12:56 Тереза Мэй уйдет в отставку с поста премьера-министра Великобритании

09:23 США готовы обсудить ситуацию с Huawei на торговых переговорах с КНР

23.05 В Индии победила правящая индуистская националистическая партия «Бхаратия Джаната Парти»

23.05 Лондон откладывает представление нового плана по «Брезиту»

23.05 Турция прекратила закупки иранской нефти

23.05 В Европе начались выборы в Европарламент

23.05 «Брексит»: лидер Палаты общин Британии подала в отставку

22.05 Турция снизила пошлины на ряд товаров из США

22.05 Новая политика Китая создает дыру в пенсионном фонде

22.05 Саудовская Аравия усилила экономическое давление на Турцию

22.05 Меркель и Макрон договорились с Путиным по сохранению РФ в Совете Европы

22.05 Тереза Мэй согласилась на голосование о новом референдуме по «брекситу»

22.05 США предъявили Турции ультиматум в связи с закупкой российских С-400

21.05 Кочарян объявил "второй этап революции" в Армении. Что происходит?

07:59 В «Борисполе» открыли первую очередь многоуровневого паркинга

23.05 На «Мост Кличко» потратят почти вдвое больше, чем планировалось

23.05 Все услуги - в смартфоне: в Киеве презентовали приложение Kyiv Smart City

22.05 Кабмин одобрил пилотный проект по развитию экстренной медпомощи в пяти областях и Киеве

22.05 В Украине разрешат возводить небоскребы высотой до 150 метров

21.05 Правительство хочет ограничить срок действия классических паспортов-книжечек

20.05 Киевские застройщики поднимают цены в новостройках

20.05 Киев перестанет чистить воду хлором

17.05 Порошенко подписал указ о запуске 5G в Украине в 2020 году

16.05 5G может появиться в Украине в 2020г - НКРСИ

15.05 Киевский ТРЦ River Mall привлек Адидас в качестве арендатора 600 кв. м площадей

15.05 Средняя вакантность торговых центров Киева в I кв.-2019 снизилась до 2,8% - CBRE

14.05 Uber запустил пилотный проект Uber Shuttle в Киеве на 2 маршрутах по цене до 30 грн

14.05 Валовое поглощение офисов в Киеве в I кв.-2019 сократилось на 64% - CBRE

13.05 На дорогах Украины стало еще больше радаров TruCAM

18:26 Чувачки-дискурс и цифровая охлократия. Во что превращается «Украина в смратфоне» от Зеленского

16:23 Политическая партия «Блок Петра Порошенко «Солидарность» переименовалась в «Европейскую Солидарность»

14:23 Президент ПАСЕ просит депутатов открыть путь к возвращению России в ассамблею

08:41 Ракетная многоходовка. Как Азербайджан помогает Украине усовершенствовать «Вільху»

23.05 У Зеленского сомневаются в конституционности закона о люстрации

23.05 Зеленский намерен провести опрос украинцев о заключении с Россией мирных договоренностей

23.05 Рассмешить политиков. Зеленский не заметил, что праздник закончился

23.05 Гроза «барыг»: Почему Зеленский игнорирует Саакашвили

23.05 Глава НБУ не собирается в отставку

23.05 Избирательный процесс внеочередных выборов Рады начнется 24 мая, - ЦИК

23.05 Организация «Спильна справа» обжаловала в Верховном суде указ Зеленского о роспуске Рады

23.05 ПриватБанк подал иск к Коломойскому в США

23.05 Минюст не может обжаловать назначение подпадающего под люстрацию Богдана главой Администрации

23.05 «Бучарда» и «Камертон». Чем опасны для оккупантов новые украинские минометы

23.05 Вступил в силу указ о досрочном прекращении полномочий Рады и назначении внеочередных выборов 21 июля

18:17 Facebook решил размещать рекламу еще и в WhatsApp

09:26 SpaceX отправила на орбиту первые спутники для проекта Starlink

23.05 Исполнительный директор Huawei обвиняется в краже коммерческой тайны

22.05 Huawei создает свою операционную систему взамен Android. Что о ней известно?

22.05 В Samsung создан передовой модуль камеры с 5-кратным оптическим зумом для смартфонов

22.05 Как прожить на минималку: 5 лайфхаков от студентов

22.05 Консоль Sony PlayStation 5 для разработчиков располагает 32 ГБ памяти GDDR6 и накопителем объёмом 2 ТБ

21.05 Смартфоны Honor 20 и Honor 20 Pro представлены официально, они оба оснащены четырехмодульными камерами

21.05 Google представила новые умные очки на основе Android

20.05 Юбилейный BMW M5: самый мощный двигатель и декор из золота

20.05 Tesla может обанкротиться за 10 месяцев – СМИ

20.05 Hongmeng — имя операционной системы Huawei, которая может заменить Android

20.05 Японцы создали самовосстанавливающийся аккумулятор

20.05 Вслед за Google от сотрудничества с Huawei отказываются Intel, Qualcomm и Broadcom

20.05 Глава Huawei: «Мы не будем принимать требования США, как это сделала ZTE»

13:02 Бизнес-этикет: четыре вредные привычки

15.05 Google начнет зарабатывать на рекламе в приложениях

14.05 Почему начальнику противопоказан перфекционизм

13.05 Роботизация грозит потерей работы в первую очередь женщинам

02.05 15 правил этикета при написании электронных писем

08.04 Как сохранять продуктивность: топ-6 привычек успешных людей

22.03 Почему люди предпочитают руководителей-скептиков

21.03 Топ-10 высокооплачиваемых профессий будущего

18.03 JPMorgan набирает сотрудников через нейробиологические игры

13.03 10 успешных людей, которые не учились в университете

11.03 Facebook теряет молодых пользователей — исследование

07.03 К 2020 году бизнес будет осуществлять половину операций без участия человека

04.03 Facebook судится с китайскими компаниями из-за «накрутки» лайков

01.03 Пять секретов лучших специалистов по продажам

27.02 Как продолжать работать, если совсем не хочется

теги

Apple, Aston Martin, Audi, bitcoin, BMW, Credit Suisse, Deutsche Bank, Facebook, Ford, Google, Huawei, Jaguar, Lamborghini, Lenovo, LG, Mercedes-Benz, Microsoft, Porsche, Samsung, Tesla, Toyota, Volkswagen, Volvo, Xiaomi, Англия, Белоруссия, Венесуэла, Газпром, ЕС, Казахстан, Китай, Молдова, Россия, США, Туркменистан, Турция, акции, депозитные ставки, золото, ипотека, кредит, межбанк, облигации, прогноз, форекс

ТОП-НОВОСТИ

ПОДПИСКА НА НОВОСТИ

 

Это интересно