Кому захочется долго копить средства на приглянувшуюся покупку, когда за несколько минут можно оформить банковский кредит и приобрести желаемое "не отходя от кассы"? Тем более когда ставки по кредитам для физических лиц по - всеместно падают, а реклама без устали убеждает в выгодности и простоте такой операции. А что же банки? А банки начинают сталкиваться с проблемой массового невозврата кредитов.

Как вернуть деньги

Взыскание задолженности с физических лиц - новая и неоднозначная проблема для Украины. Дело в том, что суммы долгов по таким кредитам сравнительно невелики, а затраты по взысканию - обременительны. Ведь нужно сначала разыскать должника, а потом убедить его в том, что он должен уплатить долг. Конечно, банк может обратиться в суд, однако стоимость судебного взыскания часто сравнивается с самим долгом. А если учитывать количество должников и особенности нашей судебной системы, то банки рискуют надолго погрязнуть в разбирательствах.

На сегодняшний день в Украине "долгами" занимаются многие, но качество услуг значительно разнится. Процедура досудебного взыскания предполагает наличие специальных баз данных, проработанной схемы и определенных навыков. И дело даже не в том, что долги мелкие, а в том, что граждане - это особая категория должников.

Методы работы с физическими лицами - должниками до судебного этапа могут значительно варьироваться. Механизм досудебного взыскания обычно не разглашается, особенно если компания выработала его в результате собственной длительной практики. Радует то, что опытные юридические компании используют действенную и цивилизованную методику взыскания, в которой большую роль играет переговорный процесс и системные разработки. Например, полным ходом идет создание специальной базы неплательщиков, которая дает возможность проследить любые платежные нарушения.

Цивилизованный мир уже привык к тому, что информация о кредитной истории лица учитывается практически везде, в том числе при приеме на работу. Таким образом, неплательщик лишается возможности безнаказанно уходить от ответственности в надежде, что его "мелкое" правонарушение никто не заметит. В общем, отсутствие каких - либо других затрат со стороны кредитора делает досудебное взыскание очень перспективным способом борьбы с неплательщиками.

На судебном этапе

Если досудебные действия не приводят к погашению долга по банковскому кредиту, банк может обратиться в суд.

Сталкиваясь с судебными делами подобного рода, необходимо помнить, что при соответствующем уведомлении ответчика об исковых требованиях к нему его неявка в суд, а также непредставление им своих возражений и объяснений не являются препятствием для рассмотрения дела и для вынесения решения. Однако мало получить решение суда, его еще нужно исполнить. Для того чтобы этот процесс стал возможным, суд выдает исполнительный лист. Тут желательно не ждать, пока этот документ придет кредитору по почте, а проконтролировать весь процесс, регулярно связываться с помощником судьи (секретарем), чтобы они вовремя выдали исполнительный лист.

Процедура исполнения начинается с вынесения государственным исполнителем Постановления об открытии исполнительного производства. Постановление направляется ответчику, который с этих пор официально именуется должником. При этом должнику предоставляется срок для добровольного исполнения решения суда и погашения суммы задолженности, указанной в решении (до 7 дней). У государственного исполнителя есть право наложить арест на денежные средства либо имущество должника (квартиру, машину и т. д.), поэтому имеет смысл этим правом воспользоваться. Плюс всегда позитивно внесение аванса на исполнительное производство (который потом возвращается взыскателю за счет должника), а также постоянный контроль и общение с государственным исполнителем. При таком подходе к делу долг, как правило, удается взыскать.

В целом, выбор того или иного метода борьбы с неплательщиками - в руках банка.

Куда стучаться, если должник "молчит"

Пока

до Украины еще не докатилась "мода" своевременной проверки предполагаемого бизнес - партнера. Именно поэтому проблема недобросовестных должников все более ощутима.

Вопреки расхожему мнению, на сегодняшний день основной причиной возникновения дебиторской задолженности является низкая платежная дисциплина компаний, а не откровенное мошенничество. Таким образом, можно условно разделить дебиторов на две категории: недисциплинированные и недобропорядочные.

В первом случае в ход могут пойти официальные предупреждения от кредитора или, что более действенно, - от юридической компании. Содержание предупреждения не разглашается, так как это их своеобразное ноу - хау, однако общий принцип таков: должнику сообщается о том, что на него открыто дело по факту неплатежа, и дается краткий перечень возможных вариантов разрешения данной ситуации. В ходе переговорного процесса обычно достигается соглашение о совершении оплаты к определенному сроку.

В случае с недобропорядочным должником без привлечения юридической компании редко удается получить оплату.

Иногда без судебных действий не удается обойтись, но в общем предупредительных мер бывает достаточно.

При проведении классификации должников и долгов не стоит забывать о территориально - временном факторе. Так, дело с участием иностранного должника усложняется поиском данных и контактов за границей, а также необходимостью ведения переговоров и переписки на иностранном языке.

Вместе с тем вероятность взыскания долга, дело по которому начато менее чем через полгода с момента возникновения задолженности, намного более высока, чем долга трехлетней давности.

Елена Зайцева, Анна Тищенко (старшие юристы международной юридической компании Integrites)