С появлением на рынке иностранных игроков отечественная банковская система ударилась в розницу. Кредитование потребления прирастает в два раза быстрее коммерческого, и чтобы сохранить такие темпы развития, отечественные банки активно расширяют свой бизнес в регионах. Это грозит им серьезным ростом проблемной задолженности.

По некоторым экспертным оценкам, текущий год обещает стать рекордным по темпам роста потребительского кредитования - объем денежных средств на покупку "чайников" в портфелях украинских банков может увеличиться на 100 - 120% (и это без учета автокредитования и ипотеки. - Авт.). Любовь финансистов к рознице объясняется весьма тривиально. Во - первых, "потребы" приносят банкам гораздо больше прибыли, чем корпоративное кредитование. Если на корпоративном бизнесе банк зарабатывает 11 - 16%, то на "физиках" - 20 - 40% (с учетом оформления кредита и его обслуживания. - Ред.).

Такую высокую доходность нельзя приписать только жадности отечественных банков. Потребительское кредитование является достаточно рисковым бизнесом, так как деньги банка практически никогда не обеспечены залогом (даже если банк оформит в залог холодильник и сумеет отобрать его у недобросовестного заемщика, этот товар уже будет неликвидным. - Авт.). По оценкам председателя правления банка "Дельта" Николая Лагуна, сейчас доля проблемной задолженности по потребительскому кредитованию в портфелях украинских банков составляет 5 - 15% (при декларируемом на людях уровне в 1 - 5%. - Авт.). Соответственно, и эффективная доходность портфелей потребительского кредитования по итогам года окажется уже не на уровне вожделенных 20 - 40%, а гораздо ниже.

В обострившейся борьбе (особенно с приходом иностранных банков) за розничный рынок отечественные финансисты ринулись кредитовать "чайники" в регионах. "Недостаточное развитие системы оценки рисков (большинство банков, подражая иностранцам, пытаются выдавать кредиты в течение 30 минут, даже несмотря на отсутствие толковых скоринговых систем. - Авт.), которое усугубляется относительно низким уровнем доходов населения в регионах, может привести к значительному росту доли проблемных потребительских кредитов", - считает председатель правления Первого инвестиционного банка Татьяна Алифанова. Банкиры предполагают, что к концу года самые рьяные кредиторы "физиков" могут доиграться до того, что доля просроченной и безнадежной задолженности в их потребительских портфелях может перевалить за 25 - 30%. Для банкиров это будет означать снижение эффективной доходности "потребов" практически до нуля.

Такое положение вещей, несомненно, будет иметь последствия для рынка. Во - первых, это подвигнет банки более активно развивать и внедрять скоринговые системы для оценки платежеспособности заемщиков. Стоимость подобных систем "стартует" с EUR500 тыс. Во - вторых, приведет к временному росту потребительских кредитных ставок к концу года на 3 - 7%. Снижение стоимости потребительских займов можно будет ожидать не ранее второго квартала следующего года, когда банкиры смогут отбить убытки и затраты на потребительское кредитование, которые им принесет год текущий.

Александр ДУБИНСКИЙ