С 1 сентября в России должна была начаться работа банковских бюро кредитных историй (БКИ). Согласно федеральному закону "О кредитных историях" к этому времени банки должны были заключить договор о сотрудничестве с одним из кредитных бюро и регулярно передавать туда информацию обо всех гражданах и предприятиях, получивших кредит. Однако процесс создания информационной базы по клиентам задерживается. Почему - решила разобраться "Комсомолка".

Зачем они нужны

Чтобы порядочность и платежеспособность человека, решившего взять кредит, определяли не банковские спецслужбы, "пробивающие" клиента по своим прежним лубянским связям, а его сознательное отношение к прошлым долгам. Просроченный платеж по кредиту может попасть в злопамятный компьютер. И тогда человеку, однажды "кинувшему" банк, нового кредита не видать. Вообще бюро кредитных историй - штука полезная. Они есть практически во всех цивилизованных странах.

А работать должны так. Вы приходите в банк занять денег. Там предлагают заполнить стандартную анкету: прописка, место работы, месячный доход. А кроме этого, спрашивают: "Не разрешите ли нам разведать, как вы возвращали прежние кредиты?" По новому закону ваше право этого и не разрешить. Но тогда и банк засомневается: чего скрывать, если только вы не купили в кредит машину или телевизор и не захотели за них расплатиться?

Допустим, что вы все - таки согласны. Но как банку узнать, где именно искать сведения? Вдруг раньше вы одалживались где - то на другом конце страны, в коммерческом банке "Таежная чаща"? Так что в первую очередь клерк отправит запрос в Центральный банк страны. В нем будут храниться своеобразные оглавления: в каких бюро России засветился тот или иной заемщик. Получив названия нужных бюро, банк покупает у них информацию о клиенте за деньги. Таким образом, скрыть какой - нибудь долг вам не удастся. Получив приятные сведения о вашем прошлом, банк выдает кредит. Но теперь он задает еще один вопрос: можно ли поставить в известность бюро о вашем нынешнем договоре? Вы снова вправе отказаться, но это будет выглядеть подозрительным. Чего смущаться, если не собираетесь сбежать с деньгами?..

Дешевых кредитов нам не видать

Год - два назад всякий раз, когда заходил разговор о дороговизне кредитов, банкиры сетовали: уж очень накладна для нас проверка платежеспособности клиентов. Да и риск невозврата кредитов слишком велик. Вот если бы у россиян, как у граждан на Западе, были кредитные истории... А пока что извольте платить за пользование заемными деньгами 30 - 40% годовых в рублях и 15 - 20% - в валюте.

В общем, кредитные бюро должны бы здорово облегчить жизнь заемщикам. Сделать кредиты дешевле и доступнее, а процедуру их выдачи - быстрой, простой и понятной. Банкиру достаточно будет взглянуть на вашу кредитную историю, чтобы решить: если человек расплатился дважды, то чего ему вдруг поступать некрасиво сейчас?

- Пока же банкам приходится делать выводы только на основании статистики: насколько тщательно платят по долгам граждане той или иной возрастной группы, с таким - то семейным положением и профессией, - говорит заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям Павел МЕДВЕДЕВ. - И в проценты изначально закладываются все потери банка от мошенников. Но понижение ставок случится не так скоро: ведь кредитным бюро предстоит еще очень долго формировать свои базы.

К тому же начало этой работы откладывается. Формально в том, что кредитные бюро в России не заработали с 1 сентября, как было определено законом, ни банкиры, ни сами кредитные бюро не виноваты. Государство слишком долго определялось - кто же будет выдавать им лицензии, контролировать их работу. Только 10 августа было решено, что этим станет заниматься Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), и у нее просто не оказалось достаточно времени на выполнение необходимых норм и формальностей. Но это только видимая причина.

На самом деле, как только закон о кредитных историях был принят, тут же выяснилось, что банки не очень - то и хотят делиться сведениями о заемщиках. Им это невыгодно: если информация о надежном клиенте выйдет на рынок (в прямом смысле), то человека вполне могут переманить другие кредитные организации. А если клиент - жулик без копейки в кармане, то кто захочет иметь дело с банком, раздающим деньги кому попало?

Банкиры думают о выгоде

- Думаю, безропотно передавать сведения в бюро кредитных историй согласятся лишь мелкие банки, - заявил "КП" менеджер одного из крупных российских банков на условиях анонимности, - а те, кто занимает лидирующие позиции на рынке кредитования, попытаются под благовидным предлогом уклониться или создать свои бюро.

Об учреждении собственного бюро кредитных историй уже объявил Сбербанк. Для него платить деньги за информацию о заемщиках кому - нибудь со стороны все равно, что слону просить мышь вытоптать поле. О намерении создать свое БКИ раньше говорили и в банке "Русский Стандарт". Еще с десяток банков заключили договор с двумя уже созданными в России БКИ. И это при том, что банков в стране больше 1200, и кредиты населению нынче выдает чуть ли не каждый.

Первый зампред ЦБ Андрей КОЗЛОВ напомнил, что на раскачку банкам закон отвел полгода. А после к тем, кто не заключит договор о передаче сведений о заемщиках ни с одним БКИ, "могут быть приняты меры".

В общем, как и все новое, бюро кредитных историй в России приживаются со скрипом. Банкиров больше заботит их собственная выгода. А об обещанном народу снижении процентных ставок пока никто и не вспоминает.

СПРАВКА "КП"

В России уже зарегистрировано 2 крупных бюро кредитных историй. Experian Interfax создано при помощи одного из международных лидеров в сфере информационных решений. С ним согласились сотрудничать Международный московский банк, Межпромбанк, Райффайзенбанк, Балтийский банк и банк "Возрождение".

Учредителем второго - Национального бюро кредитных историй - стали Ассоциация российских банков, Внешторгбанк, Альфа - банк, Газпромбанк, банки "Зенит", "Петрокоммерц" и др.

КСТАТИ

Данными о клиентах будут тороговать на "Горбушке"?

Кредитное бюро - учреждение совершенно коммерческое. Организовать его может всякий, сумевший получить лицензию. При этом доля каждого учредителя компании не должна превышать 50%. Выдавать и отнимать разрешения на работу будет ФСФР. Регулировать же количество бюро - только конкуренция: делиться информацией с банками о заемщиках БКИ будут за отдельную плату. Соответственно чем крупнее бюро, чем больше его база данных, тем выгоднее для него этот бизнес.

Эксперты опасаются, что крупные БКИ "заломят" заоблачные цены и самая ценная информация - о добропорядочных клиентах - средним и мелким банкам будет недоступна.

Простых заемщиков больше волнует другое. В стране, где базу данных налоговой инспекции можно купить в любом переходе, утаивать информационные богатства каких - то коммерческих бюро просто смешно. А значит, есть вероятность, что скоро не только конкуренты по бизнесу, но и любой желающий будет с удовольствием копаться в твоем кошельке.

Максим БРУСНЕВ