Стремление банков нарастить объемы выпущенных карт перерастает в самоцель, не имеющую ничего общего с привлечением новых клиентов и получением прибыли от их обслуживания. На рынок ежемесячно выходят тысячи карт, зачастую оформленных на подставных лиц или вкладчиков, даже не предполагающих, что они стали счастливыми получателями очередной банковской услуги.

Невидимая эмиссия

Желание банков раздуть эмиссию выпущенных карт понять нетрудно. Во - первых, чем больше карточек, тем выше имидж банка как игрока на рынке платежных инструментов. Высокие объемы выпущенных карточек - лишний повод привлечь новых клиентов, доверяющих статистическим данным. Во - вторых, от количества эмитированных платежных инструментов зависит статус банка в международной платежной системе и его возможности расширить операции на рынке. По мнению руководителя отдела розничного бизнеса ПроКредит Банка Клаудии Мюллер, в основном в выпуске "мертвых" карт заинтересованы банки, являющиеся членами международных платежных систем. Из ассоциированных членов в таких операциях заинтересованы только те, которые стремятся искусственно увеличить эмиссию и стать принципиальными членами платежной системы.

"Многие банки, принципиальные члены международных платежных систем, стремятся получить лицензию, позволяющую им, кроме выпуска карт, заниматься еще и эквайрингом, то есть обслуживанием торговых точек, в которых проводятся расчеты платежными картами. Но для того чтобы стать банком - эквайером, необходимо выполнить определенные планы по эмиссии карт, устанавливаемые платежными системами. В итоге, некоторые банковские учреждения выпускают "несуществующие" либо "пустые" "карты", - рассказывает Мюллер.

Зачастую такие банки испытывают сложности с привлечением новых клиентов, согласных открыть карточный счет. Известно, что наиболее простой путь обеспечить физлиц пластиком - зарплатные проекты. Такую роскошь могут позволить себе только крупные банковские учреждения, для которых выдача карт сотрудникам компании - дополнительная услуга корпоративному клиенту. Небольшому банковскому учреждению крайне сложно привлечь на обслуживание крупное предприятие и, соответственно, "подсадить" его работников на пластик.

За крупными банками тоже числятся грешки. Переоценивая свои силы на рынке, руководители банковских структур ставят перед подчиненными нереальные планы по выпуску карт. Рядовым сотрудникам ничего не остается, как удовлетворить требования начальства, призывая на помощь смекалку. Попадут ли карточки к клиенту, в данном случае значения не имеет.

Карта бита

По мнению банкиров, в основном проводятся псевдоэмиссии дешевых карт, среди которых Cirrus Maestro и Visa Electron. При этом "мертвый" пластик делится на две категории. К первой относятся карточки, выпущенные вполне легально, но не востребованные рынком. Например, банк провел акцию среди вкладчиков с бесплатной выдачей карточки одной международной платежной системы. Но это вовсе не означает, что клиенты будут пользоваться пластиком. По разным оценкам, всего 25% владельцев карт, соблазнившихся акцией банка, рассчитываются с их помощью. И это при условии, что карточки выдавали по желанию, а не по принуждению.

Известен случай, когда один банк прямо на улице предлагал студентам пластиковые карты. В качестве приманки на каждый открытый карточный счет банк перечислял 15 грн. В некоторых банковских учреждениях карточки выдаются одновременно с предоставлением банком кредита или открытием депозита. В последнем случае на пластик перечисляются проценты. Другая категория "мертвых" карт: пластик оформляется на физлиц, не обслуживающихся в банке. Для того чтобы выполнить план, сотрудники используют паспортные данные посторонних людей, на имя которых выпускаются карты. А невостребованный пластик оседает в сейфе. По истечению определенного срока мертвый груз отправляется прямиком на свалку, и банк перевыпускает карты. Этот процесс может длиться до бесконечности.

Существуют и другие схемы. "Насколько мне известно, одним уважаемым банком для искусственного увеличения собственных показателей применяется схема с использованием предоплаченных карт, а именно: банк генерирует в своей карточной системе предоплаченные карты, которые физически никогда не изготавливаются и клиентам не предоставляются, однако в базе данных банка и платежной системы учитываются как действующие карты", - рассказывает заместитель председателя правления "Правэкс - Банка" Денис Басс.

В погоне за рейтингами или преференциями от платежных систем некоторые банки умудряются дважды учесть одни и те же карты. По истечении срока действия пластика проводится новый выпуск карточек. Но в статистических данных учитываются как старые, так и новые карты.

Блиц - интервью

О том, как происходит выпуск фиктивных карт, рассказывает сотрудник крупного банка, пожелавший остаться неизвестным.

Зачем банки эмитируют карты, которые не приносят доход?

. Во - первых, это способ заявить о себе, поскольку рейтинги банков, активно работающих на рынке платежных карт, публикуются многими СМИ. Во - вторых, выпуск "мертвых" карт необходим для выполнения бизнес - плана. Каждый начальник отдела пластиковых карточек стремится выполнить плановые показатели, поскольку от этого зависит оценка его работы руководством.

Какие схемы выпуска "мертвых" карт используются чаще всего? Как распространяют такие карточки и на кого оформляют?

. Чаще всего оформляют на сотрудников. За несколько лет работы у меня уже четыре карточки, хотя пользуюсь я всего одной. Выдавать новые карты я не просил и денег за них не платил. Просто, как только появляются новые карточки, их сразу же раздают по одной всем сотрудникам. Карточки в обязательном порядке выдаются и при кредитовании физлиц. Клиент говорит, что она ему не нужна, а сотрудники банка настаивают на ее выпуске. В результате 90% заемщиков - физлиц соглашаются заплатить за получение карточки, потому что иначе не получат кредит.

В вашем банке сотрудникам ставят нереальные требования по эмиссии карт. Как они выполняются?

. Каждый сотрудник обязан привлечь на обслуживание двух пенсионеров в месяц. Тех, кто не выполнит - лишают премий. Правда, мне двух пенсионеров удалось привлечь за два года, но, к счастью, санкции ко мне пока не применялись. Я ведь не возмущаюсь тому, что раз в полгода становлюсь владельцем новой карточки! В других банках поступают жестче. В одном из крупнейших банков каждый работник должен провести 8 - 9 транзакций (расчетов с использованием карты) в месяц и в разных точках города. Если две транзакции в одной точке, то уже не считается. После этого подводятся итоги за месяц, учитываемые при выдаче премий.

Служба безопасности банка не возмущается выпуском лишних карт?

. Служба безопасности этим вообще не занимается. Конечно, в СБ прекрасно знают о выпуске лишних карт. Тем более, что им тоже приходится получать карточки в таком же количестве, как и всем остальным сотрудникам банка.

Дмитрий ГОНГАЛЬСКИЙ