Обещанный аналитиками бум розничного кредитования начался. Теперь в кредит можно купить все: от квартиры до микроволновки, и уже чуть ли не в каждой семье стали задумываться, не взять ли пример с Запада и не начать ли жить в долг.

Однако данное достижение цивилизации пока доступно лишь тем, кто уже "вышел из тени", то есть может "показать" банку реальную зарплату.

Рост доходов населения и, соответственно, увеличение потребительской активности заставило банки обратить больше внимания на "физиков". Кредитные организации вняли предсказаниям рыночных экспертов о грядущем розничном буме и стали расширять перечень предлагаемых услуг, а также круг потенциальных клиентов. И тем не менее, человек, получающий приличную, но "серую" зарплату, до сих пор в большинстве случаев оказывается за гранью этого круга.

Кредит в магазине

Выяснилось, что банки вообще гораздо охотнее дают так называемые "связанные" кредиты, то есть кредиты под покупку конкретного объекта собственности. Получить под "серую" зарплату деньги на покупку телевизора, холодильника, компьютера или мебели сейчас можно в большинстве крупных сетевых магазинов (таких как "Партия", "Домино", ИКЕА, "Техносила", "Шатура - Мебель", "Формоза" и т.п). Оформление кредита занимает около часа, сроки - от полугода до 2 - 3 лет.

Никаких справок не требуется, нужно только предоставить паспорт и любой другой серьезный документ (пенсионное свидетельство, загранпаспорт, права и т.п.).

Получить кредит на покупку автомобиля или даже ипотечный кредит, не имея "белой" зарплаты, гораздо реальнее, чем просто взять у банка в долг несколько тысяч долларов.

В этих видах кредитования многие банки лояльно подходят к подтверждению доходов заемщика, правда, пресловутую справку о доходах формы 2НДФЛ (выдается бухгалтерией) за 3 - 6 месяцев все равно представить придется.

Некоторые банки (Банк Москвы, Собинбанк, 1ОВК, Пробизнесбанк, Райффайзенбанк и т.п.) демонстрируют формальный подход к подтверждению дохода по автокредитованию. В случае с ипотекой все, безусловно, сложнее, но в этом случае в качестве подтверждения доходов могут служить документы на другое имущество (к примеру, дорогой импортный автомобиль, загородный дом, участок земли, ценные бумаги) или даже чеки и оплаченные счета, подтверждающие уровень вашего благосостояния.

"Живые" деньги

С несвязанными кредитами - "на неотложные нужды" - все намного сложнее. "Газета.Ru" провела небольшое маркетинговое исследование, поставив целью получение на руки "живых" денег в размере $5 - 6 тыс. Формально, многие банки готовы предоставить кредит в таком размере, но только под "белую" зарплату не меньше $1500 в месяц.

На деле даже высокая "белая" зарплата не гарантирует выдачу кредита на неотложные нужды в необходимом объеме.

После долгих мытарств и переговоров с несколькими банками одному из трех человек с официальной зарплатой $800 удалось получить кредит на год в размере $2,5 тыс., остальным было отказано без объяснения причин. Как удалось выяснить "Газете.Ru", поводом для отказа может послужить незаконченное высшее образование, отсутствие собственности, наличие двух и более детей, или недостаточный, по мнению кредитного инспектора, трудовой стаж.

При отсутствии справки о доходах (2НДФЛ) получить несвязанный кредит вообще невозможно.

А при ее наличии с указанием части реальных доходов можно получить кредит, рассчитанный исходя из этих доходов - без учета всех остальных обстоятельств.Так, в Сити - банке, специализирующемся именно на несвязанных кредитах, под подтвержденную зарплату в 15 тыс. рублей больше $1500 не дадут даже в том случае, если реальная зарплата в несколько раз выше.

Если официальная зарплата ниже этого уровня - можно ни на что не рассчитывать.

Правда, кредитный инспектор Сити - банка сообщил корреспонденту "Газеты.Ru", что в ближайший месяц банк намерен снизить требования к минимальному уровню кредита до 9 тыс. рублей, но в этом случае максимальная сумма кредита будет около $1000 долларов.

Кредиты до зарплаты

Небольшую сумму - до $500 - можно получить на срок от 1 до 4 месяцев в качестве "кредита до зарплаты". Такую услугу, в частности, предоставляет банк "1ОВК". Можно также получить кредитную карту на сумму около $1000 во многих банках, активно занимающихся "розницей". В большинстве случаев такие кредиты предоставляются лицам, имеющим "зарплатный" счет в соответствующем банке.

"Кредит до зарплаты" выдается банком под поручительство физического лица, в качестве которого может выступать супруг или супруга.

Поручительство не требуется лицам, уже имеющим положительную кредитную историю в данном банке.

Банк "Русский Стандарт", в частности, недавно разослал уже однажды "отметившимся" в нем (взявшим и отдавшим вовремя кредит) клиентам кредитные карты на $1000.

Однако стоит иметь в виду, что такие "короткие" и небольшие деньги - самые дорогие: процентная ставка по такому кредиту, например, в 1ОВК - 33% годовых.

Вообще же на рынке розничного кредитования действует правило: чем больше сумма кредита, тем меньше могут быть проценты по нему.

Существует и прямая зависимость стоимости кредитных денег от благонадежности клиентов: заемщик с "белой" зарплатой может получить кредит под более низкий процент, чем тот, кто не может подтвердить все свои доходы - в процентную ставку банк всегда закладывает свои риски.

Ольга Кучерова