Нацбанк настойчиво продолжает проводить политику, направленную на повышение надежности отечественной банковской системы. После того как в начале года были повышены требования к минимальному капиталу банков, теперь у НБУ возникли претензии к его структуре. Более того, в центробанке напоминают о том, что в следующем году вступит в силу ужесточенный норматив адекватности банковского капитала. По мнению экспертов, это может привести ни к чему иному, как к почти полной остановке кредитования как такового.

Похоже, для зимнего сезона становится традиционным повышение Нацбанком требований к капиталу коммерческих банков. В начале текущего года они имели отношение к размеру самого капитала. Необходимый минимальный капитал 17 января был установлен на уровне 5 млн. для межрегионального (универсального) банка, 3 млн. для регионального, и 1 млн. - для кооперативного. Теперь же нововведения коснутся структуры банковского капитала. До конца нынешнего года требования к этой структуре будут ужесточены, сообщил заместитель председателя НБУ Александр Шлапак, курирующий в центробанке вопросы банковского надзора.

По его словам, после принятия соответствующего постановления банки смогут формировать капитал за счет переоценки основных средств только в том случае, если сумма такой переоценки подтверждена независимым аудитором. Если же у Нацбанка возникнут сомнения в достоверности аудита, он будет вправе требовать повторить его. На сегодняшний день 22 банка в Украине (из действующих 154 - х) сформировали более 20% своего капитала за счет переоценки основных средств, причем для 6 из них этот показатель превышает 40%. "Капитал любой ценой нам не нужен", - отметил г - н Шлапак.

Данное решение Нацбанка было воспринято аналитиками вполне спокойно. Эксперт по развитию банковского сектора Координационного совета по вопросам политики финансового сектора при правительстве Борис Кушнирук отмечает, что после повышения в начале текущего года минимального размера капитала, у банков было два пути увеличения своего капитала - путем наращивания уставного фонда, либо как раз посредством простой переоценки активов. К примеру, можно повысить стоимость офиса. Однако насколько объективна такая оценка - это и было поставлено под сомнение Нацбанком, который затребовал подтверждать расчеты независимыми аудиторами.

Кроме того, Нацбанк намерен запретить банкам формировать капитал за счет начисленных, но неоплаченных процентов в случае, если контрагент банка не в состоянии уплатить эти проценты. Это требование связано с тем, что проценты, уплачиваемые должником, могут и не поступить никогда. Например, если кредит не погашается, проценты продолжают начисляться, остановить этот процесс не весьма просто - необходимо начинать процедуру банкротства. Очевидно, учитывать эти виртуальные проценты при формировании капитала не совсем целесообразно. Более того, по мнению г - на Кушнирука, следовало бы даже ужесточить это требование, применив его к любым процентам со сроком выплаты больше одного, максимум трех месяцев.

Впрочем, все упомянутые новации носят скорее технический, то есть непринципиальный характер. Иное дело - повышение норматива адекватности капитала. С 1 марта 2004 года адекватность - которая является ничем иным, как отношением размера капитала и суммы активов (взвешенных на уровень рисков) - будет увеличена с существующих 8% до 10%. Кстати, и нынешний норматив в 8% не выполняется одним банком (по вполне очевидным причинам, его название не разглашается). Однако, как утверждает Александр Шлапак, к указанному сроку все банки не должны испытывать затруднений с выполнением нового требования. Для этого им придется либо нарастить капитал, либо, соответственно, сократить активы. Однако не тут - то было.

Дело в том, что норматив адекватности капитала - весьма неоднозначное требование. С одной стороны, чем выше этот норматив, тем меньше кредитов может выдать банк с определенным размером капитала (который в короткие сроки существенно нарастить невозможно). Это, в свою очередь, повышает надежность банка. Для сравнения, в ряде государств Восточной Европы этот норматив как раз составляет 10 - 12%. Правда, скажем, в Японии требование адекватности капитала равняется всего 4%.

С другой стороны, в результате повышения этого норматива отечественные банки летом - 2004 могут столкнуться с нехваткой капитала по отношению к активам, полагает Борис Кушнирук. Рост ВВП и наращивание объема денег в обращении приводят к тому, что объемы кредитования экономики банками продолжают расти высокими темпами, тогда как капитал нарастить довольно нелегко. Напомним, уже упомянутое выполнение вступивших в январе требований далось банкам весьма нелегко - мало кому удалось убедить акционеров увеличить уставный фонд. Зачастую либо происходили слияния, либо уже упомянутая переоценка основных средств. Сейчас же, по данным г - га Кушнирука, для всей банковской системы Украины отношение капитал/активы уже приближается к 10%, составив в конце первого полугодия 13,8%. Для сравнения, в начале года этот показатель равнялся 19%.

Таким образом, не капитал будет наращиваться, а рост объемов кредитования приостановится. По мнению экспертов, такой застой может продлиться вплоть до президентских выборов 2004 года. Только после этого события в украинский банковский сектор придут западные инвесторы, в том числе - путем скупки акций уже существующих банков. Эти инвесторы, в свою очередь, смогут нарастить банковский капитал и продолжить кредитование. До тех же пор, вполне возможно даже увеличение стоимости кредитных ресурсов. Впрочем, аналитики не исключают, что под угрозой подобных тенденций, решение Нацбанка об увеличении норматива адекватности капитала может быть не то чтобы отозвано, но перенесено на полгода или даже год.

Дмитрий Горюнов