По данным Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА; г.Киев; с 2002 г.; объединяет 37 организаций), проблемная задолженность по ипотечным кредитам за минувший год увеличилась в10 раз - до 8,0 млрд грн. В то же время, по оценкам банкиров, "плохие" долги в этом сегменте составляют примерно 25 млрд грн., или около 25% общей задолженности населения по ипотеке.

Даже кампания по масштабной реструктуризации ипотечной задолженности, стартовавшая еще в конце прошлого года (см. БИЗНЕС #8 от 23.02.09 г., стр.33 - 35), не принесла банкирам желаемого результата. Напомним: представители крупнейших ипотечных кредиторов рапортовали о реструктуризации 25 - 30% ипотечных портфелей (см. БИЗНЕС #28 от 13.07.09 г., стр.30, 31). Однако, по данным УНИА, на 1 октября 2009 г. этот показатель составил всего 14% совокупного ипотечного портфеля. Как бы там ни было, эти меры помогли банкам лишь на время забыть о проблемах. Об этом, в частности, говорится в презентации "Райффайзен Банка Аваль" (г.Киев; с 1992 г.; около 17 тыс.чел.), продемонстрированной на недавнем Украинском банковском форуме Адама Смита (см. БИЗНЕС #47 от 23.11.09 г., стр.32, 33). Так, краткосрочный эффект реструктуризации - это сокращение почти в 3 раза объемов задолженности, просроченной на 90 дней и более за март - июль 2009 г., а также снижение прироста просроченной задолженности из месяца в месяц с 3 - 3,5% до 0,5 - 1%.

Из доклада банка также следует, что в процессе реструктуризации задолженности по ипотечным кредитам финучреждения чаще всего, а именно в 76% случаев, устанавливали так называемые кредитные каникулы. При этом в 60% случаев такой механизм применялся в чистом виде, еще в 15% - в комбинациях с другими элементами реструктуризации. Такими, как продление сроков кредитования, уменьшение процентной ставки и изменение схемы погашения кредита (см. "Структура схем... "). Дело в том, что кредитные каникулы - одновременно самый простой и самый эффективный инструмент реструктуризации, позволяющий резко уменьшить кредитную нагрузку на бюджет заемщика. Напомним: смысл кредитных каникул в том, что на протяжении их действия заемщик освобождается от уплаты тела кредита (основной суммы долга) и платит только процентный доход по займу. Отечественные банки предоставляли такую отсрочку обычно на шесть, реже - на 12 месяцев. Вместе с тем сейчас, по истечении некоторого времени, банкиры вынуждены признать, что кредитные каникулы - это отложенный риск. Кредитные каникулы подходят к концу, а заемщики по - прежнему не в состоянии полноценно обслуживать заем. Некоторые банкиры не склонны продлевать такой льготный период. Теперь их приоритет - это взыскание проблемной задолженности. "Обычно при работе с проблемной задолженностью банки ставят во главу угла ее реструктуризацию. Главная же цель УкрСиббанка - добиться погашения долга наличными", - говорится в презентации УкрСиббанка, представленной на упомянутом Форуме. В то же время есть финучреждения, готовые еще раз наступить на те же грабли. "По окончании кредитных каникул мы связываемся с заемщиками и уточняем их финансовые возможности на ближайшие полгода. Если клиенту необходимо продлить отсрочку - мы идем навстречу, - уверяет Алексей Руднев, директор департамента розничного бизнеса "ОТП Банка" (г.Киев; с 1998 г.; около5 тыс.чел.). - У каждого банка свой подход. Пока доходность кредитного портфеля превышает стоимость привлечения пассивной базы, перед нами не стоит задача добиться погашения задолженности любой ценой. К тому же макроэкономические показатели говорят о том, что ситуация не улучшилась, поэтому банк должен подставлять плечо заемщикам".

На выселках

Так или иначе, в процессе принудительного взыскания недвижимости, находящейся в залоге, у банкиров могут возникнуть серьезные трудности. Так, на позапрошлой неделе Президент Украины Виктор Ющенко подписал очередной антикризисный Закон #1533 "О внесении изменений в некоторые законы Украины в целях преодоления негативных последствий финансового кризиса". Согласно документу, на 2009 - 2010 гг. вводится мораторий на принудительное выселение из залогового жилья, если процентные выплаты по кредиту производятся своевременно или с максимальной задержкой до двух месяцев, а вопрос реструктуризации долга документально урегулирован с банком. Фактически такая норма позволяет заемщикам уклоняться от уплаты тела кредита, осуществляя только процентные выплаты. Впрочем, банкиры в официальных комментариях говорят, что такая норма не усугубит проблемы с невозвратами. "Кризис когда - то закончится, и кредит придется возвращать. Вряд ли заемщик будет откладывать выплату тела кредита, если есть возможность платить, ведь проценты начисляются на сумму задолженности", - уверяет Алексей Руднев. Заместитель председателя правления "Ощадбанка" Александр Гришко настроен еще более оптимистично: "Да ни один банк не будет выселять заемщика из квартиры, если процентные выплаты по кредиту осуществляются своевременно. Даже сейчас таких прецедентов почти нет. Более того, эта норма Закона будет стимулировать заемщика погасить просроченные платежи.

Заметим, для банкиров все могло закончиться гораздо хуже. 17 ноября народные избранники пытались преодолеть вето Президента на Закон #3459 "О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса", предусматривающий введение безусловного (!) моратория на отчуждение у физических лиц жилой недвижимости, которая является залогом по кредитам. Напомним: этот Закон был принят 21 мая и ветирован Виктором Ющенко еще в июне 2009 г. (см. БИЗНЕС #26 от 29.06.09 г., стр.22, 23). Однако попытка преодолеть вето провалилась: "за" проголосовали всего 56 народных избранников.

Кроме моратория на выселение, согласно упомянутому Закону #1533, если заемщик на протяжении пяти лет после реструктуризации ипотечной задолженности обслуживает ее своевременно и в полном объеме, то банк обязан в следующие пять лет ежегодно списывать за счет убытков 0,25% задолженности по таким кредитам. Банкиры не считают, что такая норма существенно отразится на финансовых результатах банковского сектора в целом. В то же время они жалуются на несовершенство существующей процедуры взыскания залогового имущества в судебном порядке. Так, по опыту "Райффайзен Банка Аваль", судебный процесс занимает три - четыре месяца, а процедура исполнения решений (о трудностях исполнения решений - см. БИЗНЕС #45 от 09.11.09 г., стр.20 - 22) - еще два - четыре месяца. И по истечении этих сроков продажа недвижимости вовсе не гарантирована. Но даже если банку удастся продать залог, вырученных средств, скорее всего, не хватит для погашения кредитной задолженности. Во - первых, из - за снижения цен стоимость недвижимости уже не покрывает сумму выданного под ее залог кредита, а во - вторых, принудительная продажа недвижимости, как правило, выливается в дополнительные затраты для банка в размере 25% стоимости недвижимости. Тем не менее в последнее время финучреждения достаточно часто прибегают именно к судебной процедуре взыскания задолженности. В частности, в практике "Райффайзен Банка Аваль" насчитывается 4100 случаев судебных разбирательств, что составляет 6,7% общего количества ипотечных ссуд банка.

Банкиры - о ошибках

Владимир Гирис (56),

член правления Укрэксимбанка (г.Киев; с 1992 г.; около 3,5 тыс.чел.):

- Банки не должны применять санкции к заемщикам, которые осуществляют процентные выплаты и открыты к общению с банком. Финучреждения сами должны достичь компромисса с такой категорией заемщиков. Другое дело - заемщики, которые не идут на переговоры с банком, скрываются и при этом совсем не платят по кредитам. Вот с такими нужно поступать жестко. Предоставление отсрочки по уплате кредита без оценки перспектив восстановления платежеспособности заемщика просто бессмысленно. Я бы даже сказал, что это грубейшая ошибка. Принимая такое решение, банк может проанализировать, насколько реальны перспективы. Если у клиента нет перспектив, нужно решать вопрос сразу, не откладывая. Чем дольше тянется все это, тем хуже для обеих сторон. Мы очень взвешенно подходили к реструктуризации, поэтому довольны ее результатами.

Банкиры - о коллизиях

Наталья Синявская,

заместитель председателя правления Брокбизнесбанка (г.Киев; с 1991 г.; около 2 тыс.чел.):

- За последние недели произошли два важнейших события в правовом поле касательно ипотечного кредитования. Во - первых, Украинскому кредитно - банковскому союзу удалось возобновить право нотариуса ставить исполнительную надпись на договорах ипотеки до окончания срока действия договора в случае нарушения заемщиком своих обязательств (данное право было отменено приказом Минюста #1062/5 от 15.06.09 г. - Ред.). Во - вторых, Верховная Рада окончательно отклонила Закон #3459 - 1 "О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса". Эти события позволяют устранить законодательные коллизии в вопросах ипотечного кредитования, хотя основная проблема, препятствующая его возобновлению, - отсутствие долгосрочных ресурсов - остается актуальной. Для банков основными по - прежнему остаются вопросы, связанные с урегулированием проблемной задолженности. В ближайшем будущем возобновление массового активного кредитования банками не предвидится.

Дмитрий Гриньков