Зависшие на вкладах деньги все чаще идут не на выплаты клиентам, а списываются в счет погашения долгов по кредитам

По данным Госкомиссии по регулированию рынков финуслуг, к концу мая на банковских депозитах оказалось законсервировано свыше 1,2 млрд. грн. страховых резервов. По оценкам экспертов, на самом деле сумма примерно в полтора раза больше. Проблемы с изъятием денег сегодня отмечаются не только в финучреждениях с временной администрацией, но и в сравнительно благополучных банках. "Отмена Нацбанком моратория на досрочное снятие вкладов мало повлияла на ситуацию с возвратом депозитов. Кроме того, до сих пор не решены вопросы по банкам, в которых введена временная администрация. Компании не могут вернуть ни депозиты, ни деньги с текущих счетов, которые там зависли. Да и в банках, где нет временной администрации, тоже есть сложности с возвратом средств", - отмечает Дмитрий Грицута, председатель правления страховой группы "ТАС". "В нашей компании сумма депозитов в банках с временной администрацией составляет немногим более 5 млн. грн. Половина этой задолженности уже просрочена. Самые крупные должники - Надра Банк, Родовид Банк, банк "Европейский" и несколько других менее крупных банков", - рассказывает председатель правления ЗАО "СК "Украинская страховая группа" Павел Нельга.Отчаявшись вернуть свои деньги, страховщики пускаются в судебные тяжбы с банкирами. "Наша компания подала иск к БPP, в котором у нас зависло 6 млн. грн.", - рассказали "k:" в компании "Дженерали Гарант". Судебные разбирательства с банкирами сейчас ведут СК "Актив - Страхование" (с банком "Арма"), СК "Глобус" (с Родовид Банком и Захидинкомбанком), "Украинская страховая группа" (с банком "Европейский") и многие другие. Однако финансисты зачастую остаются непоколебимы, настаивая на пролонгации депозитных договоров (причем нередко с более низкой процентной ставкой) и обещают взамен бизнес по страхованию залогового имущества. Еще один вариант улаживания денежных вопросов между финансистами - работа по схеме взаимозачетов. "Банки предлагают процедуру взаимозачета по страхователям СК только в случаях, когда выгодоприобретателем является сам банк (то есть только по договорам страхования заложенного имущества. - "k:"). При этом списание денежных средств страховщика возможно лишь в случае, если СК аккумулирует сумму депозитов, по которым закончился срок действия, на текущем счете в банке", - поясняет Наталья Кривец, заместитель председателя правления по финансам СК "Провидна". Однако в подавляющем большинстве случаев деньги страховщика используются не для выплат, а достаются тому же банку. "Например, Надра Банк предлагает страховым компаниям использовать средства с депозитов для погашения задолженности заемщиков, у которых наступил страховой случай", - говорит Павел Нельга. "Мы тоже уже работаем с "Надрами" по этой схеме, и сейчас ведем переговоры еще с несколькими банками", - говорит советник председателя правления холдинга Generali PPF Юрий Лахно. Такая ситуация отчасти устраивает компании, они получают доступ, хоть и ограниченный, к "законсервированным" деньгам. Правда, при этом им приходится жертвовать интересами клиентов, которые практически не имеют шансов получить выплату на восстановление имущества и должны ремонтировать авто за свой счет. Подобная практика сегодня широко распространена и в банках, не имеющих статуса проблемных. Если ранее финансисты лишь в единичных случаях пользовались своим правом присваивать выплаты, теперь в счет погашения долга заемщиков засчитывается каждая страховая копейка.

Раздоры между финансистами не мешают страховщикам продолжать сотрудничество с банками. Компании готовы на все, лишь бы получить доступ к страхованию залоговых авто и недвижимости. А главным условием аккредитации при банке сегодня по - прежнему остается величина депозита, который готов разместить страховщик. "Банки еще более жестко контролируют вопросы финансовой отчетности СК, которая мониторится ими ежеквартально. Кроме того, повысились требования к размерам депозитов, размещаемых под бизнес", - рассказывает Владимир Шадрин, финансовый директор СК "НАСТА". "Размер необходимого для сотрудничества депозита колеблется от 200 тыс. грн. в мелких банках до 30 млн. грн. в крупных", - говорит начальник управления по работе с банками НАСК "Оранта" Наталия Бигун. Проводя кастинг страховщиков, банкиры нередко настаивают еще и на ежеквартальном пополнении депозитов на 30 - 50%, а также размещении средств на текущих счетах. Если компания не соглашается, приоритетное право на страхование заемщиков обычно получает аффилированная СК. В итоге списки аккредитованных страховщиков, еще год назад включавшие по нескольку десятков компаний, сейчас сокращаются до одного - трех, максимум 10 - 15 страховщиков.

Нежелание компаний продлевать депозитные договоры нередко выливается в проблемы для заемщиков. Некоторые банки перестают признавать выданные компаниями полисы сразу же после того, как страховщик отзывает вклад. При этом клиенту предлагают заключить договор с новой СК, не дожидаясь окончания срока действия предыдущего договора. Для заемщика, оказавшегося заложником такой ситуации, финансовые потери практически неизбежны.

Клиент может заплатить за страховку еще раз либо попытаться расторгнуть договор с прежней компанией, нарвавшись на штрафные санкции, предусмотренные в полисе. Как правило, при разрыве договора по инициативе клиента компания возвращает ему часть платежа, рассчитанную пропорционально в соответствии со сроком, оставшимся до истечения договора. Кроме того, страховщик удерживает с клиента свои административные расходы (на оформление полиса, оплату комиссии посредникам и т.д.), которые может достигать 20% от суммы премии. Таким образом, на руки страхователь получит копейки.

Непомерно взвинчивать тарифы позволяет и отсутствие конкуренции. Банкиры в этом не препятствуют компаниям: ведь чем выше платеж по договору, тем большую комиссию они получают. "Банки фактически делают монополистами отдельные СК, которые устанавливают для клиентов банка довольно высокие тарифы. В свою очередь, это отражается на платежеспособности клиентов и их возможности выполнять обязательства по погашению кредита", - сетует Андрей Ивчатов, начальник управления по работе с банками СК "Провидна". Еще одним стимулом для повышения тарифов в банкостраховании становятся растущие аппетиты банкиров, непомерно взвинтивших ставки комиссионных. "Некоторые банки требуют, чтобы компании платили комиссии даже за клиентов, которые страховались в СК уже много лет, даже не будучи заемщиками", - отмечает генеральный директор СК Олег Сосновский. По словам страховщиков, комиссионные по автострахованию сегодня нередко достигают 20 - 25%, по имуществу и несчастному случаю - до 30 - 35%.