На рынке автострахования началась массовая кампания по привлечению клиентов - физлиц (о стремлении на этот рынок "лайфовых". "Сейчас все страховщики идут в розницу и хотят взять как можно большую долю рынка. Все компании - лидеры рынка уже являются компаниями с иностранным капиталом, и новые акционеры требуют заключать все больше и больше договоров", - рассказывает Александр Кирилюк, начальник отдела обязательных видов страхования на транспорте СК "Кредо - Классик" (г.Киев; с 1994 г.; около 500 чел.). При этом страховые компании (СК) используют любые методы в борьбе за долю рынка, в том числе и такие, как демпинг и завышение суммы страховой компенсации. Напомним, что проблема демпинга в автостраховании уже не раз вызывала возмущение участников рынка. В августе 2006 г. Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) обратилась с письмом к Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг) и Моторному (транспортному) страховому бюро Украины (МТСБУ) с требованием ужесточить контроль за компаниями, работающими на рынке "автогражданки" и автоКАСКО. В частности, ЛСОУ потребовала от регулятора не допустить ценового демпинга со стороны СК при расчете страховых тарифов.

В Госфинуслуг БИЗНЕСу также сообщили, что Комиссия озабочена проблемой демпинга на страховом рынке. "Что касается демпинга, то мы систематически проверяем компании и в случае выявления нарушений их наказываем. Мы реагируем на все поступающие к нам сигналы, - поясняет Сергей Корень, директор департамента страхового надзора Госфинуслуг. - Однако количество таких сигналов неадекватно происходящему на рынке. Я думаю, что таких случаев больше. Но мы реагируем всегда только на реальные факты и документы". Впрочем, г - н Корень не уточнил, какие именно СК регулятор проверял или проверяет на сегодняшний день.

Опасность демпинга на рынке страхования, в том числе и автострахования, заключается в том, что СК, устанавливающая низкую цену полиса, рискует сформировать недостаточное количество страховых резервов, что в итоге может привести к потере платежеспособности и банкротству. Аналогичный риск присутствует и при увеличении ответственности СК по договорам страхования без увеличения стоимости страховки.

Попытки ЛСОУ и Госфинуслуг навести порядок на рынке автострахования пока не привели к ощутимым результатам. "Из всех страховых компаний (которые занимаются автострахованием. - Ред.) около 40% демпингуют. Из крупных СК около 10 компаний пробуют это делать", - утверждает Юрий Лахно, председатель правления СК "Дженерали Гарант" (г.Киев; с 1992 г.; около 800 чел.). Проблема демпинга по "автогражданке" характерна не только для рынка физлиц. Обычной практикой является занижение стоимости страховки при участии компаний в тендерах, проводимых крупными коммерческими и государственными структурами. "Демпинг на рынке страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) очень ярко проявляется в тендерах. На последнем тендере дошли до того, что устроили торги - кто меньший тариф даст, тот и выиграет. И это при том, что предложение и без того было посчитано со всеми возможными скидками", - негодует Александр Кирилюк.

Гонка за лидером

В результате ужесточения конкуренции за клиентов - физлиц, похоже, назревает скандал на рынке ОСАГО. Как стало известно БИЗНЕСу, 7 июня компании - члены МТСБУ, регулирующего рынок "автогражданки", намерены рассмотреть условия, предлагаемые НАСК "Оранта" по договорам ОСАГО. Следует учитывать тот факт, что, по данным МТСБУ, НАСК "Оранта" принадлежит наибольшая доля этого рынка как по собранным платежам, так и по выплатам. Страховщиков возмутило увеличение НАСК "Оранта" лимита ответственности по своим страховым полисам. В частности, компания предлагает по договорам ОСАГО страховое покрытие по ущербу, причиненному имуществу третьих лиц, на уровне 35 тыс.грн., что на 40% выше, чем по стандартным условиям страхования. При этом компания не предусматривает франшизы, т.е. доли ущерба, которую клиент обязуется компенсировать пострадавшим самостоятельно.

"Оранта" вышла на рынок с завышенной ответственностью. Соответственно, если МТСБУ придется выплачивать клиентам за нее, то Бюро будет это делать по повышенным обязательст - вам. Это может опрокинуть Моторное бюро", - считает Александр Сосис, президент УАСК "АСКА" (г.Киев; с 1990 г.; 1700 чел.). Страховщиков беспокоит объем договоров, заключенных НАСК "Оранта", и тот лимит ответственности, который на себя берет компания. "По Закону "О страховании" НАСК "Оранта" ничего и не нарушила, но в то же время, если она объявляет, что по ее полисам страховое покрытие на 10 тыс. грн. больше, то должна показывать источники резервов, за счет которых сможет это сделать. Но их не видно", - говорит Юрий Лахно.

По словам г - на Сосиса, МТСБУ намерено рассмотреть различные варианты решений, позволяющих обезопасить Бюро от невыполнения обязательств перед лицами, пострадавшими в ДТП. Один из вариантов - увеличение отчисления в гарантийный фонд МТСБУ для СК, которые намерены повышать лимит ответственности по полисам и снижать франшизу.

В свою очередь представители НАСК "Оранта" считают обвинения в свой адрес попыткой некоторых СК ограничить условия конкуренции на рынке "автогражданки". "Я считаю, что ни у кого к нашей компании претензий быть не может, так как все нормативы платежеспособности, достаточности капитала, покрытия резервов выполняются. Мы действуем строго в рамках закона", - заявляет Александр Завада, президент НАСК "Оранта" (г.Киев; с 1993 г.; более 9 тыс. чел.). По его словам, действия компаний, повышающих свою ответственность перед клиентами или снижающих тарифы по страхованию, абсолютно правомерны, если компании при этом соблюдают все нормативы, заложенные регулятором в лицензионных условиях. При этом г - н Завада отметил, что предложения страховщиков повысить отчисления в гарантийный фонд МТСБУ для компаний, меняющих стандартные условия страхования, ничем не обоснованы. "Это означает, что компанию подозревают в том, что ее лимиты ответственности установлены без привязки к страховому портфелю и что компания повышает свои риски, - считает Александр Завада. - Так давайте рассмотрим портфели каждой страховой компании и оценим, насколько они рисковые. Возможно, окажется, что кто - то, работая по обычным лимитам, несет для МТСБУ гораздо больше рисков".

Тем не менее многие страховщики уверены, что в таком виде страхования, как ОСАГО, нельзя допускать действия, не согласованные с другими участниками рынка. "Система связывает все компании воедино. Гарантийные фонды МТСБУ наполняют все компании", - говорит Александр Сосис.

Цена провала

Проблема занижения тарифов по договорам страхования остается актуальной и на рынке автоКАСКО. На сегодняшний день некоторые компании предлагают тариф по страхованию автоКАСКО в размере 3 - 4% от стоимости авто. В частности, СК "Княжа" предлагает программу страхования автоКАСКО с тарифом 3 - 3,4%. НАСК "Оранта" широко рекламирует программу с тарифом 4%, "ПЗУ - Украина" предлагает минимальный тариф по договорам автоКАСКО на уровне 5,3%. При этом страховщики отмечают, что справедливым тарифом при заключении договора страхования автоКАСКО является 6 - 7% от стоимости автомобиля.

В частности, по словам представителей страхового рынка, трудности вследствие демпинга на рынке автострахования начала испытывать СК "ПЗУ - Украина", дочерняя компания крупнейшего польского страховщика PZU. "Компания начала использовать демпинг для того, чтобы расширить свои позиции. Это привлекало клиентов, но на каком - то этапе начались проблемы с выплатами, - уверяет Леонид Хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины (АСУ). Впрочем, в самой компании "ПЗУ - Украина" БИЗНЕС заверили, что не имеют проблем с выплатами, более того, компания показывает один из лучших уровней выплат на рынке. "Отношение выплаченных (страховых. - Ред.) возмещений к начисленным премиям составляет почти 56%. А это означает, что с каждой полученной гривни премий "ПЗУ Украина" выплачивает 56 коп. возмещений", - сообщается на официальном сайте компании.

Представители СК считают, что полностью проблему необоснованных тарифов и условий страхования решить вряд ли удастся. Рынок физлиц еще не развит, следовательно, если крупная компания идет на занижение цен, то остальным придется делать то же самое, иначе они рискуют потерять большинство клиентов. "Все розничные клиенты идут к такому страховщику (установившему низкий тариф. - Ред.), все пытаются сэкономить. Остальные страховщики могут только выставить аналогичный тариф. В итоге получаем компании, которые не могут справиться со своими обязательствами", - говорит Александр Кирилюк.

Юрий Гусев