В середине мая Украинская страховая группа открыла в Киеве медицинский центр "Дія". А аффилированный со страховой компанией (СК) "Добробут" одноименный медицинский центр, уже имеющий представительства в Киеве и Ялте, строит клинику в Донецке. Группа ТАС обзавелась клиникой семейной медицины еще в 2002 году. Зачем страховым компаниям непрофильные активы? "Интерес страховщиков к строительству клиник обусловлен не совсем адекватным качеством медицинской помощи в существующей сети медицинских учреждений", - говорит начальник отдела урегулирования личных видов страхования СК "РОСНО Украина" Николай Величко. Представители государственной медицины в застрахованных пациентах не заинтересованы. А интерес частных клиник нередко проявляется в навязывании дорогих услуг. Для решения подобных проблем компании, занимающиеся медицинским страхованием, все активнее расширяют круг медучреждений - партнеров, создают диспетчерские центры и ассистанские компании. Инвестиции в медицинский бизнес приносят отдачу. "Мы давно не считаем медицинский центр "Добробут" частью страховой компании. Это отдельный бизнес, приносящий ощутимые доходы. Более того, к нам часто приходят страховаться граждане, изначально оценившие качество обслуживания в медицинском центре", - рассказывает заместитель председателя правления по продажам СК "Добробут" Лариса Колоколова.

Несмотря на невысокую рентабельность (соотношение выплат и премий составляет не менее 65%), медицинское страхование очень привлекает страховщиков. Ведь медицинские программы - верный способ завоевать доверие клиентов, побудить их к покупке других страховых продуктов. Пока что добровольное медицинское страхование занимает до 3% страхового рынка. Однако только за прошлый год премии по этому виду страхования увеличились на 42%. Такой рост рынка вызван тем, что на предприятиях медицинские страховки входят в моду как фактор мотивации сотрудников.

Противостояние интересов

Программы медицинского страхования бывают трех уровней. Базовый уровень предусматривает обслуживание в государственных и ведомственных клиниках. Страховки среднего уровня могут покрывать обслуживание в некоторых частных клиниках. Наконец, клиентов элитных программ направят в самые престижные учреждения. Страховки этого уровня содержат широкий спектр услуг, обязательно включая стоматологические. Стоимость элитных полисов достигает нескольких тысяч долларов в год. Наибольшей популярностью пользуются полисы среднего уровня. При наступлении страхового случая (болезни или травмы) клиенты обращаются в ассистанские компании, являющиеся посредником между страхователями и клиниками. Врачи ассистанской компании после выяснения сути жалоб определяют объем необходимой помощи и направляют клиента в соответствующее медучреждение. Некоторые страховщики в придачу к ассистансу нанимают врачей - координаторов для работы с клиентами непосредственно в больницах. По страховке можно без проблем получить амбулаторную терапевтическую помощь. Страховщики наладили плодотворное сотрудничество с частными клиниками, а также создали широкую сеть страховых кабинетов при базовых клиниках.

Другое дело, если заболевшему страхователю понадобятся услуги государственных учреждений. Их сотрудники в работе с владельцами полисов не заинтересованы - непосредственно лечащим врачам перепадают копейки от страховых компаний. "Низкая мотивация врачей - действительно серьезная проблема. Но у ассистанса есть способы мотивации врачей. Причем системы нет, этот вопрос решается вручную и у нас, и в других компаниях", - говорит заместитель председателя правления СК "Украинская страховая группа" Геннадий Мысник. Медучреждение, сотрудничающее со страховой компанией, должно работать по хозрасчету и предоставлять прейскуранты. В Киеве и других крупнейших городах страны это условие более - менее соблюдается, но в регионах официальные платежи за медицинские услуги, как правило, не взимаются - все решается на уровне взяток. К тому же при стационарном лечении возникает и проблема с палатами люкс, которых в государственных больницах немного. Поэтому страховщики в договорах по самым престижным программам стараются эту возможность оговорить с самого начала.

С частными клиниками страховым компаниям работать проще, однако без проблем не обходится. Опрошенные "Экспертом" страховщики жалуются, что частные клиники нередко выставляют счета за услуги, которых не предоставляли, либо навязывают клиентам ненужные услуги. Поэтому страховщики требуют от медиков обоснования назначений тех или иных процедур, но признаются, что контролировать все процессы не могут. "Коммерциализация медицины выливается в навязывание клиентам лечения. Особенно если врачи видят, что перед ними состоятельный человек или застрахованный", - возмущается Геннадий Мысник.

Структура валовых премий по добровольному личному страхованию в Украине

Строительство и содержание собственных медучреждений действительно дело затратное. Стоимость проекта по созданию клиники может достигать нескольких десятков миллионов долларов. Поэтому в России, где еще с 1998 года внедрена система обязательного медицинского страхования (ОМС), собственными клиниками могут похвастаться немногие страховщики. Содержание собственного медучреждения под силу только тяжеловесам вроде компаний РОСНО, "Ингосстрах", "РЕСО - Гарантия", "Ренессанс" и "ГУТА - Страхование". Гендиректор "Росгосстраха" Даниил Хачатуров признался, что их компания разработала программу финансирования нескольких российских клиник. Однако это не значит, что она станет владельцем этих медучреждений. "Мы выступаем всего лишь заказчиками, заинтересованными лицами. О строительстве сети клиник "Росгосстраха" речи идти не может. Заниматься развитием медицинской инфраструктуры должны медики, а не страховщики", - уверен Хачатуров.

В Украине развивать медицинское направление смогут лишь лидеры страхового рынка. Однако в ближайшие годы строительство клиник не станет для игроков рынка медицинского страхования одним из приоритетов - компании будут инвестировать прежде всего в развитие собственных региональных сетей.

Возможность получения медпомощи за пределами Киева - одно из узких мест медицинского страхования. Александр Мандриченко отмечает, что в столице есть медучреждения, которые удовлетворяют и компанию, и клиентов. Более остро вопрос инфраструктуры стоит в регионах, вследствие чего большинство обладателей полисов медстрахования - киевляне и жители городов - миллионников. Жители других регионов страхуются крайне редко. В СК считают, что развивать традиционное медстрахование в регионах невозможно, поэтому предлагают страховки на случай болезни. Обладатели таких полисов при наступлении страхового случая просто получают заранее оговоренную в договоре сумму.

Обязательность - не панацея

По признанию страховщиков, собственные медицинские центры не решают всех проблем. "В нашей клинике мы не можем охватить весь спектр медицинских специальностей. В центре "Дія" работают только десять - двенадцать наиболее востребованных специалистов. Для особо сложных случаев у ассистирующей компании есть договоры с лидирующими научно - исследовательскими медицинскими центрами и клиниками, в которых клиенты могут получить узкоспециализированный вид помощи. Например, хирургическое вмешательство на сердце. Мы понимаем, что к такому вопросу качественно могут подойти в трех - четырех учреждениях Киева", - рассказывает Мысник. СК "Добробут" свой медицинский центр использует для обслуживания VIP - клиентов. "В то же время в нашей клинике не делают очень сложных анализов, таких, которые могут сделать только исследовательские институты или специализированные клиники. Так что обращаться в другие больницы время от времени все равно необходимо", - добавляет Колоколова. Наличие у компании собственного медучреждения на стоимость полисов не влияет. Клиенты таких страховщиков могут рассчитывать лишь на более качественное обслуживание. У них гораздо меньше шансов получить отказ в той или иной услуге в связи с тем, что страховая компания разорвала контракт с кем - то из партнеров.

И страховщики, и чиновники видят выход во внедрении системы обязательного медицинского страхования. Однако видение роли страховых компаний в системе обязательного медстрахования (ОМС) у двух сторон очень разное. В апреле депутаты приняли за основу проект закона "О финансировании здравоохранения и медицинском страховании", который учитывает интересы страховщиков. Авторы документа предлагают ввести со следующего года ОМС через Государственную страховую организацию и специализированные медицинские страховые компании. Но многие специалисты уверены, что само по себе внедрение обязательной страховки проблем не решит - необходимы изменения в другие законы и даже Конституцию, которые дадут зеленый свет платной медицине. Ведь сейчас отсутствие в большинстве медучреждений официальных прейскурантов стопорит развитие добровольного страхования, а плата за услуги взимается под видом благотворительной помощи. Упомянутый законопроект предлагает ввести понятия "медицинская помощь" и "медицинская услуга" и тем самым урегулировать вопрос "бесплатности". В объяснительной записке к законопроекту говорится, что при реализации его положений за счет добровольного страхования может финансироваться 5 - 7% расходов на здравоохранение.

Конкуренты в лице клиник

Геннадий Мысник,

заместитель председателя правления СК "Украинская страховая группа":

- В ближайшее время рынок добровольного страхования не будет расти очень быстрыми темпами. Помимо неразвитой инфраструктуры есть еще одна проблема. У страховщиков появляются конкуренты в лице самих клиник. Некоторые частные медучреждения уже начали предлагать клиентам пакетное обслуживание. Например, человек платит фиксированную сумму в год и получает ряд дополнительных услуг (например, профилактическое обследование три раза в год). Такие пакеты близки к страховым полисам и зачастую обходятся клиентам дешевле.

В ближайшее время львиная доля премий по добровольному медицинскому страхованию попрежнему будет приходиться на корпоративных клиентов. Выход в ритейл - перспектива не менее чем двух лет. При этом освоение розницы, скорее всего, будет происходить через корпоративное страхование. Например, человек, поменявший работу, может по собственной инициативе обратиться в страховую компанию, если новый работодатель страховкой не обеспечивает.

Врачи привыкли к взяткам

Максим Очеретенюк,

начальник отдела маркетинга АСК "ИнтерТрансПолис":

- Наша компания ориентирована на корпоративный сегмент рынка. Поэтому наиболее эффективным методом продвижения добровольного медстрахования выступает его популяризация на общекорпоративных собраниях, где сотрудники (если они страхуются за свой счет) могут задать интересующие их вопросы. В случае приобретения медицинской страховки для сотрудников за счет предприятия наиболее эффективным методом продвижения является проведение презентаций для руководителей предприятий и акционеров.

Сейчас нареканий на работу медицинских учреждений у нас почти нет, поскольку за годы работы мы отобрали именно те медицинские учреждения, которые предлагают наилучший сервис. Наш опыт говорит о том, что, как правило, самые большие сложности возникают с неудовлетворительным качеством обслуживания и идентификацией медиками того факта, что человек застрахован. Почемуто среди медперсонала бытует такое мнение: даже если больной имеет страховку (то есть страховая компания перечисляет деньги медицинскому учреждению), он все равно должен доплачивать по ходу лечения.

Ирина Василенко