Отечественное законодательство не запрещает страховаться в нескольких компаниях. При желании и возможности можно стать клиентом хоть всех страховщиков известного рейтинга InsuranceTop.

Однако законодательство также определяет порядок обслуживания в нескольких страховых компаниях для некоторых видов страхования (в первую очередь это касается страхования имущества). Так, статья 9 Закона Украины "О страховании" гласит: "Если имущество застраховано у нескольких страховщиков, и общая страховая сумма превышает реальную стоимость имущества, то страховое возмещение, которое выплачивается всеми страховщиками, не может превышать реальной стоимости имущества". Проще говоря, клиент страхует имущество (это может быть КАСКО (страхование автомобиля от принесенного ему ущерба или угона), ОСАГО (страхование от ответственности за аварию), квартиры или другого имущества) в компаниях А и Б. Скажем, в компании А у него полис на 80 тыс. грн., в компании Б - на 50 тыс. грн. Страхователь может наивно полагать, что при наступлении страхового случая он получит 130 тыс. грн. Однако, согласно вышеуказанной статье Закона "О страховании", ему выплатят только ту сумму, в которую оценят ущерб сотрудники страховщиков. При этом в страховой выплате участвует каждая страховая компания пропорционально сумме застрахованного у него имущества. То есть, если страховые эксперты оценили причиненный ущерб в 50 тыс. грн., то страховщик А выплатит 19 тыс. грн. (50 тыс. грн./130 тыс. грн. х 50 тыс. грн.), а страховщик Б - 31 тыс. грн. (80 тыс. грн./130 тыс. грн. х 50 тыс. грн.).

Сообщников нужно искать... в милиции

В теории, клиент все - таки может получить полное страховое возмещение от каждой страховой компании - при неведении самих страховщиков. В этом нечистоплотным страхователям несколько помогает неналаженная система коммуникации между отечественными страховыми компаниями. "Пока что у нас (украинских страховщиков. - "ДЕЛО") нет возможности проверять своих клиентов, нет общей базы страхователей. Мы не должны рассказывать другим, кто у нас страхуется - по сути, это коммерческая тайна. Мы можем это отследить только в пределах своей компании", - говорит начальник отдела андеррайтинга СК "Альфа - Гарант" Наталья Марченко.

Однако, как утверждают сами страховщики, обмануть их сложно. Во - первых, при наступлении подавляющего большинства страховых случаев представители страховых компаний лично участвуют в процедуре оценки ущерба. Во - вторых, осуществление всех страховых выплат основывается на официальных документах. При этом все справки и документы официальных органов, подтверждающие страховой случай (в частности, МВД), принимаются страховщиками в оригинальных экземплярах. "При урегулировании страховых случаев страховщик обычно требует предоставления оригиналов подтверждающих документов. Подача же страхователем заверенных копий является поводом для обращения особого внимания на такого клиента", - предупреждает заместитель председателя правления ЗАО "Европейский страховой альянс" Марина Воронянская.

Поэтому чтобы "развести" нескольких страховщиков по, к примеру, КАСКО, надо будет обзавестись сообщниками в ГАИ и станции техобслуживания, которые смогут выдать все надлежащие справки в нескольких экземплярах. А это уже безоговорочное мошенничество.

После темного дела - темная камера

Как известно, "закон - дело темное", но неведенье даже в самом темном деле от последствий и ответственности ни в коем случае не освобождает. "При двойном страховании, если одна компания все же выплатила страховое возмещение, а вторая компания об этом узнала, то она может отказать клиенту в компенсации и передать дело в следственные органы", - предупреждает Воронянская.

То есть клиент обязан оповещать страховщика о том, что он застрахован где - то еще. Это прописано во всех страховых договорах. При обращении в страховую компанию клиент подписывает заявление о страховании, где регулируется ряд вопросов, в том числе относительно страхования объекта в другой компании. И если страхователь говорит, что застраховал имущество где - то еще, страховщик принимает это к сведению и при наступлении страхового случая рассчитывает возмещение в соответствии с договором.

Но если клиент промолчал, утаил или забыл, что уже является клиентом другого страховщика, то он может столкнуться с серьезными проблемами. "Если клиент ответил неправдиво, и об этом стало известно после наступления страхового случая, то у компании есть все основания обвинить его в мошенничестве и отказать в выплате страхового возмещения", - говорит Воронянская. С ней соглашаются и в СК "Альфа - Гарант". "Если мы выплатили страховое возмещение и узнали, что страхователь получил равнозначную сумму в другой компании, это приравнивается к мошенничеству, и мы можем через суд требовать возвращения денег", - отмечает Марченко.

Даже если клиент застраховал свое имущество или ответственность в нескольких компаниях и не сообщил им об этом по неведению, это все равно является законным основанием для страховщика отказать в выплате, а в худшем случае и привести незадачливого страхователя в суд. Хотя, с другой стороны, страховщики пытаются не портить отношения с клиентами и улаживать подобные инциденты полюбовно. "Если страховщик каким - то образом узнал о втором (третьем, 400 - ом) договоре, он пытается это уладить. Бывает, что человек на самом деле не знал. Тогда ему нужно согласиться на пропорциональную выплату", - говорит Марченко.

При личном страховании закон не ограничивает в количестве страховщиков. "По личному страхованию человек может быть свободно застрахован в нескольких страховых компаниях, потому что назначить цену за жизнь и здоровье сложно", - говорит начальник отдела андеррайтинга страховой компании "Альфа - Гарант" Наталия Марченко. "Если реальная стоимость, например, автомобиля или квартиры устанавливается довольно - таки просто, то человеческая жизнь объективной оценке не подлежит", - считает член правления "лайфовой" компании "Граве Украина" Роман Денис... .

Лучше признаться сразу

Но все - таки страховщики жизни и здоровья интересуются, застрахован ли клиент у кого - нибудь еще. И сокрытие информации может стать законным основанием для отмены страховых выплат. "Как правило, страховщик всегда справляется у клиента о наличии других договоров страхования. Если тот утаивает, что у него уже есть полисы страхования жизни, и это становится известно страховщику, последний вправе отказать в выплате. Но сделает это не всегда", - рассказывает Денис. Четких критериев в таком случае нет.

Борьба своими силами

У компаний в сфере личного страхования существуют свои методы вычисления мошенников. Так, при заключении договора страховщики сравнивают доходы клиента с желаемой им страховой защитой. "Если между доходами клиента и страховой защитой, которую он стремится получить, обнаруживается существенная диспропорция, можно предположить подготовку страхового мошенничества, - отмечает Денис. - Допустим, когда клиент готов платить за страховую защиту половину годового дохода, это выглядит очень подозрительно".

Также, если клиент не сообщил о наличии других полисов, страховая компания может провести собственное независимое расследование. "Страховщик очень внимательно проверит обстоятельства несчастного случая, документы медицинских учреждений, а может провести расследование. И если вскроются факты мошенничества, откажет в страховой выплате, а страхователя внесет в "черный" список и разошлет информацию о нем во все страховые компании", - говорит начальник управления методологии и андеррайтинга страховой компании "Эталон" Татьяна Лапенкова.

Маргарита ОРМОЦАДЗЕ