В последние годы (за исключением конца 2005 - начала 2006 года) случаи краха банков в Украине были достаточно редки. Это одна из причин, почему депозиты физических лиц до недавнего времени росли фактически в геометрической прогрессии. Однако сейчас наметилась тенденция торможения роста объема привлеченных банками вкладов населения. Так, в мае он снизился более чем на 2 млрд. грн. по сравнению с апрелем. Ситуация очень тревожная - по - видимому, хорошо информированные оптимисты почуяли что - то неладное, и уже с большей осторожностью доверяют свои деньги банкам. Для этого есть ряд объектиных причин.

Нынешний год оказался несчастливым для вкладчиков сразу трех финучреждений, которые выглядели вполне благополучно. Только за первое полугодие Национальный банк принял решение о ликвидации банков - "Гарант", ИнтерКонтинентБанк и Киевского универсального банка. Причем до введения режима санации в этих финучреждениях в прессе не появлялось никаких тревожных сигналов в их отношении .

Дабы вернуть гипотетически потерянные деньги населения, банки все чаще обращают внимание клиентов на такую услугу, как добровольное страхование депозитов.

Первыми услугу страхования вкладов начали активно рекламировать сами банки, имеющие аффилированного страховщика. Показательным в данном случае является сотрудничество одного из крупнейших в Украине Проминвестбанка со страховой компанией "Вексель", его дочерней структурой. Последняя гарантирует каждому вкладчику Проминвестбанка не только возмещение суммы, положенной на депозит, но и неполученных процентов. Этого, кстати, не делает Фонд гарантирования вкладов физических лиц.

"Вексель" готов застраховать пенсионные и прочие вклады во всех видах валют на сумму от 1 тыс. грн. Страховые случаи разные: запрет Нацбанка на выдачу депозитов финучреждением, внутренний запрет на выдачу депозитов (со стороны самого банка), если банк не в состоянии выплатить задолженность (банкротство, ликвидация). Исключением являются форс - мажорные обстоятельства: землетрясение, пожар, революция.

Срок действия соглашения о страховании соответствует периоду, на который заключается депозитный договор. Соглашение о страховании можно заключить одновременно с подписанием депозитного договора в отделении банка. Тариф на услуги страховщика составляет 1% от суммы вклада.

Положительный момент для банка, в котором убедили клиента застраховать свой депозит в аффилированной компании (он об этом, скорее всего, не знает), состоит не только в том, что финучреждение получило новые деньги, но и что они увеличиваются на сумму периодических взносов в пользу страховщика, который контролируется одним и тем же собственником. То есть, образно говоря, деньги оседают в разных карманах одного пиджака.

Однако в этом заключается и основной подвох для вкладчика. Ведь финансовые проблемы банка, как правило, автоматически приводят к таким же проблемам у аффилированного страховщика. Соответственно, могут возникнуть трудности и с выплатой страхового возмещения.

По большому счету, банковская реклама страхования депозитов больше похожа на попытку, притом весьма неуклюжую, повысить уровень доверия к финучреждению и одновременно снизить процент по вкладу. Вот что показывают подсчеты экономической эффективности страхования депозита. Если речь идет о крупном вкладе в небольшом банке, не имеющем солидной кредитной истории, страховка с учетом оценки всех страховых рисков будет стоить достаточно дорого. Так, если минимальный годовой тариф в страховых компаниях обычно составляет примерно 0,5% от страховой суммы (то есть вклада), то максимальный - 2,5% и выше. Получается, что страховые взносы нивелируют ту разницу в процентной ставке, ради которой вкладчик готов доверить свои сбережения менее именитому банку, где проценты больше.

Основным доводом в пользу страхования депозита служит только то, что теоретически может обанкротиться любой банк, поэтому лучше иметь застрахованный вклад в банке средней руки, чем незастрахованный в самом надежном. Следует отметить, что сегодня чаще страхуют именно мелкие депозиты - меньше 15 тыс. грн., то есть суммы, которые подпадают под компенсацию Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Это говорит о том, что к страхованию вкладов прибегают в основном те, для кого основным мотивом является именно получение процентов по сбережениям, а не сохранение средств от чужих рук, что актуально в случае с более крупными суммами.

Динамика депозитных вкладов физических лиц с начала года

Эффект от внедрения страховыми компаниями добровольных программ страхования депозитов может дать свои плоды только с началом масштабного банковского кризиса, если он не совпадет с кризисом отчечественной страховой системы, что сомнительно, но возможно. В таком случае страховщики, которые аккуратно будут выплачивать пострадавшим вкладчикам компенсацию (депозиты с процентами), смогут существенно поднять свой рейтинг.

Однако произойдет это только в том случае, если доля вкладчиков, застраховавших депозиты, будет не очень велика. Опять - таки, если компания будет страховать в большом объеме депозиты посторонних, потенциально проблемных банков, то она рискует просто обанкротиться в случае волны ликвидации таких финучреждений. А такая ситуация может возникнуть всегда.

Количество банков в стране слишком велико для такой слаборазвитой, по европейским масштабам, экономики, как украинская. Часть финучреждений в ближайшее время тем или иным образом вынуждена будет уйти с рынка. А вот как это произойдет - большой вопрос. Хорошо, если ликвидация банков будет осуществляться путем их присоединения к более крупным. Но возможен и другой вариант, когда они начнут просто банкротиться. Особенно если рухнет ипотечная пирамида - тогда, похоже, добровольное страхование банковских вкладов мало кого спасет.

Владимир ЦХВЕДИАНИ / Денис ПЕТРОВ