После принятия закона об обязательном страховании гражданско - правовой ответственности автовладельцев (ОСАГО) страховые компании пребывали в эйфории. Страховщики ожидали, что ОСАГО с потенциалом в несколько миллиардов гривен страховых платежей в год станет катализатором развития страхового рынка. Ожидания не оправдались. По данным Моторно - транспортного страхового бюро (МТСБУ), объемы собранных страховых премий в 2005 году составили 417 млн грн, то есть менее 5% рынка страхования. Причина того, что достижения "автогражданки" оказались меньшими, чем ожидалось, очевидна: отказ водителя от "законной обязанности" покупать страховой полис - не наказуем.

Более того, спустя год после введения в действие закона об ОСАГО, страховые компании начинают беспокоиться. Уровень убыточности (соотношение выплаченных возмещений к полученным платежам) по этому виду страхования, по данным МТСБУ, неуклонно возрастает. Только за год убыточность достигла 25%. Сам по себе такой показатель не критический - в этом виде страхования считается нормальной даже убыточность на уровне 60 - 70%. Тогда как наиболее "невезучим" компаниям "Мотор гарант" и "Бонус" пришлось выплатить всего 39% и 28% от собранных премий. Впрочем, тенденция, по мнению некоторых страховщиков, угрожающая (см. график).

Повод для волнений дает опыт России, которая ввела ОСАГО на два года раньше, чем Украина. В первый год после введения закона уровень убыточности российских страховщиков был вполне приемлемым. В условиях неразвитого страхового рынка жесткий контроль за наличием страховых полисов по ОСАГО в России сделал для многих страховщиков этот вид страхования основным источником доходов. Но через три года у многих страховых компаний выплаты превысили 100% премий, и эти компании оказались под угрозой банкротства. К концу 2005 года Федеральная служба страхового надзора России даже лишила десять страховщиков лицензий. Украинских страховщиков беспокоит возможность повторения российского сценария. "По моим наблюдениям, ситуация повторяется", - говорит Юрий Белик, замначальника отдела по урегулированию ущерба СК "Эталон".

Угроза заключается в том, что страховые выплаты, как правило, существенно отсрочены во времени. Это связано с длительностью процедур регистрации ДТП, оценки ущерба, урегулирования возможных несогласований между страхователем и страховой компанией, в том числе через судебные процессы. Поэтому резкий рост страховых выплат происходит с определенным временным лагом после роста страховых премий. В России, например, в прошлом году это проявилось в том, что объемы выплат возросли на 40%, в то время как страховые премии - всего на 3,5%.

Однако точное повторение российского сценария Украине едва ли угрожает. У нас, в отличие от России, нет жесткого контроля за наличием страховых полисов, поэтому уровень страхового покрытия (доля водителей с полисами ОСАГО) довольно низкий. Это означает, что хоть уровень убыточности и растет, но банкротств не будет. "Страховщики заявляют, что уровень страхового покрытия по ОСАГО составляет 25 - 30%. На самом деле эта цифра намного ниже, поскольку значительная часть проданных полисов - это краткосрочные полисы, приобретенные для прохождения техосмотра", - отмечает глава Госфинуслуг Виктор Суслов. Низкий уровень страхового покрытия означает еще и то, что ни одной страховой компании не удалось сделать этот вид страхования основным. Хотя еще до введения закона об ОСАГО в действие некоторые компании именно на это и рассчитывали.

Некоторые страховщики необходимость жесткого контроля за наличием полисов обосновывают следующим образом: если государство не введет такой контроль и не обеспечит приток новых страховых платежей, то страховым компаниям может не хватить средств для выплаты возмещений по действующим полисам. Если страховщики собираются покрывать убыток прошлого периода за счет более высоких премий в следующем периоде, то за счет чего будет покрываться убыток тогда, когда наращивание страховых поступлений станет невозможным?

Угрозой банкротства страховщики пытаются обосновать и необходимость повышения базового страхового тарифа по ОСАГО, который сегодня составляет 291,49 грн. Однако регулятор в этом вопросе занял однозначную позицию. "Если у компании объем проданных полисов незначителен, то не имеет большого значения, какой уровень убыточности у компании по этому виду страхования. Она перекрывается повышенной доходностью по другим видам страхования. Проблема может возникнуть только после того, когда страхование ОСАГО приобретет массовый характер", - говорит Суслов.

Похоже на то, что ОСАГО будет и в дальнейшем внедряться очень медленно. Предусмотренные за отсутствие полисов штрафы в размере 8,5 - 17 грн никто не взимает. ГАИ решила проверять наличие полисов во время ДТП и при нарушении правил только через год после введения закона в действие. До недавнего времени это происходило только при регистрации автомобилей и техосмотре. Хотя, как отмечают страховщики, даже во время техосмотра представители контролирующих органов не всегда требуют страховой полис. Иногда дело ограничивается только рекомендациями и разъяснениями.

Экспертиза

Юрий БЕЛИК,

заместитель начальника отдела по урегулированию ущерба СК "Эталон"

- Если сегодня остановиться и не заключать новые договоры ОСАГО, до конца года мы будем иметь убыточность на уровне 60 - 65%. Это оценка по нашей компании, но мне известно, что похожая ситуация наблюдается и в других компаниях. Большинство клиентов еще не разобрались в тонкостях этого вида страхования, поэтому основная масса выплат еще впереди. Кроме этого, следует ожидать роста выплат и вследствие распространения в Украину российского опыта "автострахового мошенничества".

Сергей ПАРФЕНЮК,

заместитель генерального директора СК "Континент"

- Банкротство угрожает только тем страховым компаниям, которые не проводят четкую андерайтерскую политику, не уделяют внимания диверсификации страхового портфеля, платят необоснованное комиссионное вознаграждение посредникам. ОСАГО довольно убыточно во всех странах, но при условии проведения страховой компанией взвешенной политики по этому виду страхования удается держать убыточность на уровне 75 - 80%, что является оптимальным показателем. Считаю, что в Украине будут такие же тенденции.

Ольга МАКСИМЧУК,

менеджер проекта ОСАГО страховой группы "ТАС"

- Любые опасения по поводу роста убыточности по ОСАГО безосновательны. Этот вид страхования действует только год, и пока государство не обеспечит внедрение ОСАГО в полном объеме, строить какие - либо заключения о размере базовых страховых платежей и уровне убыточности невозможно и нецелесообразно.

Виктор СУСЛОВ,

глава Госфинуслуг

- Разговоры о высокой убыточности ОСАГО и возможности повторения российского опыта исходят от страховых компаний, которые пытаются создать общественное мнение о необходимости повышения базового тарифа по этому виду страхования. Комиссия не видит на страховом рынке тенденций приближения страховых компаний к банкротству вследствие роста уровня убыточности по ОСАГО.

Игорь НАУМЕЦ