Полное взаимопонимание клиента и страховой компании в момент подписания страхового договора нередко сменяется явным неприятием друг друга, когда речь заходит о возмещении убытков. Особенно если выплаты составляют миллионы гривен.

Риски оптом

Два года назад произошел страховой случай, причинивший ущерб застрахованному лицу в размере 24 млн грн - третья по величине сумма после выплат родственникам погибших пассажиров самолета Ан, упавшего в Иране ($9,2 млн), и неудачного взлета Боинга компании "АэроСвит" в Шереметьево ($7,5 млн). Но в отличие от авиакатастроф, происшествие явно не заслуживало внимания широкой общественности. Как рассказали Контрактам в Госфинуслуг, у торгового предприятия, застраховавшего имущество, сгорел склад. И хотя страховая компания согласилась с суммой ущерба, клиент получил всего 500 тыс. грн.

Дело в том, что украинская компания перестраховывала риски за рубежом. Соответственно основные тяготы выплат легли на плечи иностранцев, отказавшихся возмещать убыток. Нерезиденты посчитали, что произошел поджог, но доказать это не смогли. Теперь дело пылится в суде, а Госфинуслуг пытается выступить в роли арбитра.

Согласно законодательству, вне зависимости от того, были перестрахованы риски или нет, выплатить деньги обязана украинская компания, ведь клиент заключал договор с ней, а не с иностранцами. Но страховая компания заявила, что выполнит свои обязательства только после того, как с ней рассчитаются перестраховщики. Ситуация осложняется еще и тем, что если суд докажет правоту клиента, он все равно не сможет получить причитающуюся сумму, поскольку страховая компания попросту обанкротится.

Иногда происходят и вовсе абсурдные ситуации. Госфинуслуг забросали жалобами клиенты одной небольшой страховой компании, сменившей адрес. Новое место пребывания страховщика неизвестно даже регулятору. А попытки Госфинуслуг найти компанию с помощью налоговиков не увенчались успехом.

Договорные нюансы

Существует множество других способов, позволяющих страховым компаниям избежать выплат. Среди них несоблюдение клиентом условий договора, предусмотрительно составленного в пользу страховщика.

Очень часто страховые компании указывают в договорах срок исковой давности, ограниченный двумя днями с момента наступления страхового случая. Если клиент опоздает с подачей заявления хотя бы на один день, у страховщика будут все основания отказать в выплате. Известны истории, когда сотрудники страховых компаний отказывались принимать документы, ссылаясь на отсутствие начальства и предлагая зайти на следующей неделе. В данном случае, чтобы не потерять деньги, желательно получить письменный отказ.

В некоторых случаях невыплату можно оспорить в суде. Согласно Закону "О страховании", если клиент опоздал с подачей документов по уважительным причинам, страховая компания не вправе отказывать в возмещении. К примеру, если водитель застрахованного автомобиля не подал вовремя заявление в страховую компанию, поскольку попал в больницу после ДТП. Впрочем, формулировка "уважительные причины" может трактоваться весьма широко, и профессиональному юристу не составит труда выиграть дело.

К слову, у частных лиц шансы добиться выплаты гораздо выше, нежели у предприятий. Закон "О защите прав потребителей" существенно ограничивает фантазию страховщиков при составлении договоров. Как рассказал Контрактам президент компании "Укравтоэкспертиза - Холдинг" Олег Голубенко, в его практике был случай, когда клиенту отказали в выплате, поскольку не было проведено медицинское обследование сразу же после ДТП, как предусматривал договор. Но, подав иск в суд, страхователю удалось выиграть дело.

Судьи посчитали, что, согласно закону "о защите прав потребителей", страховая компания не вправе требовать проведения медицинского осмотра. Это исключительно прерогатива органов МВД. А поскольку у гаишников не было такой необходимости, то отказывать в выплате страховая компания не вправе. Вместе с тем, по мнению Олега Голубенко, если бы в аналогичной ситуации оказался водитель автомобиля предприятия, то добиться выплаты от страховщика было бы невозможно. Юридические лица обязаны выполнять все условия договорных отношений.

Еще один нюанс - соблюдение клиентом правил страхования. Обычно в страховом полисе правила публикуются в сокращенном варианте. Чтобы снять с себя ответственность, страховщики вписывают в договор фразу: "страхователь обязан ознакомиться с правилами страхования". И когда наступает час Х, вдруг оказывается, что клиент предоставил компании неполный перечень документов, поэтому не вправе претендовать на выплату.

Автострахи

По мнению директора страхового брокера "Дедал" Ибрагима Габидулина, нередко страховщики идут на уловки при покупке клиентом автомобиля в кредит. Поскольку без полиса банки не кредитуют, страховые компании пытаются использовать выгодную для себя ситуацию по максимуму, страхуя клиента по минимуму. Например, размер франшизы, составляющий в обычных договорах 2%, повышается до 10%. Как правило, убытки при мелких ДТП не выходят за рамки десятипроцентного барьера.

Высший пилотаж, когда страховщикам удается прописать в договорах события с нулевой вероятностью наступления страхового случая. Одна страховая компания готова выплатить клиентам возмещение при угоне автомобиля, если он находился на платной охраняемой стоянке.

Блиц - интервью Последняя инстанция

Сергей КОРЕНЬ,

руководитель департамента страхового надзора Госфинуслуг

Как часто страховые компании отказываются выплачивать возмещение?

- Ежедневно в комиссию поступает от пяти до десяти жалоб. Приблизительно 40% обращений касаются невыплат по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев перед третьими лицами, еще 40% приходится на добровольное страхование автотранспорта (КАСКО). По остальным видам страхования жалоб значительно меньше.

На каких страховщиков обычно жалуются клиенты?

- Некоторым системным компаниям удается соблюсти безукоризненный имидж. На их счету нет ни одной жалобы. Видимо, в случае спорных ситуаций они очень детально объясняют клиенту, в чем причина отказа в выплате. Но на отдельные крупные компании жалобы поступают в Комиссию регулярно. Особенно клиенты недовольны тремя страховщиками из первой двадцатки. Жалобы поступают ежедневно.

Удается ли Госфинуслуг добиться выплат в пользу клиентов?

- Если клиент пишет заявление, в котором указывает, что страховая компания нарушила законодательство, тогда мы обязаны реагировать. Обычно проводится проверка страховой компании, и в случае выявления нарушений применяются санкции.

Каковы шансы клиентов получить возмещение после жалобы в Госфинуслуг?

- Как правило, после нашего вмешательства страховая компания объективно рассматривает дело о выплате. Правда, сумма выплаты не всегда удовлетворяет клиента. Но чаще всего это его вина.

Игорь НАУМЕЦ