Страховщики не слишком любят работать с рассрочкой, особенно когда дело касается физлиц. Но активное освоение ритейловых продаж вынудило компании идти на уступки клиентам и вводить для них льготные условия оплаты полисов. Чтобы компенсировать неудобства, связанные с этой хлопотной процедурой, страховщики взвинчивают тарифы на рассроченные продукты и вводят ограничения по выплатам.

Оплата полиса частями практикуется при имущественном, медицинском и автостраховании (КАСКО), т. е. тем видам, где размеры платежей могут быть довольно значительными. С рассрочкой других популярных у физлиц продуктов нет смысла возиться ни страховщикам, ни клиентам. "По условиям таких программ, как страхование от несчастных случаев и медицинских расходов при поездке за рубеж, экспресс - страхования имущества и ответственности физических лиц и т. п., рассрочка нецелесообразна. Это, в первую очередь, связано с краткосрочностью или дешевизной подобных полисов", - пояснила в разговоре с "ДС" заместитель председателя правления ЗАО "Европейский страховой альянс" Татьяна Баришполь.

В большинстве случаев страхователь сам решает, оплатить договор сразу или растянуть "удовольствие". Хотя в некоторых случаях компании настаивают на рассроченной оплате.

"Мы недавно предложили клиентам ряд новых программ по автоКАСКО. В качестве бонуса к этим продуктам страхователь получает право вносить платеж частями. Надбавка за рассрочку уже заложена в тарифе. Но клиент может выбирать сам - будет ли он пользоваться бонусом либо оплатит полис сразу", - рассказал "ДС" начальник отдела продукт - менеджмента департамента транспортного страхования СК Василий Длужак.

В отличие от юридических лиц, которым позволено рассчитываться со страховщиком ежемесячно, гражданам (учитывая относительно небольшие размеры взносов) предлагается вносить платежи ежеквартально или дважды в год.

"Тем не менее рассрочка внесения платежа влечет за собой увеличение тарифов, поскольку компания в этом случае в несколько раз увеличивает свои расходы на ведение дела", - констатирует первый заместитель председателя правления СК "Эстрим" Валерий Прудь.

За счет повышения цены страховщики стараются также компенсировать утерянный инвестиционный доход, который они могли бы получить, к примеру, разместив платеж на банковском депозите. В целом накрутка к базовому тарифу при рассрочке может составить до 10 - 15%.

Но если ценовая политика компаний в отношении рассроченных продуктов однозначна, то в вопросах выплат страховщики намного изобретательнее. Механизмов проведения выплат при растянутой во времени оплате услуг может быть великое множество. Наиболее приемлем для клиента вариант, когда ему оставляют возможность получить выплату в полном объеме (если он соблюдает график погашения платежей и вносит оговоренные суммы полностью). Правда, в этом случае в любом договоре будет фигурировать пункт о том, что при задержке или невнесении очередного взноса СК снимает с себя ответственность и получает право вообще отказать в выплате возмещения. Некоторые компании также соглашаются выплачивать клиенту всю причитающуюся ему сумму, но при условии, что выплата будет произведена только после того, как он полностью рассчитается по задолженности. Как вариант страховщик может предусмотреть в договоре право самостоятельно вычесть еще неоплаченные страховые платежи из суммы возмещения. Но могут быть и более жесткие ограничения.

"Например, один из механизмов выплат по купленным в рассрочку программам - пропорциональная выплата. Если на момент наступления страхового случая клиент внес не всю сумму платежа из - за того, что срок уплаты очередной части взноса еще не настал, либо заплатил очередную часть не в полном объеме, возмещение выплачивается пропорционально соотношению суммы фактически уплаченных платежей к общей сумме страхового платежа по договору", - рассказала "ДС" Татьяна Баришполь.

Это означает: если на момент страхового события клиент успел оплатить лишь половину причитающейся с него премии, то и выплату он получит лишь на 50%.

Но даже на таких условиях рассрочка светит далеко не всем покупателям страховых услуг. Исключение составляют заемщики, которым приходится страховать залоговое имущество (авто, недвижимость и пр.), приобретаемое по кредитным программам.

"В этом случае производится 100% - ная оплата полиса. Несвоевременно оплаченная клиентом страховая премия может привести к приостановлению договора или к отказу в выплате в случае наступления страхового события. А для банков это неприемлемо", - поясняет начальник отдела по работе с банками Сергей Савка. Как правило, страховщики не работают и с рассрочкой по обязательным видам. К примеру, довольно много автовладельцев были бы не прочь растянуть оплату полисов "автогражданки". Но компании опасаются, что в этом случае они могут остаться с носом. Ведь по закону страховщик обязан сразу же выдать полис водителю, а в случае ДТП - провести выплату в полном объеме (независимо от того, внес страхователь очередной платеж или нет). Признать договор недействительным или предъявить впоследствии регресс к нерадивому водителю - весьма проблематично. Ведь, разрешив автовладельцу рассроченную оплату, СК тем самым нарушит закон. В нем четко прописано, что полис "автогражданки" должен оформляться только после 100% - ной уплаты платежа.

Татьяна Очимовская