В Украине только начинается внедрение привычной для Европы системы медицинского страхования. Пожалуй, самый продвинутый медстраховой бизнес на сегодняшний день в столице. С вопросом "На каких условиях и за какую сумму можно застраховать здоровье украинцу?" корреспондент "Газеты... " обратилась в одну из самых крупных киевских страховых компаний.

Не путайте медстраховку с благотворительностью

- В странах Европы и в Америке существует два вида страхования - добровольное и обязательное. Обязательное - это когда каждый гражданин государства регулярно делает страховые взносы в госказну. А государство, в свою очередь, гарантирует определенный объем медицинских услуг для всех слоев населения независимо от социального статуса человека, - объясняет начальник отдела урегулирования убытков страховой компании "Инкомстрах" Елена Морозова. - А добровольное страхование - это договор человека или корпорации со страховой компанией. Клиент платит деньги, причем довольно большие, а компания берет на себя обязательство в случае болезни обеспечить ему медикаменты, хороших врачей и качественное обслуживание. В Украине на сегодняшний день вопрос о государственном обязательном страховании только на уровне идеи. Единственная гарантия того, что врач не откажет пациенту в медицинской помощи, - Конституция, которая де - юре гарантирует бесплатное медицинское обслуживание. Но де - факто то же государство финансирует больницы недостаточно, так что полечиться "дешево и сердито" уже давно не получается. Как вариант гарантии качества предлагают свои услуги появившиеся недавно на украинском финансовом рынке медицинские страховые компании. Клиенту, подписавшему договор о страховании, обещают получение медуслуг и, в случае чего, проведение экспертизы с целью доказать, что врач лечил вас недобросовестно. Но стоит такая страховка по - европейски дорого - самый скромный страховой полис обойдется примерно в $1000 в год. Кроме того, система страхования устроена так, что чем старше клиент и чем больше у него болезней, тем дороже ему обойдется страховка. Богатые в страховке не нуждаются, а среднему классу она не по карману. Поэтому на сегодняшний день 85% клиентов украинских страховых компаний - не физические лица, а компании или корпорации.

А сколько тебе лет, дедушка (бабушка), чтобы страховаться?

Елена Морозова не скрывает, что и самим страховым компаниям гораздо выгоднее иметь дело с корпорациями, чем страховать клиентов по одному. Логика проста: работники компаний, как правило, молодые и здоровые люди - а значит, риск того, что клиент заболеет и на него таки придется потратиться, значительно ниже. А человек, решивший страховаться за свои кровные, естественно, не упустит возможности качественно пролечиться. Поэтому договор о страховании создавался под корпорации и крайне невыгоден для тех, кто решил застраховаться в одиночку.

"Оптом" стоимость договора на одного человека меньше раза в три. "В розницу" ценовая политика совсем другая. К примеру, если клиенту исполнилось 60 лет, страховка будет стоить в два раза дороже, а после 65 страховать ваше здоровье вообще никто не возьмется... Медицинское страхование - это страхование здорового человека на случай риска заболевания или обострения хронического заболевания, а не обязательство вылечить его от всех недугов. При заключении договора клиент должен подписать очень хитрую бумагу - анкету о состоянии здоровья, где обязан как на духу рассказать обо всех своих болезнях. Этот пунктик очень выгоден для страховой компании и крайне невыгоден для клиента. Почему? Во - первых, чем больше у вас болезней, тем дороже вам обойдется страховка, во - вторых, в договоре есть целый ряд болезней, от которых вас будут лечить за счет компании только в том случае, если их обнаружили после заключения договора.

Соврать, чтобы сэкономить, будет достаточно сложно и рискованно. Вы обязаны подписаться под последним предложением анкеты: "Я проинформирован и согласен с тем, что в случае предоставления мной в анкете неверной информации или сокрытия данных о состоянии здоровья страховая компания вправе изменить объем ответственности по оплате медицинских услуг, предусмотренных страховым полисом, в соответствии с изменившимися условиями". К тому же, вас может осмотреть сотрудничающий с компанией семейный врач, чтобы еще раз проверить, не утаили ли вы какую - то болезнь.

Помимо состояния здоровья и возраста, на стоимость страхового полиса также влияет ваша профессия. Если вы работаете на вредном производстве, риск заболеть выше - страховка дороже.

И последний пункт, влияющий на стоимость полиса, - количество выбранных вами услуг.

Болей экономно

Страхование происходит по такой схеме: вы или ваш работодатель заключаете договор со страховой компанией, компания, в свою очередь, заключает договор о медобслуживании своих клиентов с клиниками. По слова Елены Морозовой, это или коммерческие клиники, или хорошо зарекомендовавшие себя государственные.

Полный и самый дорогостоящий пакет предоставляемых клиенту медуслуг выглядит так:

- поликлиническое обеспечение (консультации в поликлинике);

- стоматология;

- обеспечение медикаментами;

- неотложная помощь;

- стационар;

- профилактические мероприятия;

- оздоровление.

Вы можете выбрать один из пунктов, несколько или весь список.

Страховка начинает действовать с того момента, как вы заболели. Только почувствовали себя плохо - звоните не в больницу, а в страховую компанию. В страховой компании есть целый штат врачей - консультантов, которые дежурят 24 часа в сутки. Их задача - определить, какая помощь вам нужна, выбрать хорошего специалиста и договориться о консультации с врачом в удобное для вас время. Платить за консультацию, естественно, тоже будет компания.

Что касается качества медобслуживания, то, как минимум, страховая компания гарантирует, что оно будет выше, чем в обычной поликлинике. А вот максимум - это уже на что у вас денег хватит. Стоимость услуг очень разная.

Черный список болезней

Список того, что компания не страхует, по - моему, гораздо больше, чем перечень предоставляемых услуг. Страховая компания не будет участвовать в вашем выздоровлении, если вы собственноручно угробили свое здоровье - курили, злоупотребляли алкоголем или принимали медикаменты без назначения врача. Не будут страховщики участвовать в вашем выздоровлении и в том случае, если вы подцепили венерическое заболевание или любое другое, передающееся половым путем: СПИД, сифилис, хламидиоз и т. п.

Далее по списку:

- особенно опасные заболевания (оспа, чума, холера, сибирская язва);

- пересадка органов;

- болезни и травмы, полученные в результате военных действий, забастовок, заговоров и ядерного взрыва;

- туберкулез (если он не выявлен в период действия договора);

- онкозаболевания (если они выявлены до подписания договора);

- заболевания крови;

- психические заболевания (лечат только до момента установления заболевания);

- наследственные болезни;

- сахарный диабет (кроме тех случаев, когда вы заболели уже после заключения договора);

- лечение бесплодия;

- искусственное оплодотворение;

- астма;

- почечная недостаточность;

- операции на сердце.

На сегодня в Украине основные клиенты медицинских страховых компаний - корпорации, причем либо полностью иностранные, либо совместные. Поскольку за границей страховать сотрудника - привычное дело, иностранный работодатель переносит полезные привычки в Украину. Отечественный заботиться о здоровье своих сотрудников пока не спешит.

Наталья КОНОВА