Фінансові новини
- |
- 05.05.24
- |
- 18:22
- |
- RSS
- |
- мапа сайту
Авторизация
"Деловая Столица": Виды на жилье (Большинство крупных страховщиков заинтересовались страхованием имущества физлиц)
11:34 01.04.2005 |
Компании наперебой предлагают имущественные программы, не требующие от граждан ни финансовых, ни временных затрат. Правда, и платить они собираются так же - быстро и понемногу.
До недавнего времени страховые компании, за редким исключением, не желали связываться с гражданами вообще и страховать их имущество в частности. Намного прибыльней и проще застраховать два - три имущественных комплекса крупных юрлиц и сразу перевыполнить план по поступлению платежей, чем связываться с "копейками" за частную недвижимость. Обслуживая компании, можно изрядно сэкономить, спокойно обойдясь офисными продажами и минимумом кадров. К тому же такие клиенты и сами не прочь воспользоваться услугами страховщиков - если не для защиты имущества, так для корректировки показателей прибыли. И наоборот, продавать полисы гражданам намного сложнее. Приходится проводить масштабные рекламные акции, разрабатывать специальные продуктовые линии, развивать агентскую сеть. Да и по доходности этот вид явно проигрывает другим розничным "хитам", таким как автомобильное или медицинское страхование. "Тариф по автокаско сегодня колеблется в пределах 4 - 8% от стоимости авто, а платеж составляет, как правило, несколько тысяч гривень. Обычный же тариф по страхованию имущества от пожара - 0,2 - 0,4% от стоимости квартиры. Фактически один полис по автострахованию приносит СК такой же доход, как 5 - 7 договоров страхования имущества физлиц. Поэтому офисным андеррайтерам гораздо выгоднее продать 10 полисов по автокаско, чем искать 50 - 100 клиентов, которые захотят страховать недвижимость", - констатирует председатель правления СК "ИФД КапиталЪ Страхование" Сергей Бабич.
И все же, несмотря на затратность процедуры имущественного страхования, выходящие на розничный рынок компании начинают осваивать этот сегмент. "Поступления от граждан пока невелики. В портфеле нашей компании удельный вес физлиц по количеству заключенных договоров страхования имущества составляет 70 - 80%, а по платежам - менее 10%. Однако рост интереса страховых компаний к розничному имущественному сегменту очевиден. Потенциал этого рынка огромен: если каждая из 16 млн украинских семей уплатит за страхование как минимум 100 грн., его объем составит 1,6 млрд грн.", - рассказал "ДС" начальник отдела рекламы УАСК "АСКА" Дмитрий Калишевский.
Входить во вкус работы по розничному "имуществу" компании начали благодаря активному развитию банками программ ипотечного кредитования. Каждый заемщик волей - неволей обязан застраховать находящуюся в залоге квартиру ото всех основных рисков - пожара, затопления, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и т. д. В абсолютных цифрах показатели сборов по такому страхованию ежегодно растут примерно на 50%, адекватно увеличению ипотечных портфелей банков. А в нынешнем году поступления по страхованию залоговых квартир могут побить все рекорды, поскольку банкиры обещают нарастить объемы кредитования чуть ли не вдвое.
На "свободном" рынке, где клиенты имеют право выбора - страховать имущество или нет, их решение чаще склоняется к последнему варианту. Поэтому страховщики постоянно совершенствуют свою услугу, стараясь сделать ее максимально доступной и дешевой. К примеру, довольно распространены на рынке так называемые "пропорциональные" программы - страхование на неполную страховую сумму. Такие полисы стоят значительно дешевле полного покрытия. Однако экономному клиенту следует знать, что в случае чего страховщик соответственно будет рассчитывать и сумму компенсации. "Объем возмещения будет считаться пропорционально, исходя из размера страховой суммы. Если имущество стоит 50 тыс. грн., а вы застраховали его на 10 тыс., вам выплатят в 5 раз меньше, т. е. при фактическом ущербе в 20 тыс. грн. на руки вы получите только 4 тыс. грн.", - поясняет директор компании "Страховой брокер "Дедал" Ибрагим Габидулин. Однако сейчас СК начали продвигать на рынок более усовершенствованные программы, облегчая процедуру страхования и для себя, и для клиента и оптимизируя систему выплат. "Успех компании на рынке страхования имущества граждан во многом зависит от эффективного подхода к клиенту. Страхование недвижимости довольно специфично. Объект страхования (квартиру, дом, дачу и т. п.) невозможно доставить в офис страховой компании на оценку. Процедура осмотра трудоемка и, следовательно, затратна для страховщика. Активно завоевывать долю в данном сегменте за счет прямых продаж становится сложно. Поэтому многие компании идут по пути упрощенных технологий, предлагая так называемое экспресс - страхование, создавая простые стандартные продукты. Это ведет к снижению затрат на обслуживание клиентов, обучение агентов", - отмечает начальник управления страхования ЗАО "ПРОСТО - Страхование" Ирина Лозенко. Суть экспресс - страхования сводится к донельзя упрощенной процедуре оформления полиса. Недвижимость вместе с отделкой принимается на страхование без всякого осмотра. Сумму покрытия СК предлагает определить самому клиенту. Единственное условие - она не должна превышать рыночную стоимость квартиры. Правда, отказываясь от оценки риска, большинство страховщиков выставляют лимиты по максимальной сумме возмещения. Таковые в разных компаниях составляют от 10 тыс. до 150 тыс. грн., довольно редко выше этих пределов. Платеж по экспресс - страхованию, в зависимости от страховой суммы и набора выбранных рисков, может составлять от 40 до 600 и более гривень в год. Дополнительный плюс программ экспресс - страхования - возможность их оплаты в рассрочку. Выплата компенсации в этом случае производится в соответствии с фактическим убытком, но, естественно, в рамках выбранной клиентом страховой суммы. Если страхователь считает, что его имущество стоит дороже, ему придется пройти стандартную процедуру осмотра и описи имущества и страховаться по полному тарифу, который может составлять 0,2 - 1,5%.Как показывает практика, благодаря дешевизне услуги компаниям неплохо удается поймать граждан на крючок. "В прошлом году мы проводили акцию по экспресс - страхованию имущества граждан, суть которой заключалась в страховании имущества без осмотра на сумму, эквивалентную $10 тыс. Были предложены две разные программы - только огневые риски (месячный платеж 14,60 грн.) и полный комплекс (38,50 грн.). В качестве бонуса первый месяц страхования клиенту обходился всего в 1 грн. В результате за два месяца мы заключили договоры с более чем 3 тыс. человек. Это говорит о том, что страхование личного имущества может быть востребовано, было бы желание и умение страховщика", - утверждает Дмитрий Калишевский. По мнению экспертов, бум продаж розничного имущественного страхования возможен уже в ближайшие год - два. Основная причина тому - интенсивное развитие компаниями агентских сетей после принятия закона об "автогражданке". Агенты являются основным инструментом продаж услуги физлицам. "Сейчас агентские сети формируются многими компаниями. Пока их основная задача - реализация полисов автогражданской ответственности. Как только бум с этим продуктом пройдет, многие агенты будут переориентированы на рынок страхования имущества физических лиц, и можно будет ожидать бурного роста этого сегмента", - прогнозирует Сергей Бабич.
Татьяна Очимовская