C введением ОСАГО темпы роста преступности в страховой сфере резко выросли. Ущерб страховщиков от страхового мошенничества составит, по предварительным оценкам, до 30% от сумм страховых выплат по ОСАГО - $250 - 300 млн. Почти в каждом пятом страховом случае будут признаки страхового мошенничества (300 - 350 тыс. "проблемных" страховых случаев, или около 2 млн лиц ). И дело тут не столько в тяге жителей России нарушать закон, сколько в его недостатках и чрезвычайно благоприятных для мошенничества условиях, в которых вводилась система ОСАГО.

Каковы же факторы, которые облегчают мошенничество в ОСАГО? Опрошенные нами страховщики смогли с ходу назвать десяток.

Первая и главная проблема - это слабое взаимодействие страховщиков и представителей государственных структур по предотвращению и разоблачению страховых мошенничеств. "Это и несовершенная система получения информации из таможенных органов в том, что касается истории ввозимых автомобилей, - рассказывает руководитель департамента по безопасности Росгосстраха Александр Мозалев. - Это и слабый информационный обмен между страховщиками в части, касающейся сведений о клиентах с дурной страховой историей".

Другой серьезный фактор - отсутствие общей базы по утраченным бланкам строгой отчетности (в том числе полисам) в ГИБДД, что позволяет мошенникам использовать утерянные и утраченные полисы. Манипулирование с бланками полисов занимает сегодня первое место среди видов страхового мошенничества.

- Кроме того, не стоит забывать и об отсутствии общих баз данных среди автостраховщиков, - продолжает Александр Мозалев. - Это препятствует обмену информацией между страховыми компаниями. А значит, одни и те же люди могут совершать мошенничества многократно.

Таким образом, получить необходимую информацию от правоохранительных органов страховщики не могут, а проводить самостоятельное полноценное расследование им не позволяет несовершенство закона. Даже сам термин "страховое мошенничество", несмотря на его широкое употребление, до сих пор не выделен в уголовном законодательстве РФ в самостоятельный вид преступлений.

- В данном случае речь может идти всего лишь об одной из разновидностей мошенничества (ст. 159 УК РФ "Мошенничество"), совершаемой субъектами правоотношений на стадии заключения или исполнения договоров страхования, - замечает начальник отдела урегулирования убытков по ОСАГО ООО СК "Согласие" Петр Харчевников. - Между тем во многих зарубежных странах преступления подобного рода имеют самостоятельную квалификацию в Уголовном кодексе (ст. 11 гл. 9 УК Швеции, ст. 151 УК Австрии, параграф 263 УК Германии, ст. 183 УК Китая и т.д.), что, безусловно, способствует развитию более тесного сотрудничества страховых компаний с органами полиции и активизации борьбы с мошенничеством в страховании.

Действующее российское законодательство предоставляет страховым компаниям право оценки страхового риска, проведения проверок соблюдения правил договоров страхования и установления объективности обстоятельств страховых случаев. "Однако имеющаяся практика ведения страховых дел в компаниях показывает, что для выявления и документального подтверждения противоправных действий требуется проведение полноценных оперативно - следственных мероприятий, - утверждает Петр Харчевников. - Расследование страховых преступлений представляет большую сложность даже для оперативно - следственных работников, требует серьезной профессиональной квалификации и методической подготовки. В подавляющем большинстве случаев страховые компании вынуждены ориентироваться на такие методы и средства защиты от недобросовестных клиентов и персонала, когда к нарушителям, подозреваемым в мошенничестве, проще и быстрее применить нормы не уголовного, а гражданского обязательственного права (в частности, ст. 179 ГК РФ "Недействительность сделок").

Помимо "системных" причин, создающих благоприятную почву для страховых мошенников, в законе немало и "технических" проколов, как будто специально подготовленных для жуликов. Вот какой пример приводит Сергей Абалакин, начальник отдела ОСАГО Центра страхования автотранспорта РОСНО:

- В связи с тем, что законом не предусмотрен обязательный осмотр автомобиля страхователя, получив повреждения собственного автомобиля в результате столкновения, например, с дорожным ограждением и имея знакомого водителя "КамАЗа" и представителя ГИБДД, вполне можно за определенное вознаграждение заполучить необходимый пакет документов для обращения в страховую компанию.

К сожалению, по свидетельству сотрудников страховых компаний, факты участия сотрудников ГИБДД в страховом мошенничестве встречаются нередко.

Очевидно, что все эти "системные" и "технические" факторы, накладываясь друг на друга на коротком временном интервале, дали мощную "интерференцию" в виде резкого роста страховых преступлений. Уже к осени борьба с мошенничеством может стать основным способом снижения издержек компаний. И если не принять срочных организационных и правовых мер, то мошенничество по ОСАГО приведет к уходу многих компаний из системы обязательного автострахования. У них просто не будет другого выхода.

Десять факторов, облегчающих страховое мошенничество

- Большинство полисов ОСАГО продавалось агентами вне офисов (МРЭО, гаражи, стоянки и пр.) с ручным заполнением форм.

- Полис обычно выписывается без осмотра машины.

- Отсутствие единой методики оценки ущерба имуществу и жизни и здоровью при ДТП.

- Территориальная удаленность офисов компании от места урегулирования, урегулирование через посредников (ассистансы, аварийные комиссары, представители).

- Общественное неприятие ОСАГО.

- Информационная разобщенность между участниками процесса урегулирования - СК, ГАИ, оценщиками, ассистансами.

- Высокий уровень автопреступности, правовой нигилизм населения.

- Отсутствие полномочий на занятие оперативно - розыскной деятельностью у служб безопасности страховщиков.

- Недостаток у МВД сил и средств для работы по профилактике и раскрытию страхового мошенничества.

- Отсутствие специального правового механизма взаимодействия между страховщиками и подразделениями милиции на местах.

АЛЕКСЕЙ САВИН