В России страхование ответственности автовладельцев приобрело статус обязательного почти год назад и за это время принесло страховщикам около $1 млрд платежей. По предварительным расчетам, обязательное страхование гражданско - правовой ответственности (ОСАГО) в Украине позволит отечественным компаниям привлечь около 1 млрд грн премий. "В первый год действия закона договоры страхования заключают не более половины владельцев транспортных средств. Таким образом мы ожидаем, что будет застраховано не более 2,5 - 3 млн транспортных средств", - считает вице - президент УАСК "АСКА" Елена Машаро.

Шаг вперед

Принятие закона по ОСАГО в Украине - без преувеличения знаковое событие для страхового рынка. "По сути, Украина оставалась в числе немногих стран, где данный вид страхования не был урегулирован на законодательном уровне, - говорит председатель правления ЗАО "Укринмедстрах" Павел Фурсевич, один из разработчиков закона. - Кроме того, полноценное внедрение ОСАГО является одним из требований Международного бюро "зеленой карты", полноправным членом которого Украина стала в конце мая".

И хотя формально страхование гражданско - правовой ответственности владельцев транспортных средств фигурировало в списке обязательных видов, на практике таковым не являлось. Причиной тому было отсутствие в законодательстве норм, предусматривающих административную ответственность за отсутствие полиса у водителя. Сейчас в переходных положениях проголосованного парламентариями документа содержится соответствующая оговорка о внесении изменений в ряд нормативных документов. Например, в Кодекс Украины об административных правонарушениях, а также в законы Украины "О милиции", "О дорожном движении" и "О страховании". По мнению зампредседателя правления по работе с корпоративными клиентами СК "Статус" Алексея Кушнира, который также входил в группу разработчиков, эти изменения чрезвычайно важны для соблюдения закона, поскольку до сих пор отсутствие таких норм в украинском законодательстве нивелировало обязательный статус ОСАГО.

В целом страховщики и аналитики позитивно оценивают закон. "При разработке закона законодатели учли многие предложения специалистов по страхованию, а также приняли во внимание примеры успешного внедрения данного вида страхования в других странах", - считает Машаро. Например, прогрессивной можно считать норму статьи 14 о праве страхователя (лица, заключающего договор страхования) на выбор страховщика (страховой компании). Это особенно актуально для Лиги страховых организаций в борьбе с принуждением к страхованию, распространенным в других видах страхования. В этой связи закон запрещает навязывание услуг отдельных страховщиков органами государственной власти.

Не менее важным является положение закона, предусматривающее существенное повышение лимита ответственности страховщика за ущерб здоровью и жизнь страхователя - с 8,5 тыс. грн, действующих сегодня, до 51 тыс. грн на одного пострадавшего, что вдвое превышает лимит ответственности за ущерб имуществу в 25,5 тыс. грн.

Законом предлагается и более реалистичная система расчета тарифов, которая позволит учесть вид транспортного средства, объем двигателя, географию вождения, частоту аварий либо их отсутствие и пр. Что касается учета случаев ДТП, в законе предусмотрена система бонус - малус, которая внедряет понижающие и повышающие коэффициенты (см. таблицу). Таким образом, если водитель, имеющий небольшой опыт вождения, а потому застраховавший свой автомобиль по более высокому тарифу, в течение года не попадет в ДТП, то в следующем году он сможет застраховать свое авто на более выгодных условиях. По мнению законодателей, такая система должна стимулировать водителей к более осторожному вождению.

Конечно, не все в системе ОСАГО заработает идеально. Например, для эффективной работы на рынке "автогражданки" уполномоченному органу (МТСБУ) предстоит создать информационную базу данных. "Без такой базы будет очень сложно развивать данный вид страхования, - отмечает зампредседателя правления СК "Статус" Алексей Кушнир, - особенно ввиду того, что в законе прописана система бонус - малус, которая предусматривает понижающие и повышающие коэффициенты на случай фактов ДТП или их отсутствия. Человек, попавший в ДТП, вряд ли захочет за более высокую цену покупать страховой полис и пойдет в другую страховую компанию. Такая база нужна, чтобы другая СК владела информацией по данному ДТП. Кроме того, полученная информация позволит предупредить и случаи мошенничества. Например, когда застрахованные сразу в нескольких компаниях водители получают страховое возмещение дважды". Впрочем, по мнению страховщиков, создание такой системы станет возможным лишь при сотрудничестве с МВД, располагающим базой зарегистрированных автомобилей.

Позитивное тарифообразование

Говорить о перспективах развития рынка ОСАГО страховщики пока не спешат. "Все зависит от того, какой базовый тариф будет окончательно утвержден", - отмечает председатель правления ЗАО "Укринмедстрах" Павел Фурсевич. Хотя, по его мнению, тариф вряд ли претерпит существенные изменения от своего нынешнего уровня. "Думаю, базовый тариф не превысит 120 - 130 грн, тогда как на сегодняшний день он составляет 100 грн", - сказал Фурсевич. Стоит отметить и тот факт, что для отдельных категорий граждан (например, инвалидов) предусмотрены льготы по приобретению полисов ОСАГО.

Как считают страховщики, оговоренная в законе цена страховки не окупит всех расходов страховых компаний, работающих на рынке ОСАГО. Страховым компаниям потребуется привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы, чтобы не понести убытки. Закон предусматривает внесение страховой компанией EUR500 тыс. в качестве единоразового платежа в Фонд защиты потерпевших. Цель фонда - возмещение ущерба страхователям в случае неплатежеспособности страховщика, с которым изначально был заключен договор страхования. По своей сути он аналогичен Фонду гарантирования вкладов физлиц, существующему в банковской системе. Правда, с той лишь разницей, что в случае банкротства какого - либо банка вкладчику будет возвращено не более 3 тыс. грн, тогда как страховой фонд по "автогражданке" сможет компенсировать ущерб пострадавшей стороне в значительно большем размере.

Для страхователей существование такого фонда повысит привлекательность ОСАГО и позволит получить дополнительные гарантии по урегулированию убытков. Ведь, по сути, страховые компании - члены МТСБУ берут на себя общую ответственность за выплату возмещения. В то же время для многих страховых компаний, работающим сегодня на рынке ОСАГО, гарантийный взнос в размере EUR500 тыс., который им придется внести до 1 июля следующего года, может оказаться не под силу. "Это очень большая сумма. Только немногие компании смогут позволить себе ее заплатить", - говорит зампредседателя правления ЗАО "Украинская страховая группа" Алексей Гончаренко.

По прогнозам специалистов, необходимость выплат в фонд повлечет значительное сокращение численности компаний на рынке ОСАГО: так, если сегодня полисы "автогражданки" продают более 100 СК, то в следующем году их количество может сократиться до 20 - 30. Впрочем, ужесточение требований к компаниям, продающим полисы ОСАГО, позволит сделать этот массовый вид страхования более надежным и качественным.

Система бонус - малус, предусмотренная Законом "Об обязательном страховании гражданско - правовой ответственности собственников наземных транспортных средств"