Работа с юридическими лицами пока остается приоритетным направлением большинства страховых компаний. На долю юрлиц в общем портфеле страхователей приходится от 60 до 70%. "Сейчас корпоративные клиенты - основа страхового бизнеса, поэтому им уделяется особое внимание, - рассказывает председатель правления АО "Украинская транспортная страховая компания" (UTICO) Галина Пишакова. - Мы ни в коей мере не умаляем значимость представителей малого бизнеса и физических лиц, но объективно, в силу сложившейся экономической ситуации, сотрудничество с этими категориями клиентов находится на стадии становления, хотя в перспективе это, безусловно, перспективный и емкий рынок".

Как считают страховщики, корпоративное страхование стимулирует развитие других видов страхования. Так, например, почувствовав преимущества корпоративной страховки, клиент скорее решится приобрести дополнительные полисы по страхованию жизни, медстраховку или застраховать свое имущество за собственные деньги. Действующее законодательство предусматривает режим налогового благоприятствования для работодателей, отчисляющих средства на страхование. Так, согласно Закону "О налогообложении прибыли предприятий", юридические лица могут относить платежи по долгосрочному накопительному страхованию жизни своих сотрудников на валовые затраты в пределах 15% от заработной платы, полученной каждым конкретным сотрудником на протяжении отчетного периода (но не более 6 тыс. грн в год). В части имущественного страхования страховые платежи также могут относиться на счет валовых затрат.

Несмотря на это, многие работодатели пока лишь задумываются над страхованием имущества предприятия либо персонала. Некоторые соглашаются только на обязательное страхование (например, от несчастного случая на производстве) или на страхование, предусмотренное для вредных производств. Таким образом, страхование как таковое пока не стало практикой большинства отечественных компаний. Хотя страховые компании готовы предложить комплексный продукт, рассчитанный с учетом специфики конкретной компании/предприятия как по своему наполнению, так и по цене.

Комплексный подход

Существенной проблемой в развитии корпоративных программ страхования является недостаточный спрос. "Важным фактором для разработки индивидуальной корпоративной программы страхования является особый уровень корпоративной культуры, включающей и страховую культуру, - считает генеральный директор АСО "Вексель" Василий Фурман. - Программа корпоративного страхования является комплексным страховым продуктом, предполагает страховую защиту всего перечня корпоративных интересов и направлений деятельности компании. По сути, такая программа является отображением отношения компании к сотрудникам, клиентам, имуществу, и в целом - ведению бизнеса".

Отличие между обычным страхованием юрлиц и корпоративной программой страхования заключается в комплексном подходе к формированию предложения. Главным требованием к правильному составлению корпоративной программы страхования является ее способность обеспечивать качественный риск - менеджмент бизнес - процессов клиента. При составлении предложения по страхованию, страховой агент исходит из юридического статуса страхователя, а в отдельных случаях обращает внимание на характер его деятельности, делая акцент на одном их видов страхования. Корпоративная же программа страхования учитывает множество факторов и нюансов бизнеса клиента, и главное - предполагает наличие у самого страхователя определенной корпоративной философии. Корпоративное страхование редко бывает частичным, как правило, оно распространяется не только на имущественные интересы компании, но и на сотрудников компании (при страховании за счет предприятия либо на специальных условиях - бонус - программы) и даже клиентов. "Корпоративная программа включает в себя три базовых блока, - говорит Василий Фурман, - комплексное страхование имущественных интересов компании (страхование имущественного комплекса и ответственности), страхование, как элемент социального пакета для разных категорий персонала предприятия и бонус - программу страхования для персонала".

Что касается видов страхования по корпоративным программам, то они выбираются в зависимости от рода деятельности клиента. "Примеров комплексного страхования достаточно много, - отмечает Пишакова. - Например, для предприятия, занимающегося оптовой торговлей, комплексное страхование покрывает такие зоны риска, как поставка грузов, товар на складе и в торговых помещениях, здания и сооружения, магазины и их внутренняя отделка, все транспортные риски, страхование сотрудников. Для автотранспортного предприятия такой пакет может состоять из следующих услуг: страхования ответственности экспедитора и автоперевозчика (CMR), страхования автотранспорта, обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств на территории Украины и за границей ("Зеленая карта"), страхования водителей и пассажиров от несчастного случая и прочие (например, грузы и имущество). Для банков - страхование денег в хранилище, зданий (плюс отделка), ответственности перед клиентами, электронного оборудования, противоправных действий третьих лиц, страхование сотрудников (добровольное медицинское страхование), автотранспортное страхование. К тому же, в перечень банковских услуг для клиента входят и такие страховые услуги, как страхование залогового имущества и страхование владельцев пластиковых карточек".

По словам председателя правления ЗАО "Укринмедстрах" Павла Фурсевича, для предприятий, независимо от формы собственности и сфер деятельности, наиболее типичными являются следующие риски: возможная утрата (гибель), недостача или повреждение основных или оборотных средств предприятия, возникновение гражданской ответственности предприятия по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц или окружающей природной среде, возможные убытки или неполучение ожидаемой прибыли из - за изменения условий функционирования предприятия по не зависящим от него обстоятельствам. По мнению Фурсевича, последствиями этих рисков, как правило, являются неминуемые финансовые потери, способные нарушить любой, даже хорошо сбалансированный бюджет предприятия, а порой могут оказаться и губительными для бизнеса. Так, ущербы от последствий чрезвычайных ситуаций приводят к банкротству 46% предприятий в течение первого года и еще 23% в течение последующих двух - трех лет.

Что дает комплексное страхование

Корпоративные программы страхования, конечно, дороже, чем отдельно взятые виды страхования. Однако если говорить о стоимости единицы страховой услуги, то в рамках корпоративной программы страхования она значительно дешевле. "Для начала определяется круг объектов, требующих страховой защиты и затем определяется стоимость услуги, - говорит Пишакова. - Стоимость корпоративного страхования рассчитывается исходя из тарифов соответствующих видов страхования, также учитывается страховая история работы с каждым конкретным клиентом и другая информация, влияющая на определение ответственности страховщика". Величина ответственности СК по корпоративным программам состоит из суммарной ответственности по каждому виду страхования, поскольку программы имеют свою специфику. Например, в обязательных видах страхования страховая сумма является фиксированной, по страхованию имущества может определяться, исходя из пожеланий клиента (на полную стоимость имущества или частичную).

Выгоды от комплексного страхования очевидны: общий тариф по корпоративному страхованию ниже, чем у отдельных видов страхования, да и качество обслуживания выше (корпоративного клиента ведет менеджер). Помимо основных услуг для таких клиентов разрабатываются программы лояльности (дисконты и бонусы по страхованию). По словам Фурсевича, для корпоративных клиентов, страхующих различные виды рисков, разрабатываются системы скидок, размер которых зависит от вида страхования и финансовых результатов договоров. Так, скидка при пролонгации договоров страхования может достигать 25% от страхового тарифа. Предусматривается и послестраховое сопровождение. Например, клиент может получить полную информацию о том, какие действия ему необходимо предпринять в случаях изменения ситуации, влияющей на вероятность наступления страхового события.

Виктория РАТНАЯ