На потребительских кредитах (которые можно получить прямо в магазине, выбрав конкретный товар) хотят заработать не только банки. Страховая компания РОСНО решила предложить банкирам новый продукт - "страхование риска невозврата потребительского кредита или процентов по нему". Всего за 5 - 6% от выданного кредита страховщик готов сам разбираться с должником, если тот вдруг перестанет выплачивать свой долг. Первым банком, который воспользуется оригинальной разработкой, может оказаться "дочка" крупнейшего американского банка - московский Ситибанк.

Сейчас потребительские кредиты выдаются по ставке от 12 до 40% годовых. Чем выше ставка, тем больший процент риска невозврата кредита закладывает банк в свою методику оценки заемщика. Поэтому у банков, кредитующих под невысокий процент, невозвратов меньше, чем у тех, кто берет за кредит 40% и более, но и методика оценки у первых строже. Ситибанк, декларирующий 12% годовых, в обязательном порядке требует от своих заемщиков московскую прописку и "белую" зарплату выше 15 000 рублей. Банк "Русский стандарт" не требует ничего, кроме паспорта, зато его кредит стоит в три раза дороже.

"При росте объемов потребкредитования невозвраты по кредитам неизбежно будут расти, - считает замгендиректора РОСНО Виктор Станкевич. - Поэтому для банка выгоднее застраховать себя от них, чем рисковать самим". В прошлом году РОСНО уже начала работать по похожей схеме с Газпромбанком - правда, не с кредитами на бытовую технику, а с более серьезными расходами. Например, кредитами на покупку автомобиля.

Тарифы, по которым страховщик готов застраховать потребкредит, составляют 5 - 6% от его суммы. При наступлении "страхового случая", иначе говоря, если заемщик перестает платить, страховая компания возмещает банку остаток его задолженности за вычетом 5% - ной франшизы. По информации "Финансовых Известий", РОСНО уже провела переговоры о страховании потребкредитов с лидерами этого рынка - ДельтаБанком и банком "Русский Стандарт". С последним безрезультатно, а ДельтаБанк серьезно работает над возможностью страхования выданных потребкредитов. Хотя и создал недавно небольшое собственное подразделение по взысканию просроченной задолженности.

Руководитель проекта РОСНО Виталий Ус сообщил "Финансовым Известиям", что наибольший интерес к продукту проявил Ситибанк и в ближайшее время - когда банк расширит категории людей, которые могут получить его потребкредиты, - выразил намерение застраховать их от риска невозврата. В Ситибанке эту информацию не подтвердили, сообщив, что сейчас их клиент может сам застраховаться от риска невозврата потребкредита - поставив "галочку" в соответствующем пункте анкеты.

Страхование оплачивает банк, и по идее это может увеличить его кредитные ставки - на те же 5%. В РОСНО, напротив, считают, что ставки по кредитам от такой технологии могут упасть. "Во - первых, это разгрузка банка от сопровождения кредита, - говорит Ус, - во - вторых, снижение рисковой составляющей, которая заложена в процентную ставку по любому потребкредиту".

Пока лишь один из банков - Уральский банк реконструкции и развития - решился застраховать выдаваемые им кредиты "физикам", правда, не классические потребкредиты, а лимиты кредитных карт. Банкиры сомневаются, что при массовом невозврате кредитов страховщик сможет выполнить свои обязательства перед банком. "Мы рассматривали вопрос страхования потребкредитов, - рассказала "Финансовым Известиям" зампред правления МДМ - банка Ирина Бушева. - Не смогли договориться о тарифе, поскольку нет статистики, чтобы определить объем рисков. К тому же непонятно, насколько страховщик сможет выплатить нам страховку в случае массовых невозвратов потребкредитов".

"Мы понимаем, что в нашей стране этот продукт (страхование от невозврата потребкредита. - "Финансовые Известия") достаточно рискованный, - считает глава Российского союза страховщиков Александр Коваль. - Хотя в последнее время даже бюджетникам стабильно платят зарплату. Многие страховые компании присматриваются к потребкредитам, это очевидно".

Не все в мире делают это

По данным опросов, проведенных ФРС, в США страхуется лишь пятая часть всех потребительских кредитов общего назначения (оформленных в виде кредитных карточек крупнейших эмитентов). Шесть процентов опрошенных просто не знают об этом. Остальные такой страховки не имеют. Ситуация радикально изменилась относительно недавно. Еще в середине 80 - х годов прошлого века страховалось 64% кредитов. В то время страховка, как правило, включалась в типовой контракт, который подписывали потенциальные держатели кредиток. Это вело к росту стоимости обслуживания карты (страховой процент включался в кредитный), зато защищало банк от потери не только в случае неплатежа, но и в более драматической ситуации - в случае, например, болезни или смерти клиента. Происходило это несмотря на требования специального закона 1968 года с очень потребительским названием - "Честность кредитования". Борьба с "нечестностью" заставила американские банки отказаться от активного продвижения страховой схемы.

В результате этого доля застрахованных резко сократилась. Это красивая часть истории. Есть и другая часть - более экономическая. Известно, что наличие страховой схемы всегда ведет к росту кредитования со стороны группы риска. Те люди, которые никогда бы не стали претендовать на кредиты, и те банки, которые ранее никогда этих кредитов не дали бы, стали делать это с гораздо большей готовностью. В результате, судя по всему, новая ситуация устраивает всех участников американского рынка потребительского кредитования.

Алексей ТИХОНОВ