Уровень бесплатной медицины в нашей стране достаточно низок. Поэтому добровольное медицинское страхование (ДМС) для многих, готовых платить деньги за качественный медицинский сервис, стало выходом из ситуации. В последнее время рынок медицинского страхования активно развивается, прибавляя в год до 25%. Особенно быстро растет корпоративный сектор: все большее число руководителей понимают важность страхования своего персонала

"Для British Airways забота о своих сотрудниках отнюдь не популизм, - отмечает Наталья Мартыненко, директор украинского представительства компании. - У нас действует интегрированная социальная программа и медицинское страхование - одна из ее составляющих. Здесь, в Украине, мы предельно внимательно отнеслись к выбору партнера. Сейчас сотрудничаем со страховой компанией "Кредо - Классик". Бесспорно, медицинское страхование - ощутимая гарантия и поддержка для людей, у которых возникли проблемы со здоровьем, - так считают в авиакомпании, поскольку на сегодняшний день государству сложно обеспечить медицину в полном объеме (в расчете на одного человека среднегодовые отчисления на здравоохранение в нашей стране составляют около $30). Такого же мнения придерживаются и в компании "Киевэнерго", где три года назад в рамках социальной помощи по программе ДМС застраховали порядка 16 тыс. человек. "Сегодня 12 тыс. из них уже в частном порядке заключили договоры ДМС с СК "Киев - Энерго - Полис", причем около 500 человек являются пользователями наиболее дорогостоящего пакета "Элит", - отметил начальник отдела медицинского страхования СК "Киев - Энерго - Полис" Виктор Гербенис. , которая непосредственно не работает с ДМС. По словам генерального директора этой компании Игоря Коваленко, данное направление страхования малоприбыльное, именно по этой причине многие СК не предоставляют услуг ДМС. Тем не менее, по мнению г - на Коваленко, работа в этом сегменте рынка дает страховщикам определенные преимущества. В частности, социальная ориентированность ДМС позволяет налаживать связи с корпоративным сектором, а затем продолжать работу со сложившейся клиентурой по другим направлениям страхования. Высказывая точку зрения потребителя, Игорь Коваленко отмечает, что ДМС не дает компании налоговых льгот. То есть особо сэкономить на приобретении медицинских страховок для сотрудников не получается. Тем не менее, ДМС является своего рода бонусом, повышает заинтересованность персонала в работе, создает ощущение заботы со стороны менеджмента компании, играет немаловажную роль в формировании хорошей команды.

Все упирается в деньги

Учитывая, что работа по программам ДМС приносит компании скорее социальный, нежели экономический эффект, многие руководители видят в добровольном медицинском страховании лишь дополнительный источник затрат. Как отмечают страховщики, "денежный вопрос" чаще всего становится "железным" аргументом для отказа руководителя от добровольного медицинского страхования. Наиболее типичны такие ответы: "Нам это не нужно"; "Я и так достаточно плачу своим сотрудникам, чтобы еще покупать страховку"; "Я в это не верю"; "У нас не хватает средств для того, чтобы платить зарплату (сделать ремонт, и т. п.), а тут еще и вы со своей страховкой"; "Я не решаю эти вопросы" (решают учредители или акционеры, выйти на которых чаще всего невозможно):

Недостатки ДМС:

- отсутствие четкого взаимодействия между страховщиками и поставщиками медицинских услуг, особенно в госсекторе здравоохранения;

- отсутствие развитой инфраструктуры коммерческих лечебных учреждений и низкий уровень качества услуг для страховых пациентов;

- высокая цена на медицинские страховки ввиду дороговизны услуг в лечебных учреждениях;

- отсутствие налоговых льгот при осуществлении медицинского страхования персонала (выплаты страховых премий осуществляются из прибыли, кроме того, страховая премия включается в налогооблагаемый доход сотрудника);

- слабая конкуренция на рынке медицинского страхования (немногие СК работают с этим видом страхования из - за его низкой прибыльности)

Преимущества ДМС сотрудников для работодателя:

- имидж социально - ориентированной компании, которая заботится о персонале;

- улучшение социальной атмосферы в коллективе;

- руководство компании имеет возможность снять с себя заботы в случае серьезного заболевания сотрудника или кого - то из членов его семьи;

- повышение эффективности труда за счет профилактики заболеваний персонала;

- обеспечение непрерывности производственного процесса (быстрая и качественная медицинская помощь, контроль за выздоровлением) и минимизация затрат на медобслуживание сотрудников;

- медицинская страховка является составляющей частью бонусной системы, стимулируя сотрудника к более эффективной работе

Менеджеры таких компаний предпочитают традиционные методы "новаторским". А именно - оплату больничных листов или какие - либо компенсации (денежную помощь) в частном порядке. "Пока мы не видим для себя выгоды в подобном страховании, - говорит Владимир Шацкий, вице - президент украинской государственной строительной корпорации "Укрстрой". - Пользуемся традиционным проверенным способом: оплачиваем в случае болезни сотрудникам больничные. Иногда подходим к решению проблемы со здоровьем наших работников в индивидуальном порядке". В некоторых случаях отсутствие ДМС в компаниях объясняется молодым возрастом персонала. "Средний возраст наших сотрудников - 29 лет, отгулы по болезни очень редки и в большинстве случаев, к счастью, связаны с обычным ОРЗ, - отметили в компании InnoWare. - Поэтому компания пока не задумывается о необходимости медицинского страхования. Правда, когда серьезно заболел один из сотрудников, компания оплатила его лечение. Возможно, в зимний период InnoWare будет практиковать прививание от гриппа с последующей страховкой, чтобы защитить сотрудников от эпидемии".

Как считают в компаниях, освоивших в настоящий момент программы ДМС, наличие у сотрудников страховок позволяет значительно повысить эффективность управления компанией, избежать потерь времени на рассмотрение т. н. вопросов "в частном порядке", а также разных обращений "по личным вопросам". При этом и сами сотрудники тратят гораздо меньше времени на поиск врачей и лечение, да и чувствуют себя увереннее. А для компаний с низким уровнем мотивации к работе (где менеджмент лихорадочно ищет стимулы), ДМС - вещь просто незаменимая.

Нужна ли "обязаловка"?

Относительно введения обязательного медицинского страхования высказываются противоречивые мнения. Если к существующим добавится еще один налог с фонда оплаты труда, вряд ли это принесет какую - либо пользу, - так полагают в украинских компаниях. Солидарная система платежей доказала свою несостоятельность. Именно поэтому соответствующий проект закона о введении обязательного государственного социального медстрахования парламент снова не принял в третьем чтении.

Блиц - опрос

- Как вы оцениваете развитие рынка ДМС? Какие проблемы тормозят этот процесс?

Наталия Невядомская,

начальник управления медицинского страхования АСК "Остра - Киев":

- В последние 3 - 5 лет рынок медицинского страхования активно развивается. Если раньше основными клиентами по данному виду страхования являлись компании с иностранными инвестициями (совместные предприятия, представительства и т. д.), то за последнее время резко увеличилось число отечественных предприятий, приобретающих для своих работников и членов их семей различные программы медицинского страхования. Оно становится важной частью социальной политики прогрессивных предприятий и их руководства, выступая при этом эффективным способом мотивации труда.

В то же время несовершенство налогового законодательства касательно медицинского страхования и стремление ряда медицинских учреждений жить "одним днем", постоянно взвинчивая стоимости собственных медицинских услуг и "накручивая" их объемы, приводит к торможению роста потенциального рынка потребителей услуг медицинского страхования.

Василий Фурман,

генеральный директор АСО "Вексель":

- На данный момент в Украине страховщики и страхователи делают первые шаги к переходу от "бесплатной" медицины к страховой. Рынок находится в начальной стадии развития, тарифы по данному виду страхования достаточно высоки для большинства граждан, которые имеют небольшие доходы. Наиболее полные программы медстрахования, как правило, приобретаются иностранными представительствами в Украине, наши же предприятия и граждане покупают частичные и более дешевые программы: "Аптека", "Семейный доктор".Главными препятствиями для развития медицинского страхования в Украине, как и многих других видов, сегодня являются: отсутствие страховой культуры, низкий уровень доходов граждан, невысокая рентабельность большинства производств и большой удельный вес теневой экономики, а также наличие налоговых барьеров.

Сергей Срибный,

вице - президент СК "Скайд - Вест":

- За последние 2 - 3 года произошел настоящий прорыв на рынке добровольного медицинского страхования. Все больше страховщиков уделяют серьезное внимание этому направлению как стратегическому, что не может не радовать. Руководители предприятий, профсоюзные комитеты все сильнее заинтересованы в сотрудничестве со страховыми компаниями по вопросам добровольного медицинского страхования.

Для более активного развития медицинского страхования, прежде всего, нужна готовность медицинских учреждений предоставлять качественные услуги за средства страховщиков. При разумной цене на услуги появится возможность снизить цены на страхование, и оно станет доступным и интересным для более широких слоев населения. Также развитию будет способствовать рост доходов и, конечно, возможность для предприятий относить расходы на ДМС своих сотрудников (в определенном проценте от фонда оплаты труда) на валовые затраты.Екатерина ЩЕГЛОВА