В начале этого года на рынке финансовых услуг появился новый контролирующий орган. С ним специалисты связывают большие ожидания. Ведь до сих пор государственное регулирование страхового рынка было недостаточным. Результат - непрозрачность рынка и значительная доля "кептивных" страховых компаний, организованных с целью минимизации налогообложения и вывоза капитала за рубеж, а также отмывания денег. По словам Виктора Суслова, председателя Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг, первоочередной целью работы комиссии станет борьба с нарушителями законодательства, ввиду чего в ближайшие годы численность страховых компаний существенно сократится. С июля комиссия начала выдавать первые лицензии. Правда, у недавно созданного органа есть один недостаток - нехватка финансирования и слабая государственная поддержка.

В Украине страховой надзор развивается с 1993 года. На заре украинской независимости был создан Госкомитет по надзору за страхованием "Укрстрахнадзор". В 1999 г. в ходе административной реформы его функции были переданы Минфину. Это ведомство не проявило особой тщательности в контроле рынка, ввиду чего неодобрительные отзывы о работе Минфина можно было услышать как со стороны страховщиков, так и чиновников. Стало ясно, что заниматься регулированием страхового рынка должен специализированный орган, а не структурное подразделение госведомства. Указ о создании Госкомиссии в соответствии с Законом "О финансовых услугах и государственном регулировании финансовых услуг" был издан в декабре 2002 года. Положение Госкомиссии утверждено 4 апреля этого года Президентом Украины. С середины мая комиссия осуществляет функции страхового надзора за рынком страхования. На сегодняшний день Госкомиссия работает уже как коллегиальный орган. В частности, 2 июля было принято первое решение - утвержден регламент работы комиссии и выданы первые лицензии. На втором заседании комиссии 8 июля были выданы лицензии примерно 30 компаниям. "Помимо надзора, у нас развернута деятельность и по лицензированию, - отметил Виктор Суслов. - Правда, нам очень тяжело организовывать надзор за страховыми компаниями на местах, поскольку для этого не предусмотрены ни штатная численность персонала, ни финансирование. Ведь большая часть СК находится не в Киеве, а в регионах".

Не бюджетом единым

На сегодняшний день недостаток финансирования со стороны государства - одна из наиболее сложных проблем, которые предстоит решить новому руководству Госкомиссии. Без должного финансирования вряд ли удастся эффективно выполнять поставленные перед ней задачи. Не говоря о том, что это неминуемо приведет к должностным злоупотреблениям и, соответственно, сведет "на нет" все попытки легализовать страховой рынок. "Финансирования действительно не хватает, - сказал в интервью "Инвестгазете" председатель Комиссии. - Как вы знаете, статья в бюджете, предназначенная для финансирования Госкомиссии, была урезана с 4,6 до 3,3 млн. грн. Хотя только по фонду заработной платы финансирование необходимо увеличить в несколько раз. Кроме того, мы должны быть хорошо оснащены технически. Нужно установить лицензионное программное обеспечение и пр. Для этого потребуется несколько десятков миллионов гривен". Как считает Виктор Суслов, финансирование комиссии должно составлять порядка 30 - 40 млн. грн в год. При этом оно должно быть многоканальным - часть государственных средств и часть средств участников рынка в виде платежей за надзор. Как отмечают в комиссии, страховые компании не против подобных взносов, хотя пока что эта идея была лишь задекларирована и детально не обсуждалась. А пока новому регулятору приходится иными путями изыскивать необходимые средства. Например, техническую помощь и консультации Госкомиссии оказывает Мировой банк. С участием международных организаций (впервые за годы независимости) планируется реализовать крупный проект по реформированию страхового рынка, связанный с переходом на международные стандарты отчетности, статистики, надзора, аудита, организации актуарных расчетов, с внедрением современных методик лицензирования и т. д. "Мы очень на это рассчитываем, поскольку это чрезвычайно важно", - отметил Виктор Суслов. По его словам, в конце июля ожидается приезд в Украину эксперта от Европейской Комиссии, который на базе отчета Мирового банка будет дальше изучать вопрос реализации в Украине проекта технической помощи, после чего, вероятно, будут приняты конкретные решения.

На войнекак на войне

Помимо реформирования рынка в целом, Госкомиссии предстоит решить ряд текущих, но не менее важных задач. Прежде всего - организовать надлежащий контроль за прозрачностью работы страховых компаний. Актуальность этой проблемы растет из года в год. Так, рассуждая о росте украинского страхового рынка, специалисты делают оговорку, что значительную долю в приросте страховых платежей занимает не реальное страхование, а рынок "финансовых схем". В Госкомиссии считают необходимым перекрыть каналы, через которые существует возможность вывоза денег за рубеж, в том числе посредством перестрахования рисков на "мягких" рынках. "Однако такой структуре, как наша, при минимальном финансировании и с еще неотлаженной структурой, сделать это будет достаточно сложно", - говорит Виктор Суслов.

В текущем году регулятору предстоит проверить страховые компании с точки зрения соответствия их уставных фондов законодательству. "Половина страховых компаний недокапитализирована, и мы намерены очень жестко подойти к таким компаниям, - прокомментировал ситуацию глава Госкомиссии. - Мы утвердили план, и до конца года любая страховая компания должна ожидать проверки. В первую очередь, будут проверяться компании, уставные фонды которых не вполне соответствуют установленным законодательством нормативам, а также те, на чью работу поступали жалобы". По предварительным данным (учитывая итоги анализа отчетности страховых компаний и проверок СК за первый квартал этого года), около 50 страховых компаний могут лишиться лицензии.

Работа с законодательством - еще одно направление, которому регулятор намерен уделить пристальное внимание. Здесь приоритетным является доработка и принятие Закона "Об обязательном страховании гражданско - правовой ответственности собственников транспортных средств", а также введение обязательного медстрахования. В комиссии считают, что с законодательством в Украине не так уж и плохо. Но "достоинства законов нивелируются их невыполнением. И мы, как регулятор, должны обеспечить выполнение участниками рынка норм законодательства, а также изгнание мошенников с рынка", - подытожил Виктор Суслов.

"Прекрасное далеко"

Что же касается перспектив развития страхового рынка, то оно, по мнению главы Госкомиссии, будет проходить вместе с налаживанием работы регулятора в несколько этапов. Первый этап - санация - займет два - три года. В этот период будет осуществляться переход на международные стандарты работы субъектами рынка, а также становление законодательной базы. Тогда же в Госкомиссии планируют активно проводить перелицензирование страховых компаний и закрывать недокапитализированные СК. В этой связи численность компаний может сократиться. Второй период - стабилизация - также охватит два - три года. Предположительно, к этому времени вырастет доверие к страховому рынку, СК начнут расширять спектр услуг. Этапа подъема страхового рынка следует ожидать не ранее чем через 5 лет. И то по оптимистическим прогнозам. Таким образом, с одной стороны, деятельность Госкомиссии должна способствовать прозрачности и надежности страховых компаний, но с другой - может обусловить ухудшение показателей по рынку в целом в ближайшие годы.

По мнению страховщиков, первоочередными задачами нового регулятора должны стать:

1. Разработка и внедрение стратегии развития страхового бизнеса.

2. Установление единых требований и стандартов предоставления страховых услуг.

3. Гармонизация страхового законодательства с европейскими стандартами.

4. Приведение статистической и бухгалтерской отчетности в соответствие с международными стандартами.

5. Решение методологических вопросов, в т. ч. отработка критериев и процедур оценки страховых компаний, их проверок и постоянного мониторинга.

6. Усиление требований к капитализации с целью повышения платежеспособности СК, ликвидности их активов, а также доверия к ним со стороны потенциальных страхователей.

7. Разработка и принятие нормативных актов по перестрахованию, резервам, посредникам и пр.

Блиц - опрос

Как вы оцениваете госрегулирование рынка страхования и как на нем отразится создание Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины?

Игорь Коваленко, генеральный директор :

- Качество регулирования страхового рынка со стороны государства пока недостаточно высокое. С одной стороны, много нормативных документов, которые мешают страховщикам работать. С другой - на законодательном уровне не прописаны многие нормы, касающиеся резервов, перестрахования, страховых посредников, вопросов платежеспособности, прозрачности и эффективности СК, перехода на европейские стандарты бухучета.

Создание Госкомиссии как отдельного органа, наделенного немалыми полномочиями, - идея хорошая. Председатель комиссии подчиняется непосредственно Президенту, т. е. имеет высокий ранг чиновника, который позволяет решать многие вопросы. Но насколько эффективной окажется работа комиссии, можно будет говорить не раньше, чем через год.

Александр Сосис, президент УАСК "АСКА":

- В настоящее время мы не видим проблем, связанных с какой - то особой "зарегулированностью" страхового рынка. Хотя отсутствие громких скандалов, банкротств на страховом рынке и иных негативных событий свидетельствует о должном уровне контроля. Основными функциями комиссии должны быть контроль, регулирование страховой деятельности и, конечно же, лицензирование. Должен быть "арбитр", который будет устанавливать правила игры и следить за их соблюдением. При этом полномочия комиссии даются самые широкие.

Василий Фурман, генеральный директор АСО "Вексель":

- Существующий уровень госрегулирования страхового рынка в Украине нельзя назвать достаточным. Это отражается на неадекватном и неравномерном развитии рынка страховых услуг в целом и отдельных видов страхования в частности. Нормативная база местами противоречива и устарела, а порой ее и вовсе нет. Надеемся, работа Госкомиссии будет направлена на разрешение таких проблем страхового рынка, как: неразвитость обязательных видов страхования; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов; несовершенство законодательства о налогообложении отдельных видов страхования (в частности, медицинского страхования). Одновременно с выполнением функций регулирующего органа, комиссия должна разработать стратегию развития рынка страхования на ближайшие годы, а также систему более жесткого контроля и санкций, способствующих повышению ликвидности и инвестиционной привлекательности рынка страхования, росту капитализации и доверия со стороны потенциальных страхователей.

Игорь Арцимович, председатель правления МСК "Надра":

- Я считаю, что ныне уровень госрегулирования приведен в соответствие с потребностями рынка. Однако перед комиссией стоит непростая задача - сбалансировать интересы трех субъектов - участников рынка: государства, страховщиков и потребителей страховых услуг. На сегодняшний день комиссией еще не было предпринято никаких внешних активных действий, поэтому трудно сказать, насколько эффективным для рынка будет регулятор. Мне кажется, что рынок достаточно созрел для сильного и эффективного регулятора.

Екатерина ЩЕГЛОВА