Несмотря на стабильность тарифов на самый популярный вид страховых услуг - имущественное страхование, уже в обозримой перспективе можно ожидать увеличения их стоимости. Но осваивать этот рынок лучше начинать уже сегодня

Как отмечают специалисты, в последние годы в Украине стабильно растет спрос на страхование имущества. И если еще не так давно основную категорию потребителей этого вида страховых услуг составляли СП и предприятия с иностранными инвестициями, то теперь к имущественному страхованию стали проявлять интерес и отечественные предприятия.

Семимильные шаги

Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки и т. д.). Объединены данные подвиды в одну отрасль из - за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно - имущество и имущественные права страхователей. Не удивительно, что при таком многообразии подвидов страхование имущества сегодня занимает наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля уже превысила 70%.

Так, по данным Министерства финансов, сумма премий, собранная по имущественному страхованию за 6 месяцев текущего года составила 1 237 млн грн, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 127%. В целом же рост данного сектора в среднем составляет около 25 - 30% ежегодно, что для Украины можно считать довольно неплохим показателем. По мнению экспертов и участников рынка, столь стремительная динамика обусловлена рядом объективных причин.

"Значительным стимулом для развития рынка имущественного страхования является усиление заинтересованности у собственников, а также распорядителей имущества в его сохранности, что связано с массовой приватизацией в Украине и постепенной ломкой стереотипа о том, что государство возместит полученный ущерб. Следует учитывать и такой фактор как постепенное обновление имущества, парка техники и оборудования предприятий, замена изношенных и устаревших основных средств более дорогим и качественным оборудованием и техникой", - считает председатель правления СК "Европейский страховой альянс" Владимир Шевченко.

Важную роль играет также и подъем промышленного производства, рост товарооборота Украины с другими странами и улучшение инвестиционного климата в стране. Кстати, рост этого сегмента в немалой степени обусловлен увеличением количества крупных и средних промышленных предприятий в клиентском портфеле страховых компаний. Нередко требование о страховании является непременным условием инвесторов, которые настаивают на приобретении квалифицированного страхового покрытия, желая защитить свои капиталовложения.

Роль катализатора на данном этапе играют и банки, выдвигающие требования о страховании залога (автотранспорта, недвижимости и т. д.) при кредитовании клиентов - юридических и физических лиц. Правда, как отмечают эксперты, в Украине такая форма работы нередко превращается в псевдострахование, сопровождаемое еще и настоятельной "рекомендацией" страховаться в компании, которую укажет банк, а именно - в кэптивной фирме, созданной на основе капитала того или иного банка.

Как отметил председатель правления УСК "Веста" Вячеслав Черняховский, такое страхование зачастую является формальным, поскольку имущественные объекты страхуются от рисков, вероятность наступления которых ничтожна.

"Праздник" псевдострахования

Нельзя сбрасывать со счетов и достаточно выгодную систему налогообложения в сфере имущественного страхования: на сегодняшний день платежи предприятий по данному виду относятся на валовые затраты, в отличие, например, от личного страхования или многих видов добровольного страхования ответственности.

Впрочем, последний фактор, играя безусловно позитивную роль в развитии рынка имущественного страхования с одной стороны, с другой обуславливает и некоторые особенности предоставления этой услуги, а именно - реализацию финансовых схем, фактически не имеющих никакого отношения к страхованию. Такие схемы в имущественном сегменте, по оценке заместителя председателя правления АСК "Остра - Киев" Александра Мацака, на сегодняшний день составляют около 50%.

Как отмечают эксперты, именно страхование имущества наиболее часто используется в так называемом псевдостраховании, налоговой оптимизации. и эта тенденция с течением времени будет усиливаться. "Однако приятно отметить, что за последнее время наблюдается увеличение доли реального имущественного страхования, что связано с приходом на предприятия грамотных собственников, ростом профессионализма персонала страховых компаний, удачным продвижением отдельных продуктов, увеличением количества страховых посредников и улучшением качества их работы", - считает заместитель директора дирекции андеррайтинга и имущественного страхования СК "Скайд - Вест" Виктор Вовнянко.

Предприятия страхуются чаще

По данным экспертов, наиболее активной группой страхователей на сегодняшний день являются юридические лица - промышленные, транспортные и торговые предприятия, хотя в количественном отношении физические лица несомненно преобладают (на их долю приходится порядка 70% в общем количестве заключенных договоров). Между тем, по словам заместителя председателя правления МСК "Надра" Дмитрия Татаринова, свыше 90% премий по имущественному страхованию, собранных компаниями, приносят именно юридические лица.

Впрочем, как отметил менеджер департамента организации сети и системы продаж "Украинской транспортной страховой компании" Дмитрий Довгаленко, в последнее время начинает быстро увеличиваться и доля страхователей - физических лиц. "Причина - более доверительное отношение к страхованию, перестройка на европейское мышление, а главное - у населения появляется то, что надо защищать "страховкой", и возможность за это платить", - говорит он.

Кстати, как отмечают операторы рынка, если еще до недавнего времени в страховании имущества преобладал формальный подход (то есть клиенты компаний не слишком утруждали себя в выборе рисков и страховали имущество по балансовой стоимости), то в последнее время основная часть клиентов становится более требовательной к страховой защите и согласна даже оплатить независимую экспертизу для выяснения реальной стоимости страхуемой собственности.

Клиенты начинают охотнее прислушиваться и к советам страховщиков при выборе вариантов страховой защиты и покрываемых рисков. Формальный подход еще преобладает в тех сферах, где страхование носит вынужденный характер - к примеру, при страховании залогового или арендованного имущества, но при заключении договоров добровольного (в прямом смысле слова) страхования речь о формализме уже не идет.

Наиболее востребованным на сегодня является страхование имущества по рискам FLEXA, включающее классический набор "огневых" рисков (огонь, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата). Такое покрытие стоит недорого, но покрывает наиболее разрушительные, катастрофические убытки. Все чаще страхуется имущество и от стихийных бедствий (бури, урагана, наводнения, землетрясения т. п.), а также от залива различного рода водными системами (отопительными, канализационными и т. д.). Все более актуальной становится страховка от противоправных действий третьих лиц (кража, грабеж, разбой, вандализм).

Страхование будет дорожать

По словам Вячеслава Черняховского, тарифы по страхованию имущества на сегодняшний день достаточно стабильны и за последний год существенно не менялись, за исключением тарифов для крупных промышленных объектов, которые значительно подскочили в связи с изменившейся после 11 сентября прошлого года тарифной политикой западных перестраховщиков. Не прошло даром и наводнение в Европе, случившееся уже в текущем году, также нанесшее страховщикам колоссальные убытки.

Как сообщил председатель правления МСК "Надра" Игорь Арцимович, с одной стороны - украинский рынок демонстрирует незначительную убыточность по имущественному страхованию, поэтому аргументов для повышения цен у компаний нет. С другой - компании не могут не считаться с требованиями перестраховщиков, которые повышают цены по всем видам. "Компании пока пытаются удержаться на устоявшемся уровне цен, однако прогнозировать ситуацию на будущее достаточно сложно. Я думаю, что многие украинские страховщики попытаются удержать старые цены, и надеюсь, что им это удастся", - говорит он.

Впрочем, по прогнозам экспертов, в ближайшей перспективе можно ожидать определенные изменения в ценовой политике компаний, которые, в основном, будут определяться следующими факторами. Во - первых, это высокий уровень конкуренции в данном сегменте рынка, заставляющий компании демпинговать. Как отметил Владимир Шевченко, практически все страховые компании Украины имеют в своем распоряжении лицензии на проведение имущественного страхования и на практике не прочь посоревноваться друг с другом в завоевании клиентов, и, прежде всего, по ценовым характеристикам. Впрочем, по утверждению специалистов, низкие цены отнюдь не всегда говорят в пользу страховой компании.

"Слишком низкие тарифы не говорят о безупречности и успешной работе страховой компании, а наоборот - должны настораживать потенциального клиента. Ведь здесь возникает вопрос - сможет ли такая компания сформировать страховые резервы, достаточные для покрытия убытков и перестраховать данный риск, имея "демпинговые тарифы", - считает Виктор Вовнянко. Во - вторых, не дают веских поводов для повышения ценовых планок и сами клиенты компаний: несмотря на то, что финансовые возможности страхователей за последние несколько лет значительно увеличились, они далеко не всегда готовы заплатить большую сумму в виде страхового платежа, не поторговавшись при этом со страховщиком, или не устроив тендер для отбора наиболее оптимального (дешевого) предложения. С другой стороны, существует и ряд факторов, которые в перспективе неизбежно приведут к повышению цен на страхование. К таковым относится, в частности, бедственное техническое состояние страхуемого имущества. По прогнозам экспертов, в случае, если замена и капитальный ремонт основных средств отечественных предприятий не примет массовый характер, то уже в ближайшем будущем следует ожидать большого количества аварийных ситуаций на предприятиях Украины, что повлечет за собой с одной стороны - повышение спроса страхователей на страховую защиту, а с другой - увеличение тарифов по имущественному страхованию.

Анатолий БОВКУН

Комментарии специалистов

Елена МАШАРО, вице - президент УАСК "АСКА":

- В настоящее время на страховом рынке Украины такой вид как имущественное страхование наиболее осознан и понятен, а потому наиболее востребован. Для сегодняшнего отечественного страхового рынка это абсолютно прогнозируемая, а потому, на мой взгляд, нормальная ситуация. Ведь на данном этапе развитию личного страхования препятствует действующая система налогообложения, а до массового осознания сути, цели и необходимости страхования ответственности мы еще не дозрели. И это связано не столько с низкой страховой, сколько с пока низкой правовой культурой общества.

Игорь АРЦИМОВИЧ, председатель правления МСК "Надра":

- Вместе с простым "огневым" полисом страховщики рекомендуют предприятиям приобретать расширенные покрытия и страховать такие риски как перерыв в производстве, поломка оборудования, а также риски, связанные со стихийными бедствиями и некоторые другие. Такие "пакеты" сегодня приобретают в основном лишь предприятия с иностранными инвестициями, отечественные же компании зачастую вообще не готовы осознавать риски и заниматься риск - менеджментом.

Хотя, и среди отечественных предприятий с "продвинутым" менеджментом существует определенная категория, которая уже готова страховаться, приобретать квалифицированные покрытия, но чаще всего это делается либо по требованию западных акционеров, либо - по необходимости - для получения кредита, при проведении экспортно - импортных операций и т. д.

Владимир ШЕВЧЕНКО, председатель правления СК "Европейский страховой альянс":

- Ситуация, связанная с увеличением доли имущественного страхования на отечественном рынке, на мой взгляд, вполне закономерна. Мировой опыт показывает, что львиную долю по заработанным страховым премиям в страховании non - life занимает именно имущественное страхование.

Стимулами для развития этого сегмента рынка в Украине являются такие факторы как подъем промышленного производства; увеличение объемов кредитования банками юридических и физических лиц; позитивное влияние зарубежного опыта имущественного страхования (в том числе, расширение сферы страхования имущества в связи с ростом зарубежных инвестиций); появление у предприятий - страхователей достаточных средств для приобретения страховой защиты.

Олег СОСНОВСКИЙ, генеральный директор СК :

- По стоимостному объему сегмент добровольного имущественного страхования стремится к 90% объема страхового рынка. Рост связан с "образованием" клиента, увеличением количества частных собственников крупных индустриальных объектов и возможностью страховать и перестраховывать эти объекты в западных рейтинговых страховых компаниях. Основную категорию страхователей по данному виду сегодня формирует частный собственник крупного промышленного объекта (возможно с иностранными инвестициями, но также и без), который намерен "хеджироваться" от потери этого объекта.