Владимир Хлывнюк, председатель правления банка "Финансы и Кредит" рассказал, что своего пика кризис платежей по кредитам достигнет в феврале - марте следующего года. К тому времени доля "проблемки" может составить 10% кредитного портфеля оммерческих банков

"Финансы и Кредит" - один из немногих банков, который в период первого - октябрьского - скачка курса доллара установил для своих заемщиков при погашении кредитов в инвалюте курс намного ниже текущего (5,25, тогда как на рынке доллар стоил более 6 гривен). Это была разовая акция?

Нет, по мере возможности пытаемся продолжать такую практику и сегодня. Продаем валюту ниже, чем курс НБУ, но уже не по 5,25 гривни за доллар. Банк такие нагрузки, как разница между курсом 7,5 и 5,25, не выдержит, ведь продажа валюты заемщикам по заниженному курсу - это наши убытки. Каждые две недели мы делаем перерасчет, определяем возможные убытки и "льготный" курс, по которому готовы принимать платежи по кредитам от населения.

Как вы относитесь к предложениям Минфина зафиксировать курс доллара для заемщика на момент выдачи займа по всему или по части кредита?

Проблему долларизации украинской банковской системы, конечно же, нужно как - то решать. И стоит отдать Виктору Михайловичу (Пинзенику. - "ДЕЛО") должное: хорошо, что он такую инициативу проявил. Другой вопрос, что решить этот вопрос очень сложно. Проще простого положить все убытки на банковскую систему, но она не выдержит такой нагрузки. Поэтому разумнее разделить ответственность "по - братски" между банками, заемщиками и государством.

"По - братски" - это как?

Это дискуссионный вопрос. Но если банки будут продавать валюту дешевле того курса, по которому приобретают ее, то получат прямые убытки. Поэтому для начала нужно стабилизировать курс и уже исходя из каких - то твердых цифр оценивать эти убытки и то, насколько все стороны готовы принять их на себя.

Но потери должны понести не только банки, но и заемщики, которых это научит более взвешенно планировать свои расходы и относиться к кредитным ресурсам.

Один из вариантов, предложенных Минфином, именно это и предполагает: часть кредита заемщик гасит в долларах по текущему курсу, а еще часть - в гривнях по курсу на момент выдачи займа:

Думаю, не стоит особо муссировать этот вопрос, так как подобные предложения вызывают нездоровый интерес у заемщиков, особенно у тех, кто хочет получить хоть какие - то основания не платить по кредиту.

Но этот вопрос вызывает также большой интерес у тех заемщиков, которые реально не могут выплачивать кредит. Наверное, поэтому НБУ советует банкам не только не повышать ставки по кредитам в инвалюте, но даже снизить их. Как вы относитесь к такой рекомендации?

А мы по ипотечным кредитам населению ставки не повышали, мы понимаем - это вопрос социальный. Одно дело, когда кто - то берет кредит для бизнеса, и тогда мы свободны от социальных обязательств, потому что работаем, как и заемщики - бизнесмены, в рыночных условиях. С заемщиками - физлицами все по - другому - все банкиры понимают свою социальную ответственность в работе с ними. И я никогда не допущу, чтобы банк выселял семью из залоговой квартиры, если она у этих людей единственная и жить больше негде. Но в этом мы должны быть убеждены, равно как и в том, что у заемщика есть желание платить.

Тем не менее банк "Финансы и Кредит" одним из первых разместил у себя на сайте рубрику с объявлениями о продаже залогового имущества...

Не мы одни. И это ничего еще не значит, кроме того, что мы работаем открыто. Да, сегодня у нас есть залоговое жилье и автомобили, которые продаются. Но, поверьте, если мы вывешиваем на сайте объявление о продаже имущества, то имеем на это основание.

И сколько в месяц продается залоговых квартир и авто, в каких регионах залоговое имущество уходит быстрее?

У многих наших граждан деньги есть, и желание избавиться от них достаточно сильное. Поэтому имущество продается хорошо, особенно в Киеве, центральных и западных регионах. В промышленных регионах продажи не настолько активные - там финансовая ситуация сложнее.

Многие банкиры жалуются на несовершенство механизма изъятия и реализации залогового имущества, мол, это дает возможность ряду заемщиков сознательно не платить по кредиту. По опыту можете сказать, какие основные проблемы тормозят этот процесс?

Советское законодательство, которое мало было изменено за годы независимости Украины, очень слабо защищает права кредиторов. Тем не менее всем ясно, что в конфликте банка с заемщиком последний проиграет - рано или поздно залоговое имущество будет реализовано, а жизнь после кризиса не остановится. Большинство людей это понимают и стараются искать любые возможности погасить кредит.

Если такие возможности есть...

Все не так плохо, как об этом говорят в курилках. Когда служба безопасности банка начинает интересоваться подробнее финансовым состоянием неплательщика, нередко оказывается, что оно не такое уж плохое.

Проблемы с реализацией залоговых авто, в частности с налогообложением этих операций, по утверждению некоторых банкиров, вынуждают банки прибегать к "серым" схемам продажи...

Нет никаких "серых" схем. Как правило, сегодня банк и его клиент договариваются о добровольной продаже заемщиком своего автомобиля. Нужно понимать: если мы доходим до исполнительного производства, то исполнительная служба будет брать с заемщика 10% за свои услуги, плюс на аукционе обычно стоимость авто понижается еще на 30%. И если в итоге средств на погашение обязательств перед банком не хватит, финучреждение будет обращать взыскание на личное имущество заемщика.

Но ведь если заемщик отдает банку залог, он уже ничего не должен...

Должен. Он подписывал договор, по которому обязан полностью погасить кредит. Поэтому, если денег от продажи залогового имущества не хватает на выплату долга, банк будет обращаться в суд, с тем чтобы взыскали задолженность за счет другого имущества заемщика.

А если у человека больше ничего нет?

Дело в том, что нет срока давности для взыскания кредита, и человеку важно понять: если он не вернет долг, то мы до конца его жизни имеем право требовать погашения задолженности: основную сумму, проценты, пеню, штрафы, неустойки. И только к тем заемщикам, которые готовы идти навстречу банку, последний будет относиться лояльно, вплоть до снижения процентов.

Первыми перестали платить владельцы недорогих квартир и автомобилей

В своих комментариях СМИ вы заявили о существенном увеличении доли проблемных кредитов. Как и насколько они выросли в последнее время?

На начало года у нас не было проблемных кредитов по ипотеке, а по авто были очень небольшие - какие - то доли процента. Проблемные кредиты начали появляться в сентябре, и к концу года ситуация только усугубилась.

Вы можете подтвердить слова других экспертов, что в среднем по рынку рост "проблемки" в ноябре составил 2 - 2,5 раза по сравнению с началом года?

Да. Более того, в дальнейшем ситуация только ухудшится - пиковыми будут февраль - март следующего года, к тому времени доля проблемных кредитов может достигнуть 10% кредитного портфеля коммерческих банков.

Кто из заемщиков, по вашим наблюдениям, первым начал отказываться возвращать кредиты?

В первую очередь владельцы недорогих квартир и автомобилей. Это в основном молодые люди, которые переоценили свои возможности. У нас два - три месяца назад был составлен портрет проблемного заемщика по автокредитам. Это молодой человек до 25 лет с высшим образованием, холостой, с неустойчивыми доходами, но который при этом берет кредит на дорогую иномарку. Правда, сейчас облик заемщика поменялся...

Но ведь владельцы дешевых авто и квартир - это, как правило, люди, у которых нет особых доходов и другого имущества, а вы говорили, что "последнюю рубаху" забирать не будете...

Политика банка по отношению к владельцам квартир одна, а по отношению к владельцам авто - совсем другая. Потому что автомобиль, хоть и средство передвижения, а не роскошь, но в то же время и не предмет первой необходимости...

Многие банки уже подготовили планы на случай массовых невозвратов кредитов. Как ваш банк будет решать этот вопрос?

"Финансы и Кредит" также многое делает в этом направлении, начиная с того, что мы готовы рефинансировать покупателей залогового имущества наших клиентов. Кроме того, банк готов рассматривать различные варианты реструктуризации задолженности. Но все это - в индивидуальном порядке. Здесь не может быть какой - то общей программы, потому что у каждого человека свои обстоятельства. Я еще раз повторюсь, мы только тогда пойдем навстречу клиенту, если будем убеждены, что он искренен в своих намерениях...

И как вы будете убеждаться в его искренности? Ведь в некоторых случаях очень непросто выяснить, чем владеет клиент и какие у него доходы. Будете усиливать юридическую службу или расширять сотрудничество с коллекторами?

Юридическая служба у нас и так сильная. С коллекторами давно сотрудничаем, поэтому возможностей для того, чтобы убедиться в правдивости слов заемщика, хватает.

А если, к примеру, заемщик попал под сокращение и теперь временно неплатежеспособен, будете предоставлять кредитные каникулы?

Будем рассматривать каждый случай в отдельности. Торговать квартирами или автомобилями мы не хотим. Самолетами валюту не возим.

Банк "Финансы и Кредит" является одним из крупнейших операторов наличной иностранной валюты. Какую сумму вы завезли в Украину с начала октября?

Свыше 300 миллионов долларов.

Почему одни банки могут завозить валюту, а другие - нет?

Дело это хлопотное, и некоторые банки предпочитают платить нам комиссию, чем заниматься ввозом самостоятельно. Это тоже разновидность банковского бизнеса.

Где вы покупаете валюту и как ее завозите?

Покупаем в США или Европе. Завозим на самолетах. Заметьте, не самолетами, как было сказано вашими коллегами в одном из телесюжетов, а на самолетах. Потому что таких сумм, чтобы "самолетами возить", просто нет. Например, один миллион долларов в стодолларовых купюрах - это пачка высотой в метр.

Наверное, сейчас этот бизнес очень прибыльный. Сколько вы зарабатываете?

Не могу сказать.

Насколько больше ввозится долларов сегодня, чем в докризисный период?

Сейчас мы уже не ввозим, а вывозим доллары. Население, скупавшее валюту в октябре - ноябре, начало ее продавать. Знаете, по моему наблюдению, люди всегда покупают доллары по самому высокому курсу, а продают - по самому низкому. И нынешний кризис не исключение.

Но на данный момент курс не самый низкий, следовательно, опираясь на ваше наблюдение, люди еще не начали продавать валюту...

Нет, начали, потому что гривни у них уже нет. К Новому году, думаю, курс доллара просядет.

Татьяна Павлюченко