В конце апреля будет объявлено название объединенного банка, который станет преемником Райффайзенбанка и банка "Аваль". Председатель правлений банка "Аваль" и Райффайзенбанк Украина Владимир Лавренчук рассказал "ЭИ" о своем видении развития банковской системы после выборов, перипетиях с объединением банков и ситуации с заемщиками "Элита - центр".

- Что сейчас угрожает стабильности банковской и финансовой систем?

- Я не вижу оснований говорить, что сейчас какие - то действия и заявления могут нарушить нормальную работу банковской системы. Выборы могут повлиять на модель развития экономики в целом, но сейчас большинство политических сил придерживается евроинтеграционной модели. Поэтому резких изменений и потрясений финансовой системе ожидать не стоит. Банковский сектор адекватен и даже опережает развитие экономики в целом. Серьезных рисков я не вижу.

- А несерьезные?

- Во - первых, в этом году инфляция может быть выше, чем в прошлом и даже позапрошлом годах. Это сразу повлияет на развитие долгосрочного кредитования и стоимость ресурсов для заемщиков.

Во - вторых, мы ожидаем значительных изменений регуляторной базы после выборов в преддверии перехода банковской системы на стандарты Basel 2. Украинские банки сейчас не адекватны развитию глобальной финансовой системы - ни в оценке рисков, ни в корпоративном управлении. В перспективе некоторые из них могут лишиться отдельных пунктов лицензии на кредитование или другие услуги. Однако пустота всегда заполняется, на их место придут другие банки - зарубежные и более мощные украинские.

- Но банкиры говорят, что их не волнует инфляция. Они, мол, все равно живут на марже...

- Эти люди абсолютно правы, но только в краткосрочной перспективе. Рост активов на 62% все равно низкий, если взять отношение активов банковской системы к ВВП. При этом уже сейчас банки ощущают недостаток клиентов - процентные ставки по кредитам достаточно высоки для массового заемщика. Такая ситуация складывается не из - за жадности банков, а по причине высокой стоимости депозитов. Ставка по депозитам не может быть ниже инфляции. Сейчас, при марже 7 - 8%, отклонение цены пассивов на 1 - 2% не имеет серьезного значения. Но в течение 2 - 3 лет маржа будет снижаться до 1,5 - 3%. И тогда банки будут жить с валовой выдачи займов. Причем длинных займов, где очень важно учитывать стоимость пассивной базы. Иначе при перспективе роста инфляции банк рискует кредитовать заемщика себе в убыток.

- Инфляцией должен управлять Нацбанк, зажимая денежные агрегаты?

- В разумных пределах. Правительство, в свою очередь, тоже должно обеспечивать сдерживание роста цен (о соответствующем меморандуме читайте на стр. 1 и 6). В целом здоровый уровень инфляции позволяет экономике развиваться. Главное, чтобы инфляция не лишала платежеспособности наших граждан.

- Видимо, уже лишает. С начала года объемы гривневых депозитов существенно снизились...

- Первые два месяца года не показательны. Снижение гривневой пассивной базы - стандартная реакция людей на грядущие политические изменения. Плюс рост потребления после новогодних праздников. После выборов уход населения из гривни может быть спровоцирован только девальвационными ожиданиями. Однако я не думаю, что курс гривни претерпит значительные изменения после выборов. Девальвация может быть в пределах 4 - 5%, не сильнее ревальвации в минувшем году.

- Есть ли в таком случае смысл в нацбанковском законопроекте о введении моратория на обслуживание вкладчиков при оттоке депозитов более чем на 5% из банковской системы?

- Вряд ли подобная мера сможет гарантировать стабильность банковской и финансовой системы, потому что любые административные меры ведут к социальному взрыву.

- А как Вы относитесь к идее ограничить присутствие иностранного капитала в банковской системе? Нацбанк планирует 50% рынка оставить за отечественными банками...

- Это вопрос, скорее, политический, а мы занимаемся исключительно бизнесом.

- В этом году банковская система "назначена" локомотивом развития экономики. Смогут ли банки выполнить эту задачу?

- По моему мнению, рост кредитования корпоративного сектора в этом году может составить 30 - 40%. При низких темпах роста ВВП это достаточно хороший показатель. В розничном бизнесе, я думаю, рост составит более 80%.

- Этого достаточно для развития экономики?

- Это вопрос не к банкам, а к правительству и НБУ. Если там считают, что необходимо выдавать больше кредитов, то для этого необходимо создать условия - прогнозируемую инфляцию, прозрачность происхождения капитала и сбалансированность внутреннего спроса и предложения. При нынешних темпах роста банковской системы через 3 - 5 лет по соотношению активов и ВВП мы сможем достичь уровня стран центральной Европы. Правда, только при условии, что капитализация банковской системы будет расти адекватно росту активов. Но для этого нужно привлекать капитал. Отечественный бизнес не хочет вкладывать деньги в банки, потому что может найти им более выгодное применение. Очевидно необходимо активнее привлекать средства из внешних источников.

- На рынке бытует мнение, что Нацбанк своими регуляторными действиями снижает приток капитала в банки...

- Задача регулятора - обеспечить стабильность системы. В НБУ банкирам справедливо говорят: ваша доходность в ваших руках. Снижайте расходы, вкладывайте деньги в технологии, централизуйте бизнес. Да, экономике необходимо больше ресурсов. Но решить эту задачу с помощью слабых банков не удастся. Нормативы сейчас не могут быть ниже, иначе мы потеряем десятка два банков и получим системный кризис. В результате какие - то отдельные предприятия получат больше ресурсов, а потом два года кредитов вообще никто не будет давать:

- Сейчас в банковской системе, несмотря на достаточно высокий спрос заемщиков, наблюдается сверхликвидность. Откуда она?

- Причина сверхликвидности - в значительном росте пассивной базы в минувшем году. Сейчас мы выдаем кредиты медленнее, чем можем. На это есть несколько причин. У больших корпораций появляется возможность решать финансовые проблемы самостоятельно, выходя на внешние и внутренние рынки заимствований. Малый и средний бизнес у нас все еще не прозрачен, поэтому банки не могут большими темпами наращивать кредитование этого сектора экономики. Кредиты населению растут очень быстро. Темпы роста могли бы быть еще выше, но у банков еще нет технических возможностей выдавать такое количество кредитов.

- Ожидаете ли Вы смены главы НБУ после выборов?

- Смены главы НБУ после выборов не ожидаю. Не вижу для этого никаких причин.

- Ценовой пузырь на рынке недвижимости не станет препятствием для развития ипотеки?

- Рано или поздно снижение цен на рынке недвижимости произойдет. Статистика говорит, что это происходит раз в 7 лет. Называются разные цифры ценового колебания, но все они в пределах 15%. Кроме того, всеукраинского рынка недвижимости нет. Есть Киев, Одесса, южное побережье Крыма и крупные областные центры. По моим оценкам, количество спекулятивных заемщиков, которые брали кредиты под приобретение там жилья, не выше 10 - 15%. Они потеряют свои спекулятивные доходы. Но это не проблема после двукратного роста цен.

- Какова сейчас ситуация с кредитами, выданными под покупку жилья у "Элиты - Центр"? Вы пересмотрели условия погашения этих кредитов?

- Правление приняло решение снизить с 13 марта процентную ставку по ипотечным кредитам, выданным в рамках программы "Жилье в кредит на первичном рынке" с компанией "Элита - Центр", до 0,1% годовых сроком на три месяца. Все клиенты уведомлены об этом решении.

- Приняты ли какие - то кадровые решения по персоналу, который выдавал кредиты на приобретение жилья у "Элита - Центр"?

- Внутренние и внешние проверки процесса выдачи потребительских кредитов на приобретение жилья в "Элита - Центр" показали отсутствие существенных нарушений со стороны банка и его сотрудников (всего киевская областная дирекция банка "Аваль" выдала 45 кредитов на сумму около 7 млн. грн. - Авт.).

- Будут (продолжат) ли банки под Вашим руководством выдавать кредиты под обеспечение имущественных прав на недвижимость? Когда? На каких условиях?

- Мы не собираемся останавливать кредитование на первичном рынке, так как он развивается, а главное - клиенты хотят покупать жилье в кредит на "первичке". Однако схемы кредитования будут преимущественно базироваться на облигациях и фондах финансирования строительства. Кроме того, банк разработал более строгие правила работы с застройщиками.

- В Raiffeisen Internationаl довольны, что приобрели банк "Аваль"?

- Каждый месяц мы предоставляем отчеты о ситуации в банке. Все проходит согласно утвержденному плану трансформации двух банков в единое финансово - кредитное учреждение. Нареканий нет.

- В какую сумму обойдется процесс приведения банка "Аваль" к европейским стандартам?

- Группа планирует инвестировать значительные средства в трансформацию двух банков. В целом нам необходимо поменять большинство процессов и технологий - всего сейчас 86 проектов. Это сложная и достаточно затратная задача. Однако перед нами не стоит задача привести один банк к стандартам работы другого. Есть цель создать банк уровня банка группы Raiffeisen Internationаl.

- Вы уже перевели оба банка на единое МФО?

- Пока нет. Мы консультировались с Нацбанком и надеемся получить добро на работу с двумя МФО в объединенном банке.

- Стоимость ресурсов для Райффайзенбанк Украина и банка "Аваль" от материнской конторы сейчас отличается?

- У нас уже работают совместные комитеты по фондированию банков. Цена ресурсов с международного и межбанковского рынка одинакова для РБУ и банка "Аваль".

- Но вклады населения "Аваль" привлекает дороже, чем Райффайзенбанк Украина...

- Это другое дело. Мы постепенно снижаем ставки и следим за тем, как население воспринимает банк "Аваль" - как иностранный или как украинский банк. Сейчас стоимость ресурсов в гривне между двумя банками отличается на 0,5%, по валюте - 2%. После того, как банки будут объединены, ставки будут зафиксированы на усредненном уровне. Для снижения ставок нам понадобится где - то год. Примерно столько понадобится населению, чтобы воспринять объединенный банк как международное финансово - кредитное учреждение.

- По карточкам Raiffeisen Int установлена единая комиссия за снятие наличных во всех странах восточной Европы. Когда аналогичные условия будут введены для карт банка "Аваль"?

- Это вопрос переговоров после объединения двух банков. Карты VISA Райффайзенбанк Украина выпущены через процессинговый центр в Братиславе. Сейчас УПЦ может быть выбран группой Raiffeisen Int для создания универсального процессинга для стран СНГ - России, Украины и, в перспективе, Молдовы. Возможно, единая комиссия для карточек объединенного банка будет введена для этих стран через УПЦ и для Восточной Европы - через Братиславу.

- Когда Вы были назначены председателем правления банка "Аваль", руководство Raiffeisen Int обещало не сокращать персонал банка до конца 2005 года. Какая установка в этом году?

- В этом году количество персонала банка также будет стабильным. Мы не планируем проводить специальных сокращений. В бюджете банка указано одинаковое количество "входящего" и "исходящего" персонала.

- В Райффайзенбанк Украина зарплата сотрудников была всегда выше, нежели у работников "Аваля". Что изменится после объединения двух банков?

- У нас есть планы повышения зарплаты работникам банка "Аваль", ее рост будет выше, нежели инфляция 2006 года. После объединения банков мы уравняем зарплаты наших сотрудников, и они будут выше, чем те, что сейчас получают сотрудники банка "Аваль". Я не могу сказать, что мы доведем эту зарплату до уровня существующей сейчас в Райффайзенбанк Украина. Это будет новый банк с новым уровнем конкурентоспособных зарплат.

Персона

Владимир Николаевич Лавренчук родился17 сентября 1957 г. в Киеве. В 1982 г. окончил финансово - экономический факультет Киевского института народного хозяйства им. Д. Коротченко по специальности "экономист". Трудовую деятельность начал в Украинской республиканской конторе Госбанка СССР на должности экономиста. С 1988 г. работал в Сбербанке Украины на должностях от главного экономиста до заместителя председателя правления. В 1997 - 2002 гг. занимал должность председателя правления АО "Укринбанк". В октябре 2002 - го стал членом правления "Райффайзенбанка Украина". С октября 2005 г. - председатель правления банка "Аваль", с января 2006 г. также занимает должность председателя правления Райффайзенбанка Украина. Женат, имеет дочь.

Компания

Банк "Аваль" основан в 1992 г. и является одним из крупнейших банков Украины с региональной сетью, включающей около 1400 подразделений. Райффайзенбанк Украина создан в 1998 г. К началу года Raiffeisen International Bank - Holding AG владел 99,9982% его акций, а Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG - 0,0018%. Региональная сеть банка включает 41 подразделение. По данным Нацбанка, к началу 2006 г. по размеру общих активов Райффайзенбанк Украина занимал восьмое место (7,049 млрд. грн.), а "Аваль" - второе (19,259 млрд. грн.). В октябре 2005 г. Raiffeisen International Bank - Holding AG завершила сделку по покупке 93,5% акций банка "Аваль" за $1,028 млрд., после чего заявила о намерении объединить его с Райффайзенбанком Украина.

Александр ДУБИНСКИЙ