Финансисты, уже успевшие всучить практически каждому украинцу по нескольку платежных карт, теперь вовсю стараются заставить их активнее пользоваться пластиком. А еще "неохваченных" граждан пытаются во что бы то ни стало приучить к современным видам расчета. В ближайшее время парламент намерен рассмотреть проект закона #1463, вносящий изменения в порядок проведения безналичных расчетов и использования специальных платежных средств. Документ имеет все шансы быть утвержденным: он подготовлен Украинской межбанковской ассоциацией членов платежных систем (ЕМА) и подан группой депутатов - "бютовцев" и "регионалов". Его появление станет настоящей революцией в сфере проведения расчетов. В соответствии с положениями законопроекта все торговые предприятия будут обязаны обеспечить своим клиентам возможность рассчитываться специальными платежными средствами (как минимум трех международных и/или внутригосударственных платежных систем). В частности, предприятия, чья наличная выручка превышает 5 млн. грн. в год, либо среднемесячные поступления наличных в кассу "зашкаливают" за 420 тыс. грн., должны будут в срочном порядке установить платежные терминалы. В первый год POS - терминалы должны быть установлены на половине имеющихся касс, еще через год - на 75% касс, а через три года должна быть произведена 100% - ная "терминализация" торговой точки. Чтобы оборудование не простаивало, законодатели решили вынудить потребителей пользоваться платежными картами. С момента принятия закона любое приобретение на сумму свыше 10 тыс. грн. граждане смогут оплачивать только в безналичном режиме - через кассу банка либо с помощью платежной карты.

Запланированные новшества, по сути, являются лишь "перепевом" уже действующих норм, прописанных в постановлении Кабмина #377. "В утвержденном правительством документе недвусмысленно сказано, что торговые предприятия, имеющие годовой оборот от 5 млн. грн., включая бензозаправки, автосалоны и прочее, обязаны принимать к оплате платежные карты с 1 июля 2007 года. Но по сей день далеко не все торговцы даже в Киеве дают возможность клиентам расплатиться карточкой. Эту ненормальную ситуацию нужно сдвинуть с места", - возмущается директор EMA Александр Карпов. Разжечь в торговцах желание устанавливать POS - терминалы призвана довольно жесткая система контроля и штрафных санкций, прописанная в проекте. С одной стороны, предпринимателей будет контролировать ГНАУ: если магазины с большими оборотами по - прежнему будут торговать без терминалов, фискалы расценят нарушение как превышение лимита кассы. В этом случае штраф может быть эквивалентен сумме, на которую были проведены расчеты за наличные. В свою очередь, в обязанности Госпотребстандарта хотят вменить наблюдение за тем, чтобы все установленные платежные терминалы исправно работали. Если контролер обнаружит, что терминал стоит в магазине "для мебели", торговца могут оштрафовать на 20 необлагаемых налогами минимумов доходов граждан (340 грн.). Причем штрафовать могут хоть каждый день, пока терминал действительно не заработает. "В функции Госпотребстандарта будет входить не только контроль над фактической возможностью клиентов использовать карту, а также недопущение завышения цен торговцами при использовании покупателями карт, отказов в приеме платежных средств в выходные дни и прочее", - поясняет Карпов.

Чтобы поощрить население к использованию платежных карт, авторы проекта предусмотрели кое - какие поблажки для их обладателей. К примеру, если держатель потерял свою карту или она была украдена, он должен немедленно уведомить об этом банк, после чего вся ответственность за убытки вследствие незаконного использования платежного средства ложится на финучреждение. "После звонка клиента в банк и прохождения специальной процедуры по его идентификации вся ответственность по дальнейшим операциям должна перейти с клиента на банк. Эта норма вызывала много нареканий со стороны банков. Но это наилучший стимул дать уверенность клиенту, что его безналичные деньги гораздо более защищены, чем наличные", - убежден Александр Карпов. На поверку же оказалось, что ничего устрашающего для финансистов упомянутая норма не несет. Сглаживает ее последствия также прописанное в законопроекте уточнение: денежные потери останутся головной болью клиента, если тот своими действиями (или бездействием!) содействовал потере, краже или незаконному использованию платежного средства или персонального идентификационного кода. К таким действиям может быть отнесено совместное хранение карточки и кода, несвоевременное уведомление банка о краже пластика, информирование мошенника о данных карты (в последнее время под видом всевозможных акций аферисты вынуждают держателей карт сообщать соответствующую информацию, обещая перевести средства на карточку) и многое другое.

КАРТОЧНЫЙ "РАСЧЕТ"

Впрочем, сами банкиры не слишком рассчитывают на то, что принятие закона поможет им нарастить эмиссии платежных карт. "На сегодняшний день количество эмитированных платежных карт в Украине и без того уже превышает количество жителей страны", - отмечает начальник управления развития карточного бизнеса VAB Банка Елена Соболева - Терещенко. Основная ставка сейчас делается на то, чтобы заинтересовать население выпуском кобрендинговых карточек и реализацией совместных проектов с торговцами. Речь идет о платежных картах, которые одновременно являются скидочными в той или иной сети магазинов. "Эмиссия карт может увеличиться только в том случае, если коммерческие банки будут проводить акции с торговыми точками, платежными системами, предоставлять клиентам бонусы и т.п.", - говорит старший экономист отдела карточного бизнеса OTP Банка Дмитрий Ищук. "Но масштабные и успешные проекты появятся только тогда, когда проект будет интересен всем сторонам: банку, клиенту, а главное - торговцу. Поэтому законодательное давление на бизнесменов - торговцев вряд ли приведет к резкому всплеску таких проектов", - убежден начальник управления по организации работы с частными клиентами в регионах АКБ "Укрсоцбанк" Дмитрий Коваленко.

Единственное, в чем финансисты уверены полностью, так это в том, что жесточайшие финансовые санкции заставят, наконец, торговцев раскошелиться на повальную установку терминалов. По подсчетам ЕМА, на конец 2007 года украинцы имели около 40 млн. платежных карт, при этом могли их использовать только примерно в 15 тыс. магазинов, что составляло всего 3% от общего количества предприятий, работающих в сфере торговли и услуг. "Сеть POS - терминалов может увеличиться минимум на 70% по сравнению с нынешним количеством", - прогнозирует Дмитрий Ищук. А это, в свою очередь, может заставить украинцев более активно пользоваться платежными картами, которые сегодня в 94% случаев используются только для снятия наличных. "Если сервис для рядового потребителя будет удобным, можно говорить не столько об увеличении эмиссии, сколько об усилении желания клиента пользоваться картами. Ведь на сегодня банки выпускают много пластика и все они заинтересованы в том, чтобы этот пластик затем "ожил", - прогнозирует Дмитрий Коваленко.Скептики же считают, что никакие законодательные уловки не смогут отбить у населения любовь к "наличке". "Даже огромное количество терминалов не гарантирует оплату товара картой - большинство клиентов торговых сетей предпочитают сегодня расплачиваться наличными. По нашему мнению, подобные законодательные инициативы вряд ли могут способствовать развитию рынка платежных карт. Скорее, они ограничивают потребителя в выборе того вида оплаты в торговой сети, которая для него приемлема", - убежден начальник отдела маркетинга управления маркетинга и рекламы ОАО Родовид Банк Владимир Тарасенко. "Средний размер зарплаты на территории Украины составляет порядка 2 тыс. грн., по Киеву - около 3 тыс. грн. Поэтому требование по оплате покупок на сумму свыше 10 тыс. грн. исключительно при помощи платежной карты существенно не увеличит безналичный торговый оборот. Во - первых, при оплате крупных покупок потребители в половине случаев уже используют кредитные карты, а во - вторых, приобретения на суммы свыше 10 тыс. грн. - не такое частое явление", - вторит ему Елена Соболева - Терещенко.

Татьяна Очимовская