В распоряжении "ЭИ" оказалось письмо заемщика одного из банков. Он пожаловался, что банк в одностороннем порядке увеличил кредитную ставку на 1 п.п. и произвел индексацию всех уже выплаченных процентов на коэффициент 0,05. По просьбе читателя, "ЭИ" постарались выяснить причины и законность таких изменений.

О том, что кредитные договора стоит читать внимательно, "ЭИ" предупреждали своих читателей неоднократно. Но следовать разумным советам у нас не привыкли - заемщики продолжают обжигаться на хитрых условиях кредитных договоров. На днях в редакцию "ЭИ" пришло письмо от заемщика одного из крупных банков, владелец которого активно занимается политикой. Название банка мы сознательно не приводим, поскольку в соответствии с договором, "каждая сторона обязана сохранять конфиденциальность насчет условий, а также техническую, коммерческую, финансовую и другую информацию о партнере".

Клиент пожаловался, что банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку по автокредиту на 1%, а также провел индексацию всех платежей, сделанных с ноября 2004 г. по сей день с коэффициентом 0,05, и добавил полученную сумму к долгу. В банке отказались соединить корреспондента "ЭИ" с одним из руководителей, от чьего имени подписан договор со стороны банка. "Комментарии только в письменной форме", - категорично заявили автору в банке.

Обиженный заемщик приложил к своему письму копию договора, на котором добросовестно замазал его номер. В договоре был любопытный пункт, который номинально позволял банку "вытворять" с условиями кредитования все, что угодно. "Банк имеет право без согласия заемщика в одностороннем порядке заменить или дополнить условия кредитного договора и направить в адрес заемщика письмо с изложением изменений и дополнений. Изменения и дополнения к этому договору вступают в силу с момента принятия соответствующего решения органом банка, в компетенцию которого, согласно законодательству и внутренним документам банка, отнесено принятие таких решений", - указано в договоре.

Чтобы выяснить, был ли банк вправе навязывать своим клиентам любые условия кредита, "ЭИ" обратились к адвокату юридической фирмы "Ильяшев и Партнеры" Олегу Трохимчуку. Юрист объяснил нам, что кредитный договор является консенсуальным, т.е. он считается заключенным с момента достижения сторонами договоренности по всем существенным условиям этого договора. Согласно требованиям законодательства, в том числе ст. 6 Закона "О финансовых услугах и финансовом регулировании рынка финансовых услуг", кредитный договор должен содержать размер (сумму) кредита, цель, на которую предоставляется кредит, процентную ставку по кредиту, условия предоставления кредита, срок возвращения кредита, срок действия договора, порядок изменения и прекращения действия договора.

"Таким образом, процентная ставка по кредиту, а также порядок изменения и прекращения действия договора являются его существенными условиями. Право банка в одностороннем порядке, без согласования с заемщиком, вносить изменения в договор изначально ущемляет права заемщика, предоставляя банку право самостоятельно, в любое время, без согласования с заемщиком изменить существенные условия договора. А фраза в договоре о том, что изменения и дополнения к этому договору вступают в силу с момента принятия соответствующего решения органом банка, к компетенции которого, согласно законодательству и внутренним документам отнесено принятия таких речений, и вовсе является незаконной", - подтвердил опасения "ЭИ" Олег Трохимчук.

Чтобы ответить на вопрос, имел ли право банк самостоятельно внести изменения в кредитный договор, необходимо проанализировать статьи договора, которые регулируют порядок изменения и прекращения действия договора. "В любом случае изменения к кредитному договору, а тем более изменение его существенных условий, должны быть изложены в письменной форме и подписаны сторонами. Если заемщик не согласен с новыми условиями кредитования, предложенными банком, он имеет право не подписывать их, настаивая на прежних условиях", - подчеркивает г - н Трохимчук. Всем пострадавшим от подобного рода банковских юридических ухищрений заемщикам юрист рекомендует отстаивать свои права в суде. "Если банк в одностороннем порядке, без согласия заемщика, изменил процентную ставку по кредиту и тем более проиндексировал уже уплаченные проценты по кредиту, заемщик имеет право отстаивать недействительность таких изменений в суде", - подытожил адвокат.

"На основании раздела 2 "Общие положения о договоре" Гражданского кодекса Украины, можно в судебном порядке признать недействительными положения договора о внесении изменений в существенные условия договора и порядке вступления их в силу, - напоминаетг - н Трохимчук. - При наличии квалифицированной адвокатской защиты физлицо вполне может отстоять свои права в суде. В целом, перед подписанием договора рекомендуем более внимательно относиться к его содержанию и консультироваться с юристами".

Алла БЕРЕЗОВСКАЯ