В распоряжении БИЗНЕСа оказалось недавно принятое правлением Нацбанка постановление "Об утверждении Правил раскрытия банками Украины информации потребителям об общей стоимости кредитов". Документ предписывает фин - учреждениям предоставлять заемщикам - физическим лицам подробный график погашения ссуды, в котором учтены все платежи по кредиту, включая комиссионные, любые сопутствующие услуги и страховку. Кроме того, регулятор обязывает банки знакомить заемщиков с реальной (эффективной) процентной ставкой до подписания кредитного договора. При этом Нацбанк приводит конкретную формулу расчета реальной ставки.

Новые требования НБУ вступят в силу через 10 дней после регистрации по - становления в Минюсте, т.е. в течение ближайшего месяца. За неисполнение правил Нацбанк может жестко наказывать банки, вплоть до лишения их лицензии. "Будем применять методы воздействия, предусмотренные ст.73 Закона "О банках и банковской деятельности", начиная с письма - предупреждения и так далее", - предупреждает Анатолий Шаповалов, первый заместитель председателя правления НБУ.

Участники рынка считают, что регулятор поторопился с введением правил раскрытия информации. По их мнению, новации могут привести к снижению спроса на кредиты. "Когда мы покажем клиенту, что реальная доходность по кредиту составляет 70 - 90% годовых, для клиента это будет моральным шоком. Таким образом мы отпугнем целый ряд платежеспособных заемщиков, хотя они и в состоянии платить ежемесячно необходимую сумму по кредиту", - констатирует Роман Негинский, заместитель руководителя индивидуального бизнеса ПриватБанка.

БИЗНЕС неоднократно публиковал реальные процентные ставки почти по всем видам кредитования населения. Самый большой разрыв существует между номинальными (рекламируемыми) и реальными ставками по бланковым (беззалоговым) ссудам. Напомним: по cash - кредитам (кредиты наличными) реальные ставки в гривне составляют 42 - 111% при номинальных 36 - 48%. По автокредитам этот показатель равен 21,4 - 25,6% в долларах и 23,9 - 26,2% в гривне. При этом рекламируемые ставки составляют 10 - 14% и 12 - 17% соответственно. Столь существенная разница обусловлена включением в расчет реальной процентной ставки оплаты страховки КАСКО, тариф для которой - 4 - 7% стоимости авто в год. Наименьшие различия между реальными и номинальными ставками в ипотечном кредитовании. Реальные ставки по ипотеке равны 12,8 - 14% в долларах, что всего лишь на 2 - 3 п.п. выше номинальных.

Процентные ставки ТОП - 10

Подобные хитрости позволяют банкам выдавать все больше кредитов. "Мы раскрываем реальную эффективную ставку в приложении к кредитному договору, но делаем это очень мелким шрифтом и в неудобном месте, поэтому на нее не обращают внимания", - признается руководитель розничного банка, пожелавший остаться неназванным. Заметим, что наряду с банками в этом сегменте работают и другие финансовые компании, на которые не распространяются требования НБУ. Они могут получить серьезное конкурентное преимущество в борьбе за клиентов. Кстати, компания "Догмат - Украина", которую финансирует "Надра Банк", предлагает самые высокие ставки по кредитам. При этом, в отличие от других кредитных операторов, сотрудники "Догмата" отказываются называть по телефону ставки и комиссии, предлагая ознакомиться с условиями уже на месте оформления кредитного договора. Однако, судя по всему, их тоже ждут нововведения. "Я думаю, что Госфинуслуг, в свою очередь, подумает над созданием таких же условий для своих подопечных", - говорит Анатолий Шаповалов. Вместе с тем банкиры отмечают, что основным ориентиром для заемщиков по - прежнему будут номинальные ставки, а о реальных они узнают только в момент подписания документов. "Это (реальная ставка по кредиту. - Ред.) будет дополнительная информация для заемщиков о том, какие расходы они понесут, но все равно клиенты будут ориентироваться на рекламируемые ставки", - считает Евгений Демянов, заместитель начальника департамента розничного бизнеса "Райффайзен Банк Аваль" (г.Киев; с 1993 г., 17 тыс.чел.). Если же одни банки будут работать по новым правилам, а другие - нет, это может привести к переделу рынка. "Если увидим, что одни мы такие честные, а все остальные обманывают, а мы из - за этого теряем своих клиентов, тогда будем думать, как получить равные условия с другими операторами", - прогнозирует Роман Негинский. Поэтому на всякий случай банкиры уже задумываются о новых способах маскировки реальных ставок. Следует отметить, что "закамуфлироваться" будет не так - то просто. Ведь, согласно Правилам НБУ, при расчете реальных ставок наряду с платежами в пользу банка (комиссионные и прочие платежи) будут учитываться платежи третьим лицам за услуги, сопутствующие выдаче кредита. Прежде всего это страховые платежи, оплата услуг нотариуса и услуг по оценке залога. Банкиры возмущены такими требованиями регулятора. "Как можно включать в расчет реальной ставки страховые и другие платежи, если это отдельные взаимоотношения клиента и другого юрлица? Подобные финансовые потоки не проходят через банк", - уверяет г - н Негинский. Однако в Нацбанке считают, что, принимая решение взять кредит, клиент должен учитывать все предстоящие платежи, чтобы адекватно оценивать свои финансовые возможности. В то же время даже в нынешних условиях возможности для обхода новых правил существуют. Например, банки могут установить повышенные штрафные санкции за малейшую просрочку очередного платежа по кредиту, что позволит "спрятать" платежи и не учитывать их при расчете реальной ставки.

Кстати, в России, похожие требования к раскрытию реальных кредитных ставок вступят в силу 1 июля 2007 г. Первоначальный вариант инструкции центробанка РФ предусматривал, что в расчете ставок должны учитываться даже штрафные санкции. И только протесты банковской ассоциации заставили регулятора отказаться от этого пункта.

Среди возможных вариантов маскировки ставок банкиры также рассматривают включение процентов в цену товара. Такая схема работает и сейчас, когда проводятся совместные акции кредитора и торговой сети. Например, акция "кредит под 0%" предусматривает, что оплата услуг банка (его процентов по кредиту) закладывается в стоимость товара, а затем компенсируется продавцом товаров банку. Ту же схему, в принципе, можно реализовать и при автокредитовании, договорившись с дилерами о включении процентов банка в цену авто.

Дмитрий Гриньков