Будь я мультимиллионером Берни Эклстоном или, еще лучше, миллиардером Биллом Гейтсом, никогда бы не хранил деньги в банках. Все накопленное добро вкладывал бы в собственное имя и бизнес. Но поскольку пока все мои попытки войти в число десяти богатейших людей планеты терпят неудачу, приходится искать иные пути приумножения сбережений, к сожалению, далеко не всегда оправдывающие надежды.

Когда летом 2004 - го открывал вклад, меня интересовало, как минимум сохранить сбережения, как максимум - что - то заработать. Размер предлагаемой процентной ставки хоть и не поражал воображение своей величиной, тем не менее, был заметно выше, чем начисляют по депозитам в государственных или иностранных банках.

Срок вклада истек этой зимой за несколько недель до Нового года. Программа минимум, на первый взгляд, была выполнена - деньги получены в полном объеме, но вот что касается заработка - налицо полный провал - пятьдесят долларов, да и то неполных.

Я не отношусь к крупным клиентам. Сумма вклада не превышала $1000, а значит бесполезно рассчитывать на дополнительные проценты или другие льготные условия. Возраст, к счастью, не позволяет открывать пенсионные вклады с повышенными процентными ставками. Одним словом, я обыкновенный рядовой вкладчик, заработавший за полгода долларовый полтинник. Причем заработавший на бумаге, поскольку в реальности мои сбережения слегка подтаяли. Не знаю, заметили вы или нет, но все, кто открывал депозиты в долларах в прошлом году, оказались в проигрыше. $50 в начале 2004 - го и $50 в начале 2005 - го, согласитесь, - разные суммы. То, что можно было купить год назад за полтинник, сейчас стоит дороже. Повезло лишь тем, кто копил в гривне. Им как минимум удалось остаться при своих.

Теория потерь

Начало года. На руках лишние $1000, о которых спокойно можно забыть на ближайшие 365 дней. Вы открываете вклад на год и единственная проблема - не забыть дату завершения депозитного договора. В среднем, в прошлом году банки платили по депозитам в долларах - 10,5% годовых, в евро - 9,5%, в гривне - 17,5%. Исходя из этих показателей, мы высчитали реальные доходы, скорректировав их на изменения валютного курса и темпы инфляции. Получилось, что наибольший выигрыш получили те, кто открыл вклад в гривне. И даже существенный рост курса евро не позволил вкладчикам, доверившим сбережения европейской валюте, заработать больше, чем открывшим гривневые депозиты.

Впрочем, все зависит от банка, в котором открывался депозит и времени, когда заключался депозитный договор. Государственные, крупные частные и зарубежные банки предлагают невысокие процентные ставки по депозитам в гривне. Максимум - 15% годовых. А это значит, что в таких структурах приумножить свое богатство не удастся. Вы заработаете в реальном выражении не более 2,7% годовых. Поэтому гривневые депозиты выгоднее открывать в средних или "не очень крупных банках", предлагающих от 17 до 20% годовых. В этом случае сумма будет существеннее.

Идеальное время для открытия вклада - акции банков, проводимые обычно в период новогодних праздников или летних отпусков. К слову, еще не все банки закончили новогодние, точнее, зимние акции, предполагающие повышенные проценты.

Практика прибылей

По предварительным прогнозам, в 2005 - м деньги будут обесцениваться так же быстро, как и в 2004 - м, поэтому не стоит открывать депозиты в гривне по ставке меньшей 15% годовых. Обычно низкие ставки предлагают самые крупные банки.

О валютных вкладах можно забыть. Курс доллара, скорее всего, останется неизменным по отношению к гривне. Значит, обещанные банкирами 10% годовых по вкладам в американской валюте, заведомо убыточны.

Поговаривают, что евро в 2005 - м может установить очередной рекорд по отношению к доллару. Если это произойдет, и курс поднимется до уровня 8 UAH/EUR, доходность вашего вклада, открытого на год на сумму EUR1 тыс. составит 25% годовых, а с учетом инфляции - 12,7% годовых. Это больше чем по гривневым вкладам. Вот только рекорды достигаются крайне редко и удерживаются весьма недолго. То есть не факт, что во время закрытия вклада евро будет на пике славы. А поскольку европейская валюта не отличается стабильностью, вполне возможен и далеко не самый благоприятный вариант, когда ваши евросбережения проиграют в доходности долларовым вкладам.

Вклад в долларах

При сумме вклада $1000, за 2004 год вы заработали в номинальном выражении $105. Чтобы купить тысячу зеленых в начале прошлого года, вам требовалось 5380 грн. Продав $1105 сейчас, получите 5911 грн. Таким образом, после конвертации ваш номинальный доход составил 531 грн или 9,8% годовых. Вот только проценты честно съедаются 12,3% инфляцией. Суммарный подсчет показывает, что вместо 10,5% годовых, долларовый вклад принес в реальности минус 2,5% годовых.

Вклад в евро

Евро считается одной из самых слабо предсказуемых валют мира. Именно поэтому она так популярна среди валютных спекулянтов. Итак, открыв в начале 2004 - го вклад на 1000 евро, вы заработали в среднем 95 евро. На покупку валюты год назад пришлось потратить 6850 грн. В начале 2005 - го за 1095 евро вы бы выручили 7862 грн. В итоге ваш доход составил 1012 грн или 14,7% годовых. С учетом инфляции, тысяча евро добавила к сбережениям плюс 2,4% годовых.

Вклад в гривне

Расчет реальной доходности депозитов в гривне самый простой. Достаточно от депозитной ставки отнять темпы инфляции. То есть 17,5% минус 12,3%. Итого плюс 5,2% годовых.