Национальный банк (НБУ) обязал банки раскрыть полную стоимость кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий, так называемую реальную ставку. Эксперты считают, что в первые полгода это приведет к уменьшению количества клиентов банков, так как реальная стоимость кредитов сейчас составляет 50 - 60%, но в долгосрочной перспективе это будет способствовать снижению процентных ставок. Впрочем, новые нормы уже сейчас создают на рынке потребкредитов преимущества для небанковских финучреждений, которые не подпадают под действие решения Нацбанка.

На сайте Верховной рады вчера было размещено постановление Нацбанка #168 "Об утверждении правил предоставления банками информации потребителю об условиях кредитования и общей стоимости кредита", зарегистрированное в Минюсте 25 мая. Этим документом НБУ обязал украинские банки с 5 июня предоставлять заемщикам информацию о реальной стоимости потребительских кредитов. "Правила регулируют порядок предоставления банками полной и достоверной информации о совокупной стоимости потребительского кредита с учетом процентной ставки по нему и стоимости всех сопутствующих услуг", - говорится в постановлении. К "сопутствующим услугам", которые будут включены в реальную ставку кредита, относятся комиссия за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операции по картам, штрафные санкции, конвертационные операции и другие услуги. Кроме того, документ запрещает банкам устанавливать платежи, которые клиент должен заплатить в пользу банка: за ведение дела, договора, учет задолженности, принятие платежа.

Сейчас декларируемая банками ставка по кредитам (ипотека, авто - и потребкредиты) отличается от общей суммы, которую в итоге платит заемщик вместе со "скрытыми комиссиями". В Нацбанке считают, что потребители, получив возможность быть осведомленным во всех условиях кредитных договоров, будут реально оценивать собственную платежеспособность и смогут принимать взвешенное решение о выборе банка.

По расчетам аналитиков, на данный момент реальная ставка по займам значительно превышает заявленную банками, особенно в пакетах "беспроцентные кредиты". По данным компании "Простобанк Консалтинг", наиболее дорогими являются гривневые наличные (57,55%) и потребительские кредиты (53,5%).

Средние реальные ставки по кредитам украинских банков, %

"Потребители не до конца понимают расходы, которые им придется нести, - отметил зампред правления банка 'Финансы и Кредит' Сергей Борисов. - Реальная доходность по кредитам составляет 50 - 60 процентов. Когда эти цифры будут раскрыты, возможно, у людей, которые раньше не считали их реальную доходность, будет некоторый шок".

Эксперты уверены, что основной целью регулятора было отследить реальные доходы финучреждений. Напомним, что в I квартале украинские банки получили прибыль в размере 1,9 млрд грн, что в 2,4 раза больше, чем в начале 2006 года. "Это сделает рынок банковских услуг более прозрачным, исчезнут скрытые платежи и комиссии, - уверен советник председателя правления Международного бюро кредитных историй Андрей Каминский. - Заемщики будут более информированы о ставках, что повлечет уменьшение недоверия к банку". Одновременно снизится и спрос на кредиты. "Клиенты временно перестанут идти за кредитами, и на полгода уменьшится количество выданных займов", - считает генеральный директор "Простобанк Консалтинг" Леонид Красавцев. Но, как полагает финансовый аналитик ИК "Тройка Диалог Капитал" Ирина Тригуб, в долгосрочной перспективе решение НБУ приведет к снижению ставок.

По мнению экспертов, от нововведения пострадают банки, специализирующиеся на рознице и экспресс - кредитах. "На системные банки это никак не повлияет, так как они получают доходы от более крупных продуктов и практически не занимаются розницей. В основном пострадают банки, которые специализируются на потребкредитовании", - уверен господин Красавцев. "Банки с иностранным капиталом окажутся в более выгодном положении, так как у них есть возможность привлекать более дешевые займы", - отметила Ирина Тригуб. Эксперты также не исключают, что банки будут пытаться ввести новые скрытые комиссии, которые не подпадают под действие постановления.

Однако лидеры рынка потребкредитования, к которым относят банк "Дельта", Правэкс - банк, ПриватБанк и компанию "Догмат Украина" (торговая марка "Еврокредит"), не опасаются раскрытия реальной ставки. "Клиенту будет понятно, с кем и как он сможет работать, - сказал зампред правления по рознице ПриватБанка Юрий Кандауров. - Потребители будут продолжать приходить в банки. Испугаются высоких ставок только те, кто раньше никогда не брал кредиты". "На работе нашего банка это никак не отразится, так как мы постоянно предоставляем потребителям информацию об условиях кредитования и совокупной стоимости кредитов", - пояснил зампред правления Правэкс - Банка Роман Валесюк.

Примечательно, что решение Нацбанка распространяется только на банки, а поэтому небанковские финучреждения, например компании "Интер Финанс Украина" или "Догмат", которые предоставляют кредиты за счет банковских ресурсов, а также кредитные союзы ставятся в более выгодное положение. По мнению Леонида Красавцева, эти организации воспользуются преимуществом перед банками, которые сейчас пытаются не допускать кредитные союзы на рынок потребкредитов. "Чтобы избежать раскрытия реальных ставок, банки могут начать создавать собственные структуры, типа `Еврокредита`, которые смогут работать без ограничений Нацбанка", - предположил господин Красавцев.

Как эффективная ставка внедряется в России

В России постановление Центрального банка (ЦБ), принятое в январе 2007 года, обязало банки раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей (эффективную ставку) с 1 июля. По данным ЦБ, эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90% до 124% годовых при заявленных 29%. Разброс по кредитным картам - почти 60% при заявленных 28%. Наименьший разброс наблюдается в длинных кредитах на большие суммы с обеспечением. По подсчетам ЦБ, эффективная ставка при автокредитовании составляет порядка 25% при заявленных 13%. Большинство банков начали раскрывать эффективную ставку задолго до вступления в силу решения ЦБ. Отметим, что вскоре после обнародования постановления Роспотребнадзор возбудил дело против банка "Русский стандарт" на основании жалоб заемщиков на то, что банк скрывает истинные проценты (до 400%) за дополнительными комиссиями.

ЕЛЕНА Ъ - ГУБАРЬ