Пока что это позволяют поправки к Закону "Об основах социальной защиты бездомных граждан и беспризорных детей", вступившие в силу с начала этого года.

Именно опасения по поводу недобросовестности клиентов стали причиной того, что Ассоциация украинских банков направила письмо правительству с просьбой отменить последние поправки к упомянутому закону.

В своем письме банкиры даже описывают схему, как можно обмануть банк: "Заемщик может по документам скрыть наличие детей, имеющих право на пользование жильем, а потом в суде оспорить договор с банком". Однако до такого простого, на первый взгляд, механизма пока никто из клиентов банков не додумался. По крайней мере, так утверждают в Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА). "Нам такие случаи неизвестны. Наши юристы активно участвовали в обсуждении поправок к закону на круглом столе, но никто из юристов не мог вспомнить или привести реальный случай", - заверяет начальник аналитического департамента УНИА Олег Киняев.

"Я знаю, что некоторые банки не выдают ипотечные кредиты клиентам, у которых в квартире прописаны дети", - говорит председатель правления Международного ипотечного банка Юрий Блащук. - Это реальная проблема для финучреждений, и она становится все более актуальной в последнее время. Ее нужно решать на законодательном уровне. Например, создать фонд для отселения людей, которые не выплачивают кредит. Им нужно дать возможность переехать в более дешевое жилье, чтобы банки не несли финансовых потерь>.

Почему это возможно

Для того чтобы получить в банке кредит на квартиру, кроме копии паспорта, идентификационного кода и множества других справок, нужен еще один документ - так называемое согласие органов опеки. Справка из опекунского совета нужна только тем заемщикам, у которых есть несовершеннолетние дети. Однако когда этот документ должен быть предоставлен, в какой именно форме - все это не прописано в существующих законах.

Более того, банк вообще не может проверить, есть ли у клиента дети, жалуются банкиры в письме Кабмину. Именно поэтому они считают, что выдача ипотечных кредитов для семей с детьми становится рискованной.

Как банки защищаются от обманов

Иногда банки вносят в договор пункт, не позволяющий прописывать ребенка, а также будущих наследников заемщика в заложенную квартиру. Однако этот запрет может быть оспорен в суде, поскольку он никак не обеспечен законодательно. Кроме того, норма закона создает дополнительные трудности для клиентов, которые не собираются обманывать банк.

Если, например, человек решил продать старую квартиру, чтобы получить деньги для первого взноса, то ему придется перерегистрировать ребенка на некую иную жилплощадь, но не в приобретаемую квартиру, так как она становится залогом. Возможны разные варианты: прописать ребенка с дедушками, бабушками, одним из родителей в сельском доме и так далее.

Семьям без собственного жилья и родственников приходится и вовсе искать для ребенка с одним из родителей фиктивную площадь. А для одинокого родителя ипотека вообще превращается в мираж, так как по закону, если у ребенка есть родители, он должен быть прописан с ними или одним из них. Но в любом случае, если по каким - либо причинам ребенок утратит возможность пользования "левой" площадью, закон предусматривает его первоочередное право на регистрацию в квартире родителей.

Поле для разночтений

Юристы обращают внимание на то, что в тексте закона употребляется формулировка не "имущественные права", а "права и интересы". И трактовка ее может быть очень широкой, так как наличие крыши над головой, безусловно, относится к интересам любого человека. К тому же в украинском законодательстве, кроме понятий "права собственности на жилье" и "регистрация по адресу проживания", есть еще такие как "пользование", "проживание", и "вселение". В частности, согласно статье 156 Жилищного кодекса, член семьи владельца квартиры имеет право вселить в квартиру своего ребенка даже без согласия владельца.

Если в связи с неуплатой по кредиту банк попытается выселить заемщика и членов его семьи, то клиент имеет полное право подавать на него в суд. Поскольку таким выселением нарушаются права и интересы ребенка, то суд первой инстанции наверняка вынесет решение в пользу клиента.

Защищая детей, норма закона играет на руку и мошенникам. Ведь они могут подстраивать условия, при которых заложенная квартира окажется единственным возможным местом проживания детей. Например, зарегистрировать ребенка в лачуге, которая потом будет признана непригодной для проживания. А пострадают от этого честные заемщики, так как непогашенные кредиты приводят к подорожанию остальных кредитов.

Доли банков на рынке ипотечного кредитования в 2005 год,%

Данные Украинской национальной ипотечной ассоциации

Владимир ЦХВЕДИАНИ