Нацбанк начал активно проверять своих подопечных на предмет выполнения постановления НБУ #168 о раскрытии реальных ставок по кредитам для физлиц. Есть уже и первые пострадавшие. Регулятор наложил административное взыскание на председателя правления одного из банков, не обеспечивших надлежащее исполнение требований регулятора.

Напомним, что еще полтора месяца назад Нацбанк ввел новые правила информирования клиентов об условиях кредитования, которые, в частности, предписывают банкам включать в расчет эффективных (реальных) ставок все комиссии и дополнительные платежи, связанные с выдачей займа. При расчете должны учитываться и платежи третьим лицам: страховка, оплата услуг оценщика, нотариуса и т.п.

Тем не менее большинство банков по - прежнему не спешат публиковать свои реальные ставки, которые по экспресс - кредитам зачастую превышают 100% годовых. Более того, многие финучреждения, кредитующие покупку товаров в торговых сетях, начали более широко использовать схему, при которой высокий банковский процент, по сути, закладывается в цену товара и не может быть включен в расчет реальной ставки, исходя из требований НБУ. О том, что грозит банкам, скрывающим свои реальные ставки по кредитам, о новой системе негласного анализа деятельности финучреждений и о вероятности новых банкротств на банковском рынке в интервью БИЗНЕСу рассказал главный банковский "надзорщик" страны, заместитель председателя НБУ Владимир Кротюк.

О реальных ставках

- Как вы оцениваете исполнение банками постановления НБУ #168 о раскрытии реальных ставок по кредитам физлицам?

- Первый месяц действия этого постановления, с 5 июня по 5 июля, мы не проверяли банки на предмет его исполнения. Мы понимали, что банкам нужно время для адаптации к новым условиям. Для этого участникам рынка необходимо было пересмотреть свои внутренние документы, усовершенствовать программные продукты. Все это вполне можно было успеть сделать за один месяц.

- С момента вступления в силу новых правил раскрытия информации о ставках по кредитам прошло уже более месяца (интервью состоялось 18 июля 2007 г. - Ред.). Однако большинство банков по - прежнему игнорируют требования регулятора. Некоторые банки даже в суде пытаются оспорить постановление #168...

- Я не стал бы утверждать, что большинство банков не выполняют наше постановление. Можно сказать, что некоторые банки выполняют новые требования не в полном объеме. Именно поэтому мы приняли решение при проведении как плановых, так и внеплановых проверок обязательно осуществлять контроль исполнения банками требований к раскрытию реальной процентной ставки. Уже сегодня такие проверки проводятся.

- И каковы результаты?

- Результаты уже есть. Руководителя одного из банков мы привлекли к административной ответственности за неисполнение постановления #168.

- Банкам, наверное, проще заплатить штраф и дальше рекламировать низкие проценты по потребкредитам...

- В таком случае в отношении банков будут применяться более жесткие санкции. В том числе и ограничение банкам права заниматься отдельными видами банковских операций. Если и это не поможет, то будем временно, до устранения нарушений, отстранять руководителей банков от исполнения своих обязанностей.

- Может, все - таки лучше было бы пересмотреть нормы постановления? Например, позволить банкам не включать в расчет эффективной ставки платежи в пользу третьих лиц или вообще отсрочить на какое - то время действие этого документа?

- На данный момент Нацбанк такую альтернативу не рассматривает. Наши требования продиктованы нормами Закона "О защите прав потребителей", согласно которому физлица должны иметь доступ к полной информации о товарах и услугах, в том числе и об их стоимости. Это касается и банковских кредитов.

- В то же время не очень понятно, каким образом банки могут спрогнозировать реальные ставки с учетом всех комиссий, например, по карточным кредитам. Если клиент рассчитывается кредиткой в торговой сети, он платит одну ставку, если же деньги снимаются через банкомат, ставка и комиссия будут иными. А предположить, какой будет комиссия, если карточка используется за границей, вообще очень сложно...

- По этому поводу мы уже дали банкам разъяснение. Все эти проблемы легко решаются...

- Могут ли банки уклоняться от исполнения постановления #168, закладывая свою процентную ставку в цену товара, который продается в кредит? Как Нацбанк может бороться с подобными схемами?

- Такими фактами в настоящее время мы не располагаем. Если предположить, что выручка от проданного в кредит товара перераспределяется между продавцом и банком и это регулируется отдельным договором, то мы, конечно, не сможем такую схему предотвратить. Контроль за ценообразованием в торговых сетях - не в нашей компетенции. Этим должны заниматься другие государственные органы.

- Почему Нацбанк не требует от своих подопечных раскрывать эффективную ставку и по депозитам?

- Все банки, исходя из требований бухучета, рассчитывают эффективную ставку и по депозитам физических лиц. В то же время, на наш взгляд, нет необходимости сообщать клиентам реальные ставки по депозитам. По таким операциям, как правило, не предусматривается оплата каких - то дополнительных услуг, которые снижают доходы клиентов. Кроме того, вкладчики банков не осуществляют платежей третьим лицам в связи с открытием или обслуживанием депозитных счетов.

- Тем не менее реклама некоторых депозитных программ строится на манипуляциях. Скажем, рекламируются очень высокие годовые проценты по депозиту, но при этом деньги под такой процент можно разместить максимум на полгода или три месяца...

- Банки привлекают деньги на тот или иной срок, в зависимости от необходимости в ресурсах. Если банку в какой - то момент такие ресурсы нужны на короткий срок, то он может, например, установить повышенную процентную ставку по краткосрочным депозитам. Это нормально. Мы в этот процесс не вмешиваемся. Клиенты должны сами определять надежность банка и решать, устраивает их та или иная доходность по депозиту или нет.

- То же самое можно сказать и в отношении кредитов. Пусть клиенты сами определяют, подходят ли им те или иные проценты, комиссионные и прочие платежи...

- Банки имеют право на свое усмотрение устанавливать как размер процентных ставок, так и размер комиссий и других платежей. Но цель принятия постановления #168 состоит в том, чтобы клиент, который приходит в банк, был в полной мере информирован о том, сколько всего он заплатит за покупку того или иного товара в кредит. Это в интересах и самих банков. Сегодня чего греха таить, качество кредитного портфеля физлиц нас очень тревожит. Оно постоянно ухудшается. Поэтому банки должны думать не только о том, как бы побыстрее выдать кредиты и увеличить свою рыночную долю, но и о том, сможет ли заемщик вернуть деньги обратно. Клиент способен реально оценить свои возможности по возврату кредита только в том случае, если он будет знать обо всех платежах, связанных с займом.

- Насколько вырос уровень проблемной задолженности по кредитам населению?

- Темпы прироста проблемных кредитов физлицам за первое полугодие этого года составили 94%. Уже более четверти всей "проблемки" - это кредиты, выданные населению. Если говорить в целом о займах, предоставленных банками физлицам, то процент проблемных кредитов несколько увеличился и составляет теперь 1,5%.

- Это информация из официальной отчетности банков. А как вы оцениваете реальную проблемную задолженность по банковской системе?

- Трудно делать такие оценки. Естественно, когда мы приходим в банк с проверкой, то иногда устанавливаем факты некорректной классификации отдельных кредитов. Но я не могу сказать, что реальная проблемная задолженность существенно отличается от той, которая значится в официальной статистике. При этом следует отметить, что, как правило, банки неверно классифицируют кредиты, выданные не физлицам, а предприятиям.

"Темпы прироста проблемных кредитов физлицам за первое полугодие этого годасоставили 94%

- Существует ли на данный момент система раннего реагирования, с помощью которой Нацбанк негласно анализирует состояние банков?

- Да! Существует, существовала и будет существовать. Ваше издание слишком большое внимание уделяло системе раннего реагирования. Наверное, она того стоит. Даже международные эксперты дали нашей системе высокую оценку, а представители надзорных органов других стран изучали наш опыт в этом плане. Вы же писали об этой системе как о чем - то ужасном. Якобы банки даже не знают, за что их наказывают.

- Мы писали о том, что методики расчета показателей, по которым НБУ анализирует деятельность банков, не доступны участникам рынка...

- Все они знают. Если банкир не знает, как управлять активами и пассивами банка, то он должен освободить свое место. Это вопрос профессионализма. Система раннего реагирования - это система индикативных показателей деятельности банков. Это самый обыкновенный анализ банковской деятельности, который изложен в любом учебнике по банковскому делу.

- Проблема в том, что алгоритмы расчета показателей системы раннего реагирования существенно отличаются от тех, которые установлены для банков в инструкции НБУ. Поэтому банкиры и возмущаются. Каких нормативов следует придерживаться - официальных или "параллельных"?

- Цель системы раннего реагирования - постараться выявить потенциальные риски в деятельности банка. На основе проведенного анализа мы даем банку и его собственникам определенные рекомендации (показывает несколько не отправленных еще писем). Предупреждаем их о возможных проблемах. По большому счету, этот анализ нужен не столько нам, сколько самим банкам. Я вспоминаю 2005 г., когда мы только начали активно эксплуатировать свою систему. Один из банков получил от нас письмо страниц на семь - восемь, в котором мы описывали проблемы данного финучреждения. Председатель правления этого банка через два дня уже был у меня в кабинете и спрашивал: "Кто нас заказал?". Но когда мы с ним сели и посмотрели все показатели предметно, он согласился с нашими опасениями.

- Если бы этот председатель правления, впрочем, как и все остальные, знал формулы, по которым вы анализируете банки, то, я думаю, таких эксцессов никогда бы не было...

- Наш внутренний анализ строится на тех же нормативах, которые прописаны в инструкции. Просто в системе раннего реагирования все анализируется гораздо глубже и жестче. Но на основании этого анализа мы только пишем письма с предупреждениями. Никаких санкций в отношении банков, исходя из показателей системы раннего реагирования, мы не применяем.

- Еще в декабре минувшего года исполнительный директор по вопросам банковского надзора Александр Киреев уверял, что система раннего реагирования будет ликвидирована...

- Когда Киреев говорил, что систему раннего реагирования мы отменим, он был прав в том смысле, что эта система уже не будет существовать в нынешнем виде. Ее показатели мы постоянно изменяем и совершенствуем. Сейчас эта система трансформируется в единую систему оценочных показателей банков, над созданием которой мы и работаем.

- Будут ли формулы расчета показателей новой системы доступны участникам рынка?

- Нет, не будут. Я повторюсь, что сами принципы анализа можно прочесть в любом учебнике. Управлению активами и пассивами банка учат в специализированных вузах. Нацбанк этому не учит.

- По каким направлениям будете изучать банки в новой системе?

- В настоящее время в системе раннего реагирования рассчитывается 26 показателей. Сколько их будет, я пока не могу сказать.

- Продолжает ли Нацбанк анализировать банки по системе CAMELS?

- Да, конечно. Такая практика существует во многих развитых странах мира. На сегодняшний день оценки по системе CAMELS являются собственностью банков. Они имеют право на свое усмотрение публиковать эти показатели. Нацбанк эту информацию не обнародует. Для нас данные оценки - это информация только для внутреннего пользования.

- Сколько банков сегодня имеют оценку "4" (оценки выставляются по 5 - балльной системе: чем больше балл, тем хуже ситуация в банке. - Ред.)?

- Такая оценка означает, что у банка серьезные проблемы. НБУ должен заключить с финучреждением письменное соглашение и разработать меры по финансовому оздоровлению банка. Сейчас оценку "4" имеют всего пять банков четвертой группы (самые мелкие банки. - Ред.).

- Как вы считаете, в ближайшем будущем на банковском рынке могут произойти новые банкротства?

- В настоящее время предпосылок к этому я не вижу.

- Сколько заявлений о регистрации новых банков сейчас рассматривает НБУ?

- Таких заявок примерно семь - восемь. Была бы моя воля, я бы поднял требования к минимальному уставному капиталу банков до EUR20 млн (на сегодня - EUR10 млн. - Ред.)

- Но разве это уменьшит количество желающих обзавестись собственным банком? Деньги в уставный фонд акционеры могут завести на пару дней, а затем вывести их через кредиты связанным лицам или через другие транзакции...

- Это весьма проблематично. Мы отслеживаем операции банков с инсайдерами.

- Но не все компании в рамках, скажем, определенной ФПГ, имеют юридические связи. У нас даже бенефициарных собственников "РосУкрЭнерго" не могут отследить...

- Безусловно, есть исключения. Но, как правило, при желании мы можем установить почти всех инсайдеров. Хотя в отдельных случаях сделать это очень сложно.

- Недавно начальник Главного управления НБУ по г.Киеву и Киевской области Анатолий Степаненко в письме #09 - 404/17555 от 13.07.07 г. сообщил, что граждане очень часто жалуются на действия банков. Что в основном вызывает недовольство клиентов?

- Жалуются преимущественно на некорректное исполнение банками депозитных договоров, договоров кредитования и расчетно - кассового обслуживания. В основном обращения клиентов связаны с теми или иными действиями руководителей структурных подразделений банков.

- Какова дальнейшая судьба обращений, которые поступают в НБУ?

- Во многих случаях мы эти жалобы пересылаем руководителям конкретных банков. Кроме того, все жалобы на банки, которые приходят от клиентов, мы заносим в досье банков. Эту информацию мы обязательно используем, когда проводим свои проверки.

- Не рассматривает ли Нацбанк возможность создания института омбудсмена, который будет заниматься рассмотрением споров между финучреждениями и их клиентами, как это происходит в развитых странах?

- В некоторых странах, действительно, существует подобная практика. Но, согласно нашему законодательству, все споры между банками и их клиентами должны решаться в судебном порядке. При этом Нацбанк не является органом, уполномоченным рассматривать подобные споры. Даже соблюдение Закона "О защите прав потребителей" должен контролировать специальный уполномоченный орган - Госпотребстандарт. Конечно же, мы не самоустраняемся от защиты физлиц - клиентов банков. Но мы защищаем не отдельных физлиц, а всех клиентов банков через обеспечение стабильности отдельных финучреждений и банковской системы в целом.

- А вы лично не вызываете банкиров к себе "на собеседование"?

- Я не вызываю, но если конфликт существенный, то могу поговорить с руководителем банка по телефону.

- Так это же и есть функции омбудсмена...

- Может быть.

Беседовал Алексей Комаха