До конца 2009 года добровольное медицинское страхование может подорожать еще на 20 - 30%. Однако сейчас купить нормальный полис на год за 3 - 5 тыс. грн все еще реально. Главное - правильно выбрать страховщика, чтобы не "выколачивать" потом деньги из банкрота.

Если в начале 2009 года добровольным (ДМС) медицинским страхованием физлиц в Киеве занимались около десяти страховых компаний, то сейчас такую услугу предлагают не более пяти. "Дорого и убыточно", - разводят руками страховщики. "С начала 2009 года цены на импортные лекарственные препараты возросли на 55 - 75%. Стоимость отечественных препаратов увеличилась на 25%", - объясняет начальник отдела медицинского страхования СК "Омега" Виктор Дощинский.

Более чем на 50% подорожали платные услуги в государственных и частных клиниках, ведь медицинскую аппаратуру, реактивы, стоматологические материалы чаще всего закупают за рубежом и потому цены на них зависят от валютного курса.

Все это привело к тому, что с начала года полисы ДМС подорожали на 30 - 60%, а клиенты переориентировались в основном на бюджетные страховки.

Ничего лишнего

"Новые программы медицинского страхования с начала года не появлялись. А вот спрос на недорогие программы с "урезанным" комплексом опций заметно увеличился. Людей интересуют программы с неотложным стационаром, с франшизой или лимитом на медикаменты, с обслуживанием преимущественно в государственных и ведомственных клиниках", - рассказывает начальник управления партнерских продаж СК "Провидна" Леся Щербакова.

Подобная ситуация наблюдается и в корпоративном медстраховании. Предприятия, которые все же решили выделить средства на медицинское обеспечение персонала, от повального страхования сотрудников переходят к избирательному. Они либо урезают набор опций в полисах ДМС, либо сокращают количество застрахованных (например, оставляя страховки лишь за руководящим составом).

Экономить на услугах стали и сами клиенты. "Мы наблюдаем тенденцию снижения интереса к дополнительным оздоровительным опциям, таким как тренажерные залы, бассейны, фитнес. Чаще всего клиент требует оптимальный (бюджетный. - Ред.) набор медицинских услуг", - рассказывает главный менеджер департамента андеррайтинга СК "Универсальная" Ольга Титко.

Кстати, даже в кризис купить полис ДМС за 300 - 500 грн в год абсолютно реально. Просто уровень покрытия не выйдет за пределы 20 тыс. грн, а медицинскую помощь можно будет получить лишь в государственных медучреждениях. Самый экономичный вид страхового покрытия - только риски неотложной помощи и неотложного стационара. Именно его и выбирают непритязательные клиенты.

Нормальный сервис

Полис подороже включает еще и полное покрытие поликлинических услуг, медикаментов, стоматологические и оздоровительные услуги. Страховка также может покрывать патронаж беременности и родовспоможение, медицинский осмотр и даже программы по улучшению зрения.

Адекватное покрытие в 80 - 100 тыс. грн и нормальный сервис "потянут" в среднем на 3 - 4 тыс. грн за год.

А вот по страховке за 8 - 10 тыс. грн в год можно получить массу "удовольствий" в виде покрытия до 250 - 300 тыс. грн, медикаментов по рецепту врача, плановой стоматологии, массажа, бассейна и SPA, а также частных "брендовых" клиник, на базе которых оказываются медицинские услуги.

Франшиза (часть убытка не покрываемая страховщиком) может составлять 15 - 80% страховой суммы в недорогих страховках и распространяться на медикаменты, стоматологию, стоимость лечения в стационаре и коммерческих медучреждениях.

Страховые компании часто используют и так называемые сублимиты - ограничения по выплатам на определенные услуги, покрываемые полисом. "Лимит по амбулаторно - поликлинической помощи при лечении острых заболеваний и при обострении хронических может составлять 2000 грн, для аналогичной стационарной помощи - 3000 грн. Лимит на объем медикаментов - 300 грн при амбулатории и 500 грн при стационаре на один страховой случай, на обследование - 200 грн для амбулаторного и до 1000 грн для стационарного лечения", - подсчитывает Виктор Дощинский.

На случаи экстренной помощи такие жесткие ограничения, как правило, не действуют, но неплохо все же уточнить это у выбранного страховщика. "В стационаре нельзя оказывать медицинскую услугу частично, в пределах какой - то суммы, это неправильно. Ведь что делать клинике, если застрахованный больной находится в тяжелом состоянии, лимит страховки закончился, а своих денег у него нет?" - поясняет Галина Бобырь, директор департамента андеррайтинга и методологии личных видов страхования СК "Наста".

Именно поэтому далеко не всегда полис с покрытием до 20 - 25 тыс. грн будет включать в себя возможность стационарного лечения.

Торгуемся до конца

Чтобы удешевить полис, не обязательно резать его опции "под ноль", ведь на цену страховки влияют не только их набор, но и уровень лечебных учреждений, количество застрахованных и состояние здоровья клиента (наличие у страхователя хронических и врожденных заболеваний).

Поэтому относительно здоровому человеку иногда достаточно включить в ДМС только амбулаторно - поликлиническую помощь и лечение в условиях стационара, либо выбрать лишь "неотложку" и обеспечение медикаментами. Играясь опциями, можно за счет каждой из них добиться 5 - 10 - процентного удешевления страховки. Очень часто страховщики делают скидки и для тех, кто продлевает договор.

Еще один способ сэкономить - присмотреться к медучреждениям. "Самое разумное удешевление ДМС - выбор ведомственных и государственных клиник, в которых будет оказываться медицинская услуга. На базе этих учреждений расположены кафедры медицинских университетов и кафедры повышения квалификации врачей. Поэтому возможности этих клиник гораздо шире и выше, чем любой частной", - считает Галина Бобырь.

Страхователь может непосредственно оговорить те клиники, услуги которых покрываются полностью (например, государственные), а также те (допустим, частные), лечение в которых компания оплатит на 50%.

В итоге страховщики советуют выбирать средний ценовой коридор (3 - 5 тыс. грн) с безлимитным покрытием затрат на лекарства и лимитом на стоматологию - около 1000 - 1500 грн. "По моему мнению, лучшая на сегодня - это программа уровня "стандарт" с оптимальным набором опций страхования: амбулаторная, стационарная, неотложная и скорая помощь, а также стоматология с не очень высоким лимитом", - рекомендует Ольга Титко.

Кстати, перед заключением договора обязательно нужно поинтересоваться, что собой представляет предусмотренная полисом схема возмещения. Если компания настоятельно требует от клиента самостоятельно оплачивать медуслуги, а уж после этого претендовать на выплату, то это должно насторожить: возможно, у страховщика есть проблемы с платежеспособностью, и "потом" деньги будет непросто получить.

Во что обойдется медстраховка рядовому гражданину?

Страховая сумма: 5 - 300 тыс. грн.

Стоимость полиса: 300 - 10 000 грн.

Средняя страховая сумма: 100 тыс. грн.

Основные варианты покрытия: амбулаторно - поликлиническая помощь, стационарное лечение (в том числе экстренная госпитализация), неотложная помощь, стоматология, обеспечение медикаментами.

Ограничения и франшизы:

стоматология - 500 - 5000 грн, лимит или франшиза - 15 - 80%, медикаменты - 200 - 1000 грн, лимит или франшиза - 15 - 80%, франшиза на оплату услуг клиник - около 50%.

Скорая помощь

Условия добровольного медстрахования у некоторых украинских страховщиков*

Итого: Медстраховку в кризис можно купить за 500 грн, но с "куцым" набором опций и большим объемом ограничений. Нормальный полис ДМС обойдется минимум в 3 - 5 тыс. грн.

Павел Харламов