Слабая привязка пенсии к зарплате привела к тому, что сейчас почти 90% людей зрелого возраста получают пенсии одного порядка. Выход - откладывать деньги смолоду. Точнее, не откладывать, а вкладывать, чтобы спасти накопления от инфляции. Самый простой способ - вносить небольшие суммы на счет в учреждении, специализирующемся на негосударственном пенсионном обеспечении. Законодательство определило три вида таких учреждений - негосударственные пенсионные фонды (НПФ), компании по страхованию жизни и банки.

Живите долго

Евгения ПРОДАЕВА, Ольга ГАЛИЦКАЯ

Счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) - самый распространенный в мире способ накопления на старость. В некоторых странах им пользуются до 70% граждан. В Украине - менее 0,5%. И вряд ли в ближайшие пять лет их доля значительно вырастет. Ведь люди плохо знают, что такое НПФ. А если и узнают, то наверняка смутятся неопределенностью размера будущей пенсии. Банки фиксируют процентные ставки, страховые компании - суммы выплат. НПФ непредсказуемы. Все зависит от ситуации на рынках ценных бумаг, драгметаллов и недвижимости. Но, получив дополнительный доход от выгодного инвестирования, НПФ, в отличие от банков и страховых компаний, обязаны перечислять все заработанное на счета клиентов. Откусить от инвестиционного дохода определенную сумму можно только для оплаты труда компаний, обслуживающих фонд. НПФ можно считать более надежным объектом инвестирования, чем банковский депозит. Если же банк работал убыточно, он не может в одностороннем порядке уменьшить ставку. И тогда ему ничего не останется, как объявить себя банкротом. НПФ, согласно законодательству, не может быть обанкрочен. Он просто пересидит неудачный период. Правда, убытки отразятся на счетах вкладчиков.

Вместе с тем банковский вклад как способ получения дохода и сохранности средств от инфляции выглядит довольно привлекательно. Сегодня по длинным депозитным вкладам (12 месяцев и более) с правом пополнения в гривне банки предлагают 14 - 16% годовых. А инвестдоход НПФ, которые только начали работать, пока ниже этого показателя. Те НПФ, которые работают с 2005 г., получают инвестдоход на уровне банковского депозита. Однако нужно учитывать, что в течение пяти - десяти лет, пока будет длиться процесс накопления, ставки по депозитам, скорее всего, снизятся.

Почему банки не торопятся заниматься пенсиями

Банкам дали право заниматься негосударственным пенсионным обеспечением еще в 2003 г. Для них пенсионные деньги стали бы самыми длинными из всех пассивов (10 - 30 лет). Но на практике банки пенсионным обеспечением не занимаются.

Чиновники считают, что причина - слишком низкий размер гарантированной суммы возмещения (банки имеют право открывать пенсионные счета только в пределах этой суммы). По их мнению, когда гарантия увеличится с 15 до 50 тыс. грн., вопрос сдвинется с мертвой точки. Ведь из 15 тыс. грн. приличную пенсию выплачивать не получится. К тому же Нацбанк еще не разработал подзаконные нормативные акты, регулирующие пенсионную деятельность банков.

На самом деле Нацбанк и не собирается издавать директивы, а банки вряд ли кинутся предлагать пенсионные программы даже если сумма возмещения Фонда гарантирования вкладов физлиц увеличится до 100 тыс. грн. Дело в том, что украинское законодательство разрешает вкладчикам забирать деньги досрочно. В то время как закон "О негосударственном пенсионном обеспечении" исключает возможность изъять деньги из НПФ раньше срока (средства можно только перевести в другой НПФ, если первый чем - то не подошел). И пока у вкладчика есть право вернуть накопления в любой момент, вклад не может быть пенсионным по сути, как бы он ни назывался.

К тому же банки боятся обвинений в махинациях. Предоставив налоговые льготы обладателям пенсионных депозитов, государство создало прекрасный механизм обкрадывания самого себя. Сумму, направленную на пенсионный депозит, клиент - физлицо может отнести себе в налоговый кредит, а клиент - работодатель - на валовые затраты. То есть физлицо - вкладчик может вернуть себе подоходный налог (с 1 января 2007 г. - 15%), уплаченный с суммы взносов, а предприятие может сэкономить на налоге на прибыль. А после окончания налогового периода обладатель пенсионного счета может прийти в банк и снять все деньги.

Страховка от старости

Настя НЕДАШКОВСКАЯ

Накопить на безбедную старость можно, заключив договор долгосрочного накопительного или пенсионного страхования жизни. Сколько при этом вы будете платить каждый месяц, зависит от программы страхования, срока накопления и желаемой суммы выплат, которая и станет пенсией.

По словам Анатолия Лазоренко, председателя правления СК "Блакитний поліс", расчет платежа осуществляется на основании сложной математической модели, учитывающей многие факторы. Правда, приблизительно прикинуть можно. Например, человек может себе позволить накапливать 10 лет и хочет в течение 10 следующих лет получать ежемесячно 1 тыс. грн. Таким образом, за год сумма выплаты составит 12 тыс. грн., за 10 лет - 120 тыс. грн. Это и будет страховой суммой. Это значит, что в течение 10 лет страхователю ежегодно придется платить в СК 12 тыс. грн. минус гарантированный инвестиционный доход (в соответствии с законом "О страховании", он не должен превышать 4% годовых). Более точный расчет "i" попросили сделать специалистов одной из лайфовых СК.

Страховая выплата, скорее всего, будет больше запланированной - СК уже сегодня своим клиентам обеспечивают инвестдоход от 6% до 14,5% - с учетом дополнительного инвестдохода, который может меняться ежегодно. Он обеспечивается, по словам директора департамента актуарных расчетов и перестрахования СК "Гарант - ЛАЙФ" Юрия Куриловича, благодаря инвестированию резервов СК: 85% прибыли по этим инвестициям в конце каждого отчетного периода (квартала, года) распределяются между страхователями. "В 2005 году величина дополнительного инвестдохода колебалась в разных СК от 2% до 10% годовых. Таким образом, доход страхователей составлял от 6% до 14% годовых (гарантированный плюс дополнительный инвестдоход. - Авт.)", - объясняет он.

Размер инвестдохода, по словам господина Лазоренко, зависит от инвестиционной политики компании и общей экономической ситуации: "Сегодня лайфовые СК, как правило, начисляют клиентам 12 - 15% инвестдохода в гривнях и 10 - 12% в долларах".

Предправления СК "ТАС" Павел Царук отметил еще один плюс сотрудничества со страховыми компаниями. По его словам, по долгосрочным программам накопительного страхования граждане имеют право на налоговый кредит. Т.е. по итогам года возвращаются налоги, уплаченные ранее при получении дохода, если эти деньги были направлены на страхование жизни.

Недостатков в пользовании страховыми услугами сами страховщики практически не видят. "Только один - малая, по сравнению с банковскими депозитами, доходность", - отметила Татьяна Мишина, начальник отдела разработки продуктов лайфовой СК .

Хотя стоит заметить, что досрочно забрать вложения по договору долгосрочного накопительного страхования непросто. Как правило, при его расторжении в течение первого года (а то и двух - трех лет) суммы, внесенные в СК, возврату не подлежат.