Лига страховых организаций инициирует создание фонда гарантирования (по аналогии с банковской системой). Не исключено, что в "лайфовом" сегменте рынка фонд начнет действовать уже в начале следующего года. Средства клиентов - страхователей, таким образом, будут дополнительно защищены на случай банкротства компаний - страховщиков, что немаловажно, поскольку страхование жизни (накопительный вид страхования) предполагает длительное вложение средств. А динамика развития "лайфового" сегмента рынка страховых услуг такова, что вопрос о защищенности клиентов СК становится все более актуальным.

Лига возжелала

По данным лиги страховых организаций, в начале второго квартала 2004 года число граждан, застрахованных по договорам страхования жизни (действующим, согласно законодательству, не менее десяти лет), превысило 77,5 тыс. "Нас волнует доверие к страховому рынку. Именно поэтому страховые компании в рамках лиги инициировали создание фонда гарантирования выплат физлицам по договорам страхования жизни", - заметил Александр Филонюк, президент лиги, подчеркнув, что механизм финансового наполнения фонда гарантирования не имеет принципиального значения.

Сейчас на рабочих заседаниях комитета лиги по вопросам страхования жизни обсуждают два подхода к гарантированию выплат: первый - аккумуляция средств за счет обязательных отчислений, второй - подписание отраслевого соглашения, предусматривающего в случае банкротства страховщика перераспределение обязательств между его "коллегами". Нетрудно заметить, что второй вариант гарантирования не предполагает создание фонда как такового, а потому практическая польза от соглашения будет прямопропорциональна количеству "подключившихся" компаний. Этот подход, кроме прочего, предусматривает учреждение "распределителя выплат" (в форме совета или комиссии), функцией которого будет "разруливание" по определенной процедуре (соразмерно рыночным долям, объемам активов компаний и т. д.) обязательств СК - банкрота.

Цена вопроса

"Лайфовые" СК отнеслись к идее создания фонда гарантирования выплат прохладно. "Организация фонда позитивно скажется на привлечении потенциальных клиентов", - отметила Светлана Липчинская, президент СК "Скайд - Вест - Життя". Однако, по ее словам, "нужно понимать, что фонд - это деньги, которые не придут из воздуха". "Единственным источником средств являются страховые платежи клиентов, а потому создание фонда приведет к удорожанию страховых продуктов, что, в свою очередь, оттолкнет потенциальных клиентов", - прогнозирует Липчинская. Вторым "минусом" инициативы лиги, по мнению страховщиков, является размер суммы возмещения. "Сумма, скажем, в 500 гривен явно никого не устроит", - уверен Павел Царук, заместитель председателя правления СК "ТАС".

Кроме этого, Липчинская "не намерена объединяться в фонд со всеми страховщиками", по меньшей мере, до тех пор, пока не будут четко определены требования к участникам соглашения, способы их отчетности и, главное, механизмы воздействия на нарушителей договоренностей. "Основной проблемой членов Моторного транспортного страхового бюро (13 компаний), продающих "зеленую карту", является отсутствие механизмов воздействия на нарушителей", - обратила внимание Липчинская. В СК "ТАС" также интересуются, кто будет аккумулировать средства и во сколько обойдется обслуживание фонда.

Сравнивая годовой объем "лайфового" сегмента страхового рынка (в 2003 - м - 72,9 млн грн) с банковским сектором (вклады физлиц - около 35 млрд грн), Павел Царук делает вывод о преждевременном создании фонда. Поскольку даже обязательное участие всех компаний ("лайфовым" страхованием занимаются 33 СК) не гарантирует наполняемость фонда. Оно и понятно - мало кто захочет отвечать не только по своим обязательствам, но и по обязательствам "того парня".

В качестве альтернативы участники рынка предлагают собственный вариант создания фонда гарантирования: бизнес (равно как и долги) страховщика, столкнувшегося с финансовыми трудностями, распределяется между другими страховщиками. Соответственно, в выигрыше остаются как клиент, не теряющий услугу, так и страховщик, получающий, помимо обязательств, клиентскую базу, определенную рекламу и часть будущих поступлений обанкротившейся компании. Утверждается, что такой подход позволит обеспечить взаимный контроль над страховщиками - участниками соглашения: компании будут с опаской "подключать" к системе малонадежных страховщиков, что послужит сигналом - предупреждением для потенциальных страхователей.

Очевидное вероятное

"Если не удастся достичь компромисса с участниками рынка в плане создания обязательного фонда, то мы предложим добровольную форму, создадим соответствующее юрлицо при ЛСОУ. На это потребуется значительно меньше времени, и на нынешнем этапе будет более действенно", - сказал "Контрактам" Александр Филонюк. "Сейчас создание фонда гарантирования предусмотрено Законом "Об общеобязательном государственном пенсионном обеспечении", - напомнила Галина Третьякова, председатель правления УАСК "АСКА - Жизнь". Хотя для обычного страхования жизни создание фонда гарантирования не является обязательной нормой - фонд рассматривается Законом "О страховании" как объединение страховщиков на добровольной основе. Тем не менее интересное для страховщиков негосударственное пенсионное обеспечение требует от них учреждения фонда. И в этом плане у СК есть организационный люфт: фонды пенсионного гарантирования и гарантирования выплат по страхованию жизни можно либо развести в отдельные юрлица, либо объединить в одно. В УАСК "АСКА - Жизнь", например, считают, что по всем договорам страхования жизни должен быть один фонд, а при нем - субфонд по пенсионному обеспечению. Что же касается механизмов управления, то фонд, созданный при лиге страховых организаций как неприбыльная организация, будет подчиняться опекунскому совету страховщиков.

В любом случае, к концу 2004 года Филонюк обещает вывести проект создания системы гарантирования страховых выплат на уровень конкретных предложений. Причем если лига отдаст предпочтение гарантиям за счет обязательных отчислений, то эти предложения будут оформлены соответственными законодательными нормами (к их разработке и продвижению, вероятно, подключится Госкомфинуслуг). Если же "выстрелит" межотраслевое соглашение, то в рамках лиги будет создана добровольная организация. Вопрос лишь в том, насколько прочным окажется "страховой союз" и что останется от гарантий страхователям в случае расторжения отраслевого соглашения той или иной СК?

Виктория РАТНАЯ