В соответствии с принятым Законом "Об ипотеке", страхование объектов ипотеки является обязательным. Более того, документ предусматривает введение данного вида как обязательного в профильный Закон "О страховании".

По прогнозам представителей страховых компаний (СК), в этом случае страхование ипотеки может просто зайти в тупик либо превратится в очередную профанацию.

В целом, по мнению операторов страхового рынка, после принятия Закона "Об ипотеке" для страховщиков мало что изменится. Ведь объекты ипотеки, выступавшие в качестве залога при потребительском кредитовании, и ранее страховались в обязательном порядке, т. к. это было предписано Законом "О залоге". Поэтому от оптимистических прогнозов об увеличении объемов этого рынка эксперты пока воздерживаются. "Активизация страхования в этой области может быть лишь в одном случае - если закон существенно упростит для граждан все операции, связанные с ипотекой", - считает вице - президент УАСК "АСКА" Елена Машаро.

Зато страховщики уже начинают высказывать опасения по поводу введения страхования предметов ипотеки в качестве обязательного. Ведь в этом случае, для того чтобы оно заработало, Кабмин должен принять соответствующее постановление, регламентирующее порядок и правила проведения такого страхования. Между тем, учитывая опыт принятия предыдущих документов по обязательным видам, многие из которых носили просто скандальный характер, страховщики не исключают, что и страхование ипотеки может превратиться в очередную профанацию.

Еще один факт - отрадный для страхователей, но нерадостный для страховщиков, - это возможное снижение тарифов по страхованию недвижимости, являющейся предметом ипотеки. "При введении нового обязательного вида максимальные тарифы обычно регулируются постановлением Кабмина. При этом они становятся гораздо ниже, чем при добровольном страховании. Скорее всего тарифы, которые по такому страхованию составляют сегодня 0,4 - 0,6%, будут ограничены и здесь, что едва ли является целесообразным", - говорит начальник отдела имущественного страхования СК "Инкомстрах" Анна Дорофий.

Специалисты отмечают в "страховом" разделе закона и другие недостатки. Во - первых, как отметил председатель правления УСК "Веста" Вячеслав Черняховский, в документе ничего не сказано о сроке страхования ипотеки, поэтому можно лишь предположить, что он распространяется на весь период действия договора ипотеки. Не рассмотрена и возможность расторжения договора страхования ипотекодателем с согласием или без согласия ипотекодержателя. Во - вторых, документом не определена методика определения стоимости предмета ипотеки.

А это значит, что ипотекодатель может выбрать тот метод оценки, который ему удобнее. "При этом в законе указано, что страховая выплата может быть направлена на возмещение последствий страхового случая. Следовательно, сумма страхового возмещения может не покрыть затраты на восстановление объекта ипотеки, если стоимость этого объекта была определена по остаточной стоимости, а не рассчитана как восстановительная для новой постройки такого же объекта", - говорит Вячеслав Черняховский.

Одним из немаловажных изменений, предусмотренных законом, является отнесение к предметам ипотеки объектов незавершенного строительства или другого недвижимого имущества, право на которое ипотекодатель получает лишь через некоторое время, после подписания договора ипотеки. Между тем, как отметила Анна Дорофий, многие страховые компании сегодня не принимают на страхование недвижимое имущество, права на которое не зарегистрированы в надлежащем порядке. Поэтому страховщикам придется пересмотреть свои правила страхования, вследствие чего на рынке могут появиться новые страховые продукты.

Анатолий БОВКУН

Комментарии специалистов

Вячеслав ЧЕРНЯХОВСКИЙ, председатель правления УСК "Веста":

- Сегодня ипотекодержателями являются в основном банковские учреждения. Часто банки идут на формальное страхование залогов с целью понижения размера затрат на кредитную операцию за счет сокращения перечня страховых рисков. Но в случае чего, именно банк лишается своего залога, и это уже проблема риск - менеджмента, который зависит от профессиональности банкиров.

Не дело государства указывать владельцу имущества, от чего ему страховаться. Нужно отметить и тот факт, что уже довольно продолжительное время идет работа по уменьшению в Украине количества видов обязательного страхования, а сегодня принимается решение о введении нового, что нелогично. Кроме того, совместить все нюансы страхования для разных видов ипотеки в одном виде практически невозможно.

Анна ДОРОФИЙ, начальник отдела имущественного страхования СК "Инкомстрах":

- Страховых компаний, которые бы сегодня серьезно занимались страхованием недвижимости, особенно физлиц, не очень много. Однако если количество банков, работающих в сфере ипотечного кредитования, увеличится, интерес к этому виду может появиться у большего количества страховщиков. В законе прописано обязательное страхование предмета ипотеки, в том числе и земли.

В последнем случае, учитывая обязательность страхования, более логично применять такой продукт как титульное страхование, который включает в себя основные риски, необходимые при страховании земельных участков. Так, если при страховании недвижимости включаются риски повреждения и утраты самого имущества, то титульное страхование связано с риском утраты прав собственности на недвижимость.