За последние месяцы сразу несколько страховых компаний (СК) предложили клиентам "усеченные" полисы: формально дешевые продукты, которые либо действуют всего несколько месяцев, либо защищают от узкого набора рисков. Как отмечает ‘КоммерсантЪ-Украина', такой маркетинг позволяет СК привлечь клиентов, для которых классическое страхование слишком дорого. Однако в дешевых продуктах много исключений, что может стать причиной конфликта клиентов и компании при наступлении страхового случая, предупреждают участники рынка.

Стагнация в сегменте КАСКО вынуждает страховщиков искать новые способы привлечения клиентов. По данным журнала Insurance Top, за 9 месяцев 2012 года топ-50 рынка собрали лишь на 5% больше премий (2,22 млрд грн), чем за аналогичный период 2011 года. Впрочем, с 2008 года объем премий и вовсе постоянно снижался. Чтобы вернуть интерес клиентов к страхованию, СК все чаще стали предлагать продукты с ограниченным набором опций либо действующие всего один сезон.

Например, в начале года СК "Наста" запустила в продажу КАСКО "Наста Хит" за 1995 грн для автомобилей стоимостью от 50 тыс. до 250 тыс. грн возрастом до 10 лет. Максимальную выплату в 50 тыс. грн застрахованный получит только в случае ДТП при участии двух и более участников. В этом случае СК проводит восстановительный ремонт автомобиля без учета износа. Этот продукт предлагается клиентам, которые хотят купить страховку, но "не всегда могут себе ее позволить". Страховой тариф в этом продукте фактически составляет 4% от максимально возможной суммы выплаты при среднерыночном тарифе в 5-7% от стоимости застрахованного автомобиля. "Мы ориентировались на клиентов со средним достатком, для которых покрытие "полное КАСКО" - это довольно дорого",- рассказывает директор департамента прямых продаж СК "Наста" Вадим Кирничный.

СК "Оранта" в январе разработала продукт для защиты интересов автовладельцев, в который входит полис "+КАСКО" стоимостью от 625 грн. "Этот продукт продается в комплексе с "автогражданкой", которая не покрывает ущерб, причиненный автомобилю виновника ДТП. Он интересен владельцам недорогих автомобилей и машин среднего класса",- говорит эксперт департамента транспортного страхования НАСК "Оранта" Тарас Скорик. "ИНГО Украина" продает полисы для внедорожников по 3,99%. А "PZU Украина" еще в ноябре начала продавать "зимнее" КАСКО. Полис с тарифом от 1,67% стоимости автомобиля действует всего четыре месяца. Если бы договор действовал весь год, страховая защита обошлась бы минимум в 5%. "Это сезонный продукт, который создавался для категории людей, знакомых со страхованием, но не готовых платить полную стоимость страховки. Фактор сезонности подтверждает тот факт, что наименее популярными такие полисы оказались в южных регионах",- говорит директор департамента продаж "PZU Украина" Василий Дужак. В СК подсчитали, что с ноября продажи КАСКО выросли на 17%.

Продвигаются "усеченные" полисы и в других сегментах. Еще пять лет назад появилось недорогое страхование имущества (по 100-200 грн), которое не требует осмотра объекта инспектором и покрывает все основные риски (огонь, вода, стихийные бедствия, транспортные риски и противоправные действия третьих лиц). При этом страховая сумма фиксированная (50-100 тыс. грн) и не зависит от стоимости недвижимости. Со временем такие продукты появились и в сегменте медицинского страхования. "Оранта" уже несколько лет подряд осенью продает полисы "Антигрипп", а "Нова" начала страховать сотрудников корпоративных клиентов на случай гриппа и ОРВИ.

Новые продукты готовят сразу несколько страховых компаний. "Запуск любого страхового продукта всегда оправдан, если он направлен на удовлетворение запросов клиентов, даже если этот сегмент клиентов невелик",- говорит Вадим Кирничный. "Такие продукты позволяют привлечь к страхованию клиентов, у которых нет возможности покупать стандартные страховые услуги. К тому же это возможность "испытать" страховщика, ведь заключенный на год страховой договор привязывает клиента к компании на весь период действия полиса",- рассказали в одной из крупных СК.

Такой точки зрения придерживаются не все страховщики. "Методом проб и ошибок мы пришли к выводу, что набор опций в полисе должен быть максимальный. В таком случае вероятность того, что компания вступит в конфликт с клиентом при наступлении страхового случая, минимальна. Наши клиенты готовы переплатить несколько сотен гривен и получить максимальную защиту",- говорит председатель правления "Украинской страховой группы" Павел Нельга.