Компании по покупкам в группе сворачивают свою работу на ипотечном рынке. "Деньгам" стоило большого труда отыскать тех из них, кто еще обещает выдать ипотечный кредит под 2,04 - 7,5% годовых в гривнах. А ведь всего год назад от их рекламы рябило в глазах! Что же случилось? Куда уехал "цирк"? :(

"Добро пожаловать в кредитный рай!" - такую вывеску должны вывешивать организации, обещающие в своих рекламах ипотечные кредиты под 2 - 7,5% годовых в гривнах. По сравнению c условиями банков, кредит даже под 7% годовых - просто подарок, ну а под 2 % - сами понимаете...

Правда есть одно "но". Обещания выдать "шаровые" займы раздают в основном структуры, которые являются администраторами по покупкам товаров в группах, т.е. вообще не имеют лицензии Госфинуслуг на выдачу кредитов населению.

Кто кредитует? Группа!

Напомним: схема покупок в группах представляет собой объединение будущих заемщиков в целях получения дешевого кредита. Объединяются обычно по 150 - 200 человек на срок от 3 - 20 лет. Подписывая договор с администратором группы (как правило, обыкновенным ООО), участники исправно вносят платежи, получают порядковый номер и ждут распределения "права на кредит". Такое распределение происходит обычно каждый месяц или квартал специальной комиссией, состоящей из сотрудников компании - администратора.Если на ежемесячную выдачу кредитов всем желающим денег не хватает (а так обычно и бывает), победителя определяет розыгрыш лотереи. Чем больше платежей внес участник группы, тем выше шанс оказаться победителем в ближайшем розыгрыше. Как уже писали "Деньги" (см. #8 от 15 ноября 2006 года), для большинства участников объединения такое ожидание своей очереди растягивается на годы. Тогда как в банке кредит можно взять уже через неделю - две после передачи документов, а то и раньше.

"Сейчас по подобной схеме работают многие компании. Одни предоставляют более - менее качественные услуги, другие напоминают финансовые пирамиды. Более точно определить, кто из них кто, мы не можем, поскольку они перед нами не отчитываются", - поясняет директор департамента по надзору за финансовыми компаниями Госфинуслуг Екатерина Отченаш.

Группы заемщиков, которые объединяются администраторами, действительно, никому не подотчетны. Вопрос о лицензировании этих структур так и повис в воздухе, а в связи с нынешними парламентскими выборами, скорее всего, решится не скоро.

Тем временем ряд компаний - администраторов, предлагающих ипотечные кредиты, уже свернули свою деятельность в Украине. "Вышли из игры" кредитные союзы "Укркредитсервис" и "Всеукраинский кредит", ранее обещавшие займы под 3,96 - 7,5% годовых. Первый потерял лицензию Госфинуслуг, второй просто перестал предлагать клиентам ипотечные программы. Исчез из поля зрения заемщиков и кооператив "Жилищная перспектива", а также большая часть филиалов украинской группы "Капитал". Виной всему проверки силовых структур - в отношении "Капитала" закончившиеся возбуждением уголовного дела по статье "мошенничество". В числе пострадавших, по данным МВД, 16 тыс. человек, общий размер ущерба исчисляется миллионами гривен.

По официально неподтвержденным данным, за четыре года объем привлеченных администраторами средств вырос уже до 2,5 млрд. грн., а количество "заемщиков" - до 250 тыс. человек. Однако число клиентов, реально получивших кредиты, по информации Госфинуслуг, не превышает 3 тыс. человек. То есть кредиты в работающих или уже закрывшихся компаниях получили примерно 1,2% очередников. :(

Письма счастья

Несмотря на столь сомнительные успехи, ряд компаний по покупкам в группах все же продолжают активно предлагать клиентам дешевые кредиты на покупку квартир. И желающих попытать счастье, даже после истории с УГ "Капитал" и иже с ними - более, чем достаточно. Так что же предлагают администраторы?

Во - первых, ставку по ипотечным кредитам на уровне 2,04 - 7,5% в гривнах и срок кредитования от 6 месяцев до 20 лет. Во - вторых, первоначальный взнос до 3 - 6% суммы займа. Правда, обещаемая сумма займа чаще всего весьма скромная - как правило, до 200 тыс. грн. ($ 40 тыс.), но все равно она гораздо больше, чем предлагают многие кредитные союзы. К тому же администраторы часто предлагают оформить два договора или больше, то есть фактически получить несколько кредитов на одного заемщика. В чем смысл такой схемы (ведь сроки получения займов, учитывая розыгрыши, могут и не совпасть), нам не пояснили.

После того как заемщик "расплачется" от таких "шаровых" ставок, коря банкиров за жадность, ему расскажут о других тонкостях получения кредита.

Начнем с того, что почти в каждой группе проценты начисляются не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. То есть вне зависимости от того, насколько погашен кредит, заемщик вынужден будет платить проценты с полной суммы взятого займа. Это, естественно, значительно увеличивает переплату.

Увеличивает ее и оплата регистрационного взноса для участия в группе - в размере 3 - 6% суммы кредита одноразово (банки редко берут комиссии более 1,5%). Ссылаясь на гуманитарное образование, просим менеджера одной крупной группы рассчитать все затраты заемщика "на бумажке". Итак, для того чтобы получить кредит в 500 тыс. грн. на 15 лет, необходимо сразу же заплатить 18 тыс. грн. регистрационного взноса. Ежемесячно нужно будет вносить платеж по кредиту в размере 6404 грн. Ни страховок, ни оплаты дополнительных комиссий больше не требуется. Не нужно и подтверждать свою платежеспособность. Паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, прописка - вот то, что нужно для заключения договора с администратором.

Казалось бы, вполне удобные, условия! Однако еще раз подчеркнем, что сам кредит еще не получен, и "фишка" заключается в том, что точные сроки его получения : договором с администратором вообще не определены.

А когда же деньги?

Самые нелюбимые вопросы для администраторов покупок в группах: когда конкретно можно получить кредит, какие гарантии могут предоставить? В тех группах, в которых мы побывали, нам пообещали выдать кредит чуть ли не через месяц после первого же розыгрыша. При этом в договоре с администратором ни полслова об этом сказано не было. :) Очередность получения займа определяет розыгрыш, какие уж тут сроки? Разве что сроки проведения самого розыгрыша.

"Уже более 550 кредитов было выдано на протяжении трех лет. А количество людей, которые с нами работают, - лучшая гарантия. Какие еще гарантии нужны?" - удивляется менеджер по работе с клиентами фирмы "Жилищный Альянс" Юлия Маценко. Правда, сколько же клиентов продолжают ожидать кредиты на протяжении тех же трех лет, администратор умалчивает. "Деньги мы платим. Никто никого не обманывает. Нужно просто понимать принцип работы схемы", - считает она.

Правда, многие из тех, кто уже попался на удочку с приманкой в виде удивительно низких ставок, все же не согласны с ней. Люди ждут обещанных денег годами, а выйти из группы без потерь просто невозможно, и судиться с "группировками" - бессмысленно. "Мои родственники оформили кредит в одной из компаний по покупкам в группах. Подождали несколько месяцев, поняли, куда попали, и попросили вернуть первоначальный взнос и платеж администратору. Но им ответили, что деньги вернут только тогда, когда вся группа или откажется от кредитов, или получит кредиты. Так и остались они без денег", - рассказывает один из родственников пострадавших заемщиков. Приведем пример из договора одной из компаний по управлению покупками в группах: "Этот договор и его правовые последствия не попадают под действие законов Украины "О финансовых услугах" и "О защите прав потребителей...

Единственным гарантом моих интересов является этот договор, который вступает в силу на 11 - й день после его подписания".

После того, когда прочитаешь такие "перлы", хочется просто встать и молча выйти из офиса такого кредитора. Однако люди подписываться под такими соглашениями, надеясь сэкономить на размере ставок. :( Опять - таки, вынести договор из офиса просто не разрешат, ссылаясь на конфиденциальность информации и происки конкурентов. Смотреть его нужно тут же в присутствии сотрудника. Воспользоваться советом юриста, ясное дело, в таких обстоятельствах не удастся.

Кто за нас подумает?

"Деньги" настаивают, что будущим заемщикам стоит все же хорошенько подумать, прежде чем заключать ипотечный договор по схеме покупок в группах. И не только из - за отсутствия госконтроля за такими структурами и их сомнительной репутации. Даже при вполне порядочном администраторе сама схема такого кредитования может и не оправдать себя.Ведь не факт, что вся группа будет исправно платить взносы по кредитам. "Бывает, когда человек, получивший квартиру или кредит, просто перестает выплачивать свои взносы и "подкладывает свинью" остальным участникам группы", - рассказывает президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины Петр Козинец. В таком случае у нерадивого "группировщика" в судебном порядке или отберут квартиру, или потребуют вернуть полученные деньги. Все это приводит или к задержкам при выдаче кредитов другим участникам, или к сокращению сумм таких кредитов. Естественно, застраховаться от такого "слабого звена" практически невозможно.

К тому же у "группировщиков" предусмотрены огромные штрафы за просрочку платежей по кредиту - от 10% всей суммы кредита за каждый факт просрочки. Заметим, что банки давно уже начисляют штрафы на сумму ежемесячного платежа, а не кредита, и, как правило, санкции не превышают 1% за каждый день просрочки. В группе же в случае задержки платежа на два месяца штраф увеличивается до 20%, а в случае его неуплаты администратор может потребовать от заемщика вернуть всю сумму займа (возможно, еще не полученного!). Если же что - то не нравится, можно выйти из группы - внесенные платежи и взносы в этом случае, естественно, не возвращаются.

Все время, пока менеджер группы уговаривала корреспондента "Денег" заключить договор "не сходя с места", журналиста не покидала простая, в сущности, мысль - а не лучше ли накопить нужную сумму и внести первый взнос за квартиру, кредит по которой в банке можно получить через 2 - 3 недели? :) Ведь, даже если все будет по - честному, цены на недвижимость не стоят на месте, и оговоренной заранее суммы может после розыгрыша кредита и не хватить.

Стадное чувство

Стоит ли оформлять кредит по схеме покупок в группах?

ЗА

* Низкие ставки по ипотечному кредиту - 2,04 - 7,5% в гривнах

* Минимальный начальный взнос - 3 - 6%

* Низкий (в сравнении с банковскими кредитами) размер платежей и полное отсутствие страховок

ПРОТИВ

* Сроки получения кредита не определены - деньги можно ждать годами

* Администраторы покупок в группах не подпадают под надзор Госфинуслуг, а значит, велик риск мошенничества

* Зависимость от платежеспособности других участников группы - схема рискует рухнуть, если часть участников не сможет выплачивать кредит

Чем регулируется?

В отличие от банков, учасникам покупок в группах предлагается заключить не кредитный договор, а договор с администратором. Как правило, это договор о предоставлении посреднических услуг населению по приобретению товаров (недвижимости) в группе. Формально такая посредническая деятельность никак не подпадает под определение "финансовые услуги" или "кредитование", предусмотренные Законом "О финансовых услугах".

По такому договору роль администраторов сводится к контролю над денежными потоками, поступающими в группу, и распределением кредитов между участниками группы. Однако выдача кредита все же происходит. Но, как удалось узнать "Деньгам", факт этот, по сути, ничем не подтверждается! С заемщиком заключается только один (вышеуказанный) договор, а также несколько дополнений к нему, где указывается стоимость покупаемого товара в группе и размер так называемых "административных затрат", то есть процентов за пользование кредитом. Правда, сама квартира все же переходит в залог к администратору, для чего у нотариуса оформляется обычный ипотечный договор, но и это не обязательно. Гарантией платежеспособности заемщика может выступить и договор поручительства - на залоге недвижимости никто не настаивает.

Таким образом, участник группы оказывается абсолютно незащищенным. У него есть обязанность оплачивать платежи по кредиту, но у администратора нет никаких обязанностей по предоставлению ему этого кредита в определенные сроки и в полном объеме. К тому же в каждом соглашении указывается, что если денежный фонд группы исчерпан, то группа может закрыться в любое время (и, соответственно, оставить заемщика без кредита и без денег). Нужно ли говорить, чем рискует заемщик, подписавшийся под этим и внесший все требуемые взносы и платежи?

Никита Коваленко