За последние три месяца ипотечные кредиты сроком 20 лет с авансом до 30% на "вторичку" стали выдавать на два банка больше - теперь их 16. Однако эксперты рекомендуют брать такой заем только в том случае, если вы сможете досрочно погасить его или нашли очень выгодную по цене квартиру.

За январь-2014 в сегменте кредитования «вторички» перестал выдавать займы Банк 3/4. Теперь заявки на ипотечные кредиты принимают 27 учреждений из 50-ти.

Средняя стоимость ипотеки за январь немного выросла значительно повысились. По данным компании «Простобанк Консалтинг», наибольший прирост стоимости показали займы на вторичку сроком 20 лет, подорожав на 0,1 п.п. до уровня 20,2% реальных годовых. Незначительно подешевела по итогам месяца лишь ипотека сроком один год - на 0,04 п.п., до 22,51% годовых.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

В сегменте кредитования на покупку нового жилья в январе-2013 средние реальные ставки также немного подросли: на 0,05-0,16 п.п. - до 18,3-19,5% годовых. Интересно, что кредиты сроком 20 лет - самые дорогие из всех займов на покупку первички, в то время как ипотека на покупку вторички на тот же срок - наоборот, самая дешевая из таких займов.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Со времени прошлого обзора, посвященного ипотеке с малыми авансами, таких предложений стало больше. В частности, количество банков, предлагающих кредиты на покупку жилья на вторичном рынке сроком 20 лет с минимальными авансами до 30%, увеличилось на два - до 16 банков из числа 50-ти лидеров по активам. Сегмент пополнился Укринбанком и Авант-Банком, программы которых предполагают минимальный аванс 15 и 25% стоимости жилья соответственно. При этом стоимость таких кредитов - 17,87-22,76% реальных годовых.

А в сегменте кредитования первички под залог другой недвижимости займы сроком 20 лет с авансом до 30% и вовсе предлагает всего одно финансовое учреждение из ТОП-50 - Пиреус Банк. Стоимость кредита составляет 20,68% годовых, это на 1,15 п.п. выше, чем среднерыночная ставка по кредитам на «вторичку» сроком 20 лет, независимо от размера аванса.

В сегменте кредитования на новую недвижимость в начале февраля-2014 займы с авансом до 30% и сроком погашения 20 лет предлагают всего шесть банков из числа 50-ти лидеров по активам (не учитывались партнерские программы с застройщиками). А ставки по этим кредитам колеблются в пределах 18,87-23,8% реальных годовых. У двух предложений ставка ниже средней: это программы от Укрсоцбанк, UniCredit Bank ^TM стоимостью 18,87% реальных годовых и от Первого Украинского Международного Банка стоимостью 19,53% реальных годовых.

Долгосрочные кредиты с минимальным первоначальным взносом, по мнению экспертов, в феврале-2014 остаются актуальными для заемщиков, но лишь при определенных условиях. «На рынке ипотеки достаточно высокие ставки, потому стоит покупать жилье, если планируется досрочное закрытие кредита, либо у вас появилось хорошее предложение по цене жилья», - советует Алексей Тихонов, начальник управления кредитования УкрСиббанка BNP Paribas Group.

Теоретически, большой срок кредита дает возможность выплачивать крупные суммы сравнительно небольшими ежемесячными платежами. «Но выгодно такое предложение только при условии отсутствия комиссий за досрочное погашение кредита», - отмечает Дмитрий Байденко, начальник департамента альтернативных продаж Всеукраинского Банка Развития .

Но на практике даже под минимальные на вторичном рынке 17,87% реальных годовых стоимость долгосрочной ипотеки будет не маленькой. Например, однокомнатная квартира в Киеве площадью 40 квадратных метров и стоимостью 600 тысяч гривен при сроке кредита 20 лет и авансе 30% обойдется на 1,12 миллиона гривен дороже (при аннуитетной схеме погашения). Таким образом, переплата составит почти 186%, а среднемесячный платеж - 6,44 тысяч гривен.

Такая же ситуация и с переплатой на первичном рынке. При минимальной ставке в 18,87% реальных годовых она составит порядка 200% или 1,2 миллиона гривен.

В целом же, при оформлении долгосрочной ипотеки с минимальным авансом эксперты рекомендуют обратить внимание на некоторые нюансы сделки:

* наличие и размер комиссии при выдаче кредита,
* зависит ли ставка по кредиту от срока финансирования. Если да - подойдет ли вам срок кредита с самой низкой ставкой,
* стоимость и условия страховки залога: покрывает ли она ремонт, или вы страхуете стены от разрушения и пожара,
* есть ли какие-то виды страхования, кроме страховки залога, и какая их стоимость (титульное страхование, страхование жизни, прочие виды),
* переходит ли к вам квартира в собственность или вы получаете рассрочку платежа по квартире, которой не будете владеть;
* условия нарушения платежа: берет ли банк штраф за просрочку и в каком размере;
* требования о поручительстве.

Общая картина рынка ипотечного кредитования физлиц по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» такова:

Жилье на вторичном рынке под залог его самого

Кредит на покупку жилья на вторичном рынке под залог самого приобретаемого объекта с минимальными авансами до 30% при сроке кредитования 20 лет предлагают 16 банков из числа 50-ти лидеров по активам.

Аналогичные предложения есть и у меньших банков из числа исследуемых компаний «Простобанк Консалтинг».

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Первичный рынок жилья

В сегменте кредитования на покупку «первички» займы с первоначальным взносом до 30% и сроком 20 лет предлагают шесть банков из числа 50-ти лидеров по активам. Не учитывались партнерские программы с застройщиками, на конкретные объекты.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

«Первичка» под залог «вторички»

Жилье на первичном рынке под залог иной недвижимости при сроке займа 20 лет с авансом до 30%  кредитует всего один банк  из числа 50-ти лидеров по активам.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Такие предложения есть и у некоторых меньших банков из числа исследуемых компанией «Простобанк Консалтинг».

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Мнение экспертов

Дмитрий Байденко, начальник департамента альтернативных продаж Всеукраинского Банка Развития

С точки зрения долгосрочной перспективы, учитывая рост цен на недвижимость, - квартиру стоит покупать однозначно. Ждать кардинальных изменений условий кредитования покупки жилья в ближайшее время не стоит. Но в случае, если приобретение и регистрация жилья будут дорожать, курс национальной валюты не будет стабилен, то банкам придется пересматривать условия кредитования или сумму первых взносов.

Светлана Вельш, начальник управления залогового кредитования Дельта Банк

В первом квартале 2014 года будет незначительное (0,5-1,5 процентного пункта) увеличение эффективных ставок по ипотеке. Учитывая сложности с долгосрочными гривневыми ресурсами, банки активизируют продвижение ипотечных программ совместно с Государственным ипотечным учреждением.

Алексей Тихонов, начальник управления кредитования УкрСиббанка BNP Paribas Group

Мы не ожидаем заметных изменений по цене ипотеки - к сожалению, для этого нет предпосылок.

Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик»

Я рекомендую программу кредитования по стандартам Государственного ипотечного учреждения. При всех условиях эта ставка наименьшая на рынке в долгосрочном периоде. ГИУ огласила ставку рефинансирования на первый квартал 2014 года. В течение этого времени ставка меняться не будет.