Кредиты на недвижимость в Германии - доступны, как никогда. Банки предлагают рекордно низкие ставки, однако немцы активно пользуются альтернативными источниками финансирования.

Немцы скупают недвижимость. Страх потерять свои сбережения из-за долгового кризиса в еврозоне и рекордно низкие процентные ставки по кредитам заставили многих задуматься о покупке собственного жилья. При этом классический банковский кредит - далеко не единственный инструмент финансирования подобных сделок.

Строительные сберкассы

"Как правило, мы рекомендуем своим клиентам использовать 20-30 процентов собственного капитала, на 50-60 процентов взять ипотечный кредит в банке, а оставшиеся 20-30 процентов покрыть за счет займа в строительной сберегательной кассе", - говорит Александр Нотхафт (Alexander Nothaft), пресс-секретарь Объединения частных строительных сберегательных касс.

Строительные сберегательные кассы (ССК) были учреждены в Германии 90 лет назад. Их основная задача - стимулировать накопление собственного капитала на покупку недвижимости. Сотрудничество с ССК состоит из двух этапов: накопления собственных средств и получения займа. На первом этапе вкладчик в течение нескольких лет копит на счету СКК деньги, как правило - в формате ежемесячных выплат. После того, как будет собрана оговоренная в контракте сумма, СКК предоставляет клиенту ссуду, увеличивая таким образом собственный капитал вкладчика.

"Это - важный момент, поскольку для получения ипотечного кредита в банке необходимо иметь собственный капитал. Его как минимум должно хватить на покрытие расходов, связанных с заключением сделки купли-продажи", - сообщил DW Игорь Шелемей (IgorSchelemei), консультант по жилищному кредитованию компании Baufi-Nord.

Кредитный микс

Помимо банковской ипотеки, собственного капитала и займа в СКК у немцев есть возможность взять льготный кредит на покупку или строительство жилья у государства. Например, госбанк KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) выдает частным лицам кредиты на сумму до 50 тысяч евро под 2,17 процента. Существуют программы целевого кредитования и на региональном уровне. "Нередки случаи, когда в процесс покупки жилья в Германии вовлечены до четырех кредитных институтов", - резюмирует Игорь Шелемей.

Для чего нужен такой сложный кредитный микс? Во-первых, суммы льготного госкредита, как правило, недостаточно, чтобы приобрести жилье, поэтому приходится искать другие источники финансирования. Но не менее важно и найти золотую середину между доступностью займа и его экономической целесообразностью.

"Когда процентные ставки падают, банковские кредиты становятся выгоднее, чем крупные займы в ССК. Однако нельзя забывать о том, что через 10 лет банк, как правило, имеет право изменить ставку по кредиту, - поясняет Игорь Шелемей. - В ССК такого риска нет, поскольку ставка никогда не меняется. Именно поэтому мы рекомендуем клиентам пользоваться разными инструментами финансирования".

Береги деньги смолоду

В Германии система вкладов в ССК поощряется государством, например - в форме ежегодных премий для вкладчиков (Bauprämie). Кроме того, строительные сберкассы выдвигают к заемщикам менее жесткие требования, чем банки. Это касается и уровня дохода, и возраста, и социального положения клиентов.

"Каждый четвертый клиент СКК - моложе 30 лет, каждый третий - старше 50, - говорит представитель Объединения частных СКК Александр Нотхафт. - А благодаря инструментам господдержки вклады в ССК очень привлекательны для групп с невысокими доходами".